- •Страхование Учебное пособие
- •Содержание
- •Предисловие
- •Методические материалы Рабочая программа дисциплины
- •Раздел 1. Экономическая и правовая природа страхования Тема 1.1 Экономическая сущность страхования. Его функции.
- •Тема 1.2 Теория и практика управления риском.
- •Тема 1.3. Страховой рынок.
- •Тема 1.4. Классификация страхования. Системы страхования.
- •Тема 1.5. Правовые основы страховой деятельности.
- •Раздел 2. Финансовая устойчивость страховщика Тема 2.1. Составляющие финансовой устойчивости страховщика.
- •Тема 2. 2. Тарифная политика в области страхования.
- •Тема 2.3. Учет и размещение страховых резервов.
- •Тема 2.4. Перестрахование.
- •Раздел 3 . Общая характеристика отраслей страхования
- •Тема 3.1. Личное страхование
- •Тема 3.2. Имущественное страхование
- •Тема 3.3. Страхование ответственности
- •Тема 3.4 Экологическое страхование
- •Раздел 4 . История и современное состояние страхового бизнеса Тема 4.1. История страхования в России
- •Рекомендации по самостоятельной работе обучающегося
- •Раздел 1. Экономическая и правовая природа страхования
- •Раздел 2. Финансовая устойчивость страховщика
- •Раздел 3. Общая характеристика отраслей страхования
- •Раздел 4. История и современное состояние страхового бизнеса
- •Теоретические материалы
- •Тема 1.2. Теория и практика управления риском
- •Тема 1.3. Страховой рынок
- •Тема 1.4. Классификация страхования. Системы страхования
- •Тема 1.5. Правовые основы страховой деятельности
- •Содержание договора страхования:
- •Тема 2. 2. Тарифная политика в области страхования
- •Тема 2.3. Учет и размещение страховых резервов
- •Расчет резерва заявленных, но неурегулированных убытков
- •Расчет резерва произошедших, но незаявленных убытков
- •Расчет стабилизационного резерва
- •Расчет резерва выравнивания убытков
- •Тема 2.4. Перестрахование
- •Раздел 3. Общая характеристика отраслей страхования
- •Тема 3.2. Имущественное страхование
- •Лекционный материал
- •Тема 3.3. Страхование ответственности
- •Лекционный материал
- •Тема 3.4 Экологическое страхование
- •Раздел 4. История и современное состояние страхового бизнеса Тема 4.1. История страхования в России
- •Тема 4.2. Страховой рынок в условиях глобализации
- •Тема 4.1. История страхования в России
- •Заключение
- •Практикум раздел I. Личное страхование Страхование жизни
- •Раздел II. Имущественное страхование
- •Типовые задачи и задачи для самостоятельного решения.
- •Раздел III. Страхование ответственности
- •Раздел IV. Страховые резервы
- •Раздел V. Формирование финансовых результатов страховой деятельности
- •Анализ финансовых результатов
- •Раздел VI. Перестрахование
- •Приложение 1
- •Приложение 2.
- •Кроссворды, криптограммы.
- •Криптограммы.
- •Задания для контроля Тесты для самоконтроля
- •1. Страхование, как экономическая категория - это
- •Ключи к тестам для самоконтроля
- •Темы контрольных работ
- •Вопросы к экзамену (одо), зачету (озо)
- •Глоссарий Классификация страховой терминологии в соответствии с группировочными признаками.
- •1.1.Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования
- •1.2.Термины, характеризующие субъектов страховых отношений
- •1.3.Страховые термины, связанные с процессом формирования страхового фонда
- •1.4.Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда
- •Перечень застрахованного дополнительного технического оборудования и движимого имущества
- •В отдел урегулирования убытков
- •Страхователя/Выгодопреобретателя
- •Заявление авт____________/___/72
- •Приложение 5 в отдел урегулирования убытков
- •Страхователя/Выгодопреобретателя
- •Заявление осаго__________/_________/72
- •О происшествии заявлено_______________________________________
Тема 3.3. Страхование ответственности
Характеристика страхования ответственности как отрасли страховой защиты. Классификация видов страхования ответственности. Сущность отдельных договоров (программ) страхования ответственности. Субъекты и предметы данной отрасли. Особенности расчета тарифов по страхованию ответственности.
Основные понятия: гражданская ответственность, страхование ответственности, профессиональная ответственность, «зеленая карта», экологические риски, ответственность перед третьими лицами.
Лекционный материал
В соответствии с нормами Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование ответственности выделено в отдельную, самостоятельную отрасль страхования, что больше соответствует общемировой практике. Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность.
В отличие от других видов страхования при заключении договора страхования внедоговорной ответственности не известен потерпевший – выгодоприобретатель. Он выявляется при страховом случае – причинении ему вреда страхователем. Страховая сумма может быть установлена или на основании договоренности страхователя и страховщика, или на основании определенных законодательством, объединениями страховщиков, международными соглашениями лимитов страховой ответственности.
Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах, причем обязательность страхования в одних случаях закреплена законодательно (например, в законодательстве о нотариате), а в других она вытекает из норм законов о порядке лицензирования (получение лицензии возможно только при наличии соответствующего полиса). Так, например обязательным является страхование:
-профессиональной ответственности строителей, нотариусов, риэлторов, оценщиков и т.п.;
-гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
-ответственности за вред, причиненный предприятиями, эксплуатирующими атомные объекты или гидротехнические сооружения;
-ответственности инвесторов за причинение вреда в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую среду;
-ответственности, связанной с космической деятельностью;
-ответственности перевозчика на международных рейсах;
-гражданской ответственности владельцев средств транспорта (ОСАГО) и т.д.
Субъектами договора страхования ответственности являются страховщик, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Страхователем может быть заинтересованное в страховании юридическое или физическое лицо. Если страхователь страхует не себя, а другое лицо (например, предприятие страхует ответственность своего работника), то это лицо будет застрахованным. Специфической особенностью страхования ответственности является то, что договор заключается в пользу не страхователя или застрахованного, а в пользу пострадавшего от них лица. Именно это лицо будет выгодоприобретателем, несмотря на то, что его личность (при внедоговорной ответственности) определяется лишь при причинении ему вреда страхователем (застрахованным), т.е. непосредственно при страховом случае.
Предметом страхования в данном случае является подлежащий компенсации в соответствии с гражданско-правовой ответственностью вред, причиненный действиями (бездействием) страхователя (застрахованного) лица имуществу, жизни, здоровью физических и юридических лиц или окружающей среде.
В российской практике моральный вред и упущенная выгода (именно в аспекте страхования ответственности) редко являются предметами страхования.
Наряду с возмещением перечисленных выше убытков страховщик компенсирует страхователю расходы, связанные с рассмотрением дела о страховом случае, определением размеров убытков и (или) возмещения в суде, а также проведением в случае необходимости независимой экспертизы.
Страховым случаем при страховании ответственности является возникновение обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате действий (бездействия) страхователя (застрахованного).
Срок действия договора страхования ответственности зависит от вида страхования и может быть заключен, например, на один рейс, несколько дней, несколько месяцев, год и более.
Размер страхового возмещения зависит от величины причиненных страхователем (застрахованным) убытков, лимита страховой ответственности, оговоренной договором франшизы, а также полноты страхования.
Для того чтобы потерпевшие могли получить возмещение нанесенного им ущерба, страховщик должен получить:
-заключение экспертной комиссии;
-иски пострадавших или их представителей;
-решение судебного органа о размерах возмещения или обеспечения;
-документы, удостоверяющие личность пострадавших третьих лиц.
Основные программы страхования ответственности.
Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности. В соответствии с Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Наличие такого договора страхования является обязательным на момент получения лицензии на осуществление соответствующей деятельности и на протяжении всего периода эксплуатации опасного производственного объекта.
Страхование профессиональной ответственности нотариусов. Страховым случаем является возникновение в силу гражданского законодательства обязанности страхователя-нотариуса возместить реальный имущественный ущерб, причиненный пострадавшим третьим лицам в результате непреднамеренных ошибочных действий, небрежности или упущения, допущенных страхователем в процессе выполнения своих профессиональных обязанностей.
Страхование профессиональной ответственности медицинских работников. Данный вид страхования ответственности является добровольным. Застрахованными считаются профессиональные действия сотрудников страхователя, указанные в полученной им лицензии.
Страхование ответственности производителя, исполнителя, продавца товаров, работ, услуг за их качество и безопасность. Федеральный закон (ст. 12) «О защите прав потребителей» предусматривает имущественную ответственность изготовителя, а в некоторых случаях и продавца товара (работы, услуги) за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя и (или) третьих лиц вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги).
Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств. Обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется в РФ с 1 января 2003 г.
Страхователем в данном случае являются владельцы транспортных средств. Обязанность по заключению договора появляется при возникновении права владения автомобилем (при его покупке, получении в хозяйственное ведение, оперативное управление, в аренду и т.д.) Непрерывность страхования обеспечивается ежегодным перезаключением договора (Приложение 5).
Страховым случаем по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств является причинение вреда застрахованным лицом личности или имуществу потерпевших.
Страховая сумма, в пределах которой страховая компания обязуется при наступлении страхового случая возместить причиненные убытки, составляет не менее 400 000 руб. При этом минимальный размер страховой суммы составляет:
-в части возмещения вреда личности нескольких потерпевших – 240 000 руб., в части возмещения вреда личности одного потерпевшего – 160 000 руб.
Страхование ответственности перевозчиков. Объем и сумма ответственности в данном виде страхования определяется на базе положений, регулирующих организацию международных перевозок, и национального законодательства по внутренним перевозкам.