13.Страхование финансовых рисков. Страхование рисков в банковской деятельности

Финансовые риски.

(разновидность договоров имущественного страхования)

Этот вид страхования стал пользоваться особой популярностью в связи с необходимостью защиты от рисков участников долевого строительства

По таким договорам могут страховаться любые финансовые потери, не связанные с предпринимательской деятельностью, в том числе, когда страхователем является предприниматель (например, риск потери средств, внесенных в благотворительный фонд)

Риск страховых издержек. Риск утраты дохода из-за потери работы, собственного дела и т.д. Риск неожиданных расходов, вызванных повреждением здоровья (сейчас уже спорный момент – ДМС).

Страхователь – любое лицо вне рамок осуществления предпринимательской деятельности.Страховщик – российское юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и имеющее лицензию на страхование финансовых рисков

Могут быть также:

- Выгодоприобретатель

- Застрахованное лицо

Договор страхования финансовых рисков не имеет специального правового режима, он может строиться по любой удобной для заинтересованных лиц конструкции.

Существенные условия:

 Предмет договора страхования

 Объект страхования – имущественные интересы

 Страховой случай

 Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, хотя страховщики стремятся ограничивать ее величиной возможных убытков

 Срок страхования, обычно, 1 год, хотя в ряде случаев может быть менее продолжительным или более длительным

 Порядок и сроки уплаты страховой премии

Банковские риски.

Элементы системы банковского страхования могут быть подразделены на две группы. Первая группа охватывает объекты страхования и страховые риски, общие для практически любых предприятий и организаций. К таким видам страхования относятся, например, страхование зданий, имущества, находящегося в служебных банковских помещениях, компьютеров, оргтехники и прочего электронного оборудования, автомобилей, принадлежащих банкам, личное страхование сотрудников банков и т.п.

Страхование банковских рисков включает страхование:

 наличных денег, находящихся в кассе банка;

 содержимого абонентского сейфа;

 ценностей, помещенных в хранилищах банка;

 имущества банка;

 перевозки наличных денег (инкассаторское страхование);

 сотрудников банка от несчастных случаев за счет средств банка;

 банка от простоя;

 банковских вкладов за счет средств банка;

 от несчастных случаев вкладчиков банка на сумму и срок вклада за счет средств банка;

 банковских автоматов (банкоматов);

 кредитных учреждений, осуществляющих операции с пластиковыми карточками;

 ответственности банковских служащих;

 служащих банка на случай их похищения (однако ст. 928 ГК РФ наложила запрет на страхование "расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников", поэтому с 1 марта 1996 г. в России такое страхование проводиться не может);

 интеллектуальных рисков и риска от несанкционированного вторжения злоумышленника в банковскую компьютерную сеть;

 интересов вкладчиков (федеральным законом "О банках и банковской деятельности" предусмотрено создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов).

В России в соответствии с ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” организована своя система страхования депозитов – система страхования вкладов (ССВ) физических лиц. Для участия в этой системе любая кредитная организация должна пройти довольно серьезную проверку со стороны ЦБ РФ, в ходе которой оцениваются активы, доходность, капитал банка, его ликвидность и качество управления.

Участниками системы страхования вкладов в соответствии с нормами ст. 2 Закона о страховании вкладов физических лиц являются вкладчики (выгодоприобретатели), банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков (страхователи), Агентство по страхованию вкладов (страховщик) и Банк России.

Согласно правилам страхования вкладов физических лиц страховым случаем признается:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций.

2) введение Банком России в соответствии с закон .моратория на удовлетворение требований кредиторов банка согласно ст. 95 Федерального закона от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.