12. Обязательное и добровольное страхование

Все звенья классификации охватывают две формы проведения страхования – обязательную и добровольную.

Обязательное страхование – это такая форма страхования, которая осуществляется в силу закона, и все его виды и порядок реализации определяются соответствующими нормативными правовыми актами Российской Федерации. Нормы, регулирующие различные аспекты обязательного страхования, в основном изложены в Законе “Об организации страхового дела в РФ”. Обязательное страхование устанавливается государством, основано на законе, и обязанность страховать возлагается на страхователя законом.

Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование, следовательно, в обязательном порядке могут быть застрахованы имущество, жизнь, здоровье, гражданская ответственность, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или нарушения договора с другими лицами.

В законе обычно предусматриваются следующее:

• перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию;

• объем страховой ответственности;

• уровень или нормы страхового обеспечения;

• порядок установления или средние размеры ставок;

• периодичность внесения страховых платежей;

• основные права и обязанности страховщика и страхователей.

Основными видами обязательного личного и имущественного страхования, регулируемого законодательством РФ, являются:

• медицинское страхование граждан (в том числе страхование доноров);

• страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами, воздушными судами и т.д.;

• страхование пассажиров (кроме пассажиров городского транспорта и пригородных поездов);

• страхование лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью;

• страхование работников ядерных установок и иных ядерных предприятий; страхование на случай ущерба жизни и здоровью космонавтов, персонала наземных и иных объектов космический инфраструктуры;

• страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов;

• страхование ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами;

• страхование ломбардами заложенных вещей в пользу залогодателя.

Обязательному страхованию присущи следующие особенности. Оно:

• осуществляется в силу закона;

• исключает выборочность страхования, присущую добровольной форме (т.е. обязательному страхованию подлежат все указанные в законе объекты);

• имеет бессрочный характер;

• действует независимо от уплаты страховых платежей (если иное не предусмотрено законом).

Отличительной особенностью обязательного государственного страхования является то, что оно может осуществляться не только посредством заключения договора страхования, но и на основе законов и иных правовых актов о таком страховании. В качестве страхователей по обязательному государственному страхованию выступают обычно органы исполнительной государственной власти, в качестве страховщиков – государственные страховые и иные государственные организации, указанные в актах, а также негосударственные страховые организации.

Добровольное страхование – это такая форма страхования, которая, в отличие от обязательного, строится только на основе добровольно заключенного договора между страхователем и страховщиком.

Добровольное страхование осуществляется на основе свободного волеизъявления сторон. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные правила страхования разрабатываются страховщиком. Виды, условия и порядок добровольного страхования устанавливаются соглашением сторон.

Добровольному страхованию присущи следующие отличительные особенности. Оно:

• основано на принципе добровольности участия, т.е. на основе свободы сторон;

• имеет оговоренный заранее определенный срок страхования;

• действует только при своевременной уплате страховых взносов.

Таким образом, добровольное страхование представляет собой замкнутую раскладку ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм.