70. Стороны в договоре страхования. Общество взаимного страхования. Сострахование, страховой пул, страховой агент, страховой брокер. Существенные условия договора страхования.

Стороны договора страхования: 1) страхователь (ЮЛ, РБ, исполнительные и распорядительные органы, граждане (иностранные в том числе)); 2) страховщик – только коммерческая организация, имеющая лицензию на соответствующий вид страхования.

Сострахование – совместное страхование объекта несколькими страховщиками с распределением прав и обязанностей между ними в согласованных долях. Применяется при страховании крупных объектов).

Страховой пул – простые товарищества состраховщиков для совместного страхования крупных рисков, созданные их соглашением. Состраховщики солидарно отвечают перед страхователем (если иное не предусмотрено в договоре).

Страховой агент – страховой посредник – ФЛ или ЮЛ – действующий от имени страховой организации на основании заключенного с ним договора либо другого поручения, предусматривающего осуществление посреднической деятельности.

Страховой брокер – коммерческая организация или ИП, осуществляющий после получения соответствующей лицензии посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них.

Существенные условия договора страхования:

1. при личном страховании:

• о застрахованном лице;

• о страховом случае;

• размер страховой суммы;

• сумма страхового взноса и срок его уплаты;

• срок действия договора.

2. при имущественном страховании:

• об объекте страхования;

• о страховом случае;

• размер страховой суммы;

• сумма страхового взноса и срок его уплаты;

• срок действия договора.

71. Права и обязанности страховщика и страхователя в договоре страхования. Исчисление страхового возмещения. Взаимоотношения страховщика и страхователя с третьими лицами, ответственными за наступление страхового случая.

Обязанностям одной стороны соответствуют права другой стороны.

1. страхователь обязан:

а) до наступления страхового случая:

• уплачивать страховые взносы (премию). Их неуплата в добровольном страховании влечёт прекращение правоотношений; в обязательном страховании – правоотношения не прекращаются.

• Надлежащим образом содержать застрахованное имущество.

б) после наступления страхового случая:

• немедленно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя;

• при договоре имущественного страхования – принять меры для уменьшения убытков.

2. Страховщик обязан (его обязанности возникают после страхового случая):

• выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение (при имущественном страховании) или страховое обеспечение (при личном страховании) в пределах страховой суммы.

Существует две системы исчисления размера страхового возмещения:

• пропорциональная (возмещается часть убытков, пропорционально отношению страховой суммы страховой стоимости).

• система первого риска (возмещение убытков в размере полной стоимости погибшего имущества, но не выше страховой суммы).

Если имущество страхователя уничтожено (повреждено) 3-ми лицами, то к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования (п.1 ст. 855 ГК). Этот переход права называется СУБРОГАЦИЕЙ (!!!).

72. Договор имущественного страхования и его виды. Обязанности страховщика и страхователя при имущественном страховании. Неполное имущественное страхование. Дополнительное имущественное страхование. Имущественное страхование от разных страховых рисков.

При имущественном страховании страхуется:

• риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося у страхователя или иного выгодоприобретателя.

• риск ущерба имущественным правам (предпринимательской деятельности).

• риск ответственности за нарушение договора самим страхователем.

При заключении договора имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель должен иметь интерес в сохранении этого имущества. Если его нет, договор считается недействительным (п. 2 ст. 821 ГК).

Обязанности сторон при страховании: см вопрос №71.

1. Неполное имущественное страхование – страхование имущества не на полную его стоимость, а на часть. Например, имущество стоимостью 100 000 руб. застраховано на сумму 60 000 руб.

• при полной гибели такого имущества, страховой убыток возмещается в пределах страховой суммы;

• при частичной гибели такого имущества, размер возмещения зависит от того, какую систему исчисления размера страхового возмещения избрали стороны: пропорциональную или систему первого риска (о них велась речь в вопросе № 70).

2. Дополнительное имущественное страхование – это страхование другой части имущества, при ранее застрахованной первой. Это страхование можно произвести и у другого страховщика, но в пределах страховой стоимости имущества (ст. 840 ГК).

3. Имущественное страхование от разных рисков может быть как по одному, так и отдельным договорам страхования. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью (ст. 842 ГК).