- •Оглавление
- •Введение
- •Глава 1 понятие, предмет и основные принципы института международного туристского права
- •1.1. Понятие, содержание и предмет международного туристского права
- •1.2. Источники института международного туристского права
- •1.3. Основные принципы института международного туристского права
- •Контрольные вопросы и задания к первой главе
- •Глава 2 правовой режим международного туризма
- •2.1. Правовое положение иностранцев при международном передвижении
- •2.2. Правовой статус туриста и международного путешественника
- •2.3. Правовые формы туризма и путешествий в международном общении
- •Контрольные вопросы и задания ко второй главе
- •Глава 3 международные договоры и контракты в области туризма
- •3.1. Многосторонние международные договоры в области туризма и международных путешествий
- •3.2. Двусторонние договоры в области туризма
- •3.3. Виды контрактов в сфере туризма и международных путешествий
- •3.4. Организация Объединенных Наций – координатор правовой деятельности государств и национальных туристских администраций в области туризма
- •Контрольные вопросы и задания третей главы:
- •Глава 4 система государственного регулирования социально–культурного сервиса и туризма
- •4.1. Структура федеральных органов власти в сфере туризма: функции и полномочия
- •4.2. Разграничение предметов ведения в туризме между федеральными органами власти, органами власти субъектов федерации и муниципальными образованиями
- •4.3. Развитие законодательства о туризме в России 1996– 2006 гг. Структура законодательства о туризме
- •1. Публично–правовые отношения:
- •2. Частноправовые отношения:
- •4.4. Методы государственного регулирования туризма. Лицензирование, перспективы отмены лицензий
- •4.5. Стандартизация и сертификация в области туризма
- •Глава 5 национальные договоры и контракты в области туризма и путешествий
- •5.1. Законодательные источники правового регулирования социально–культурного сервиса и туризма в России
- •5.2. Договорные отношения между туристом и турфирмой. Договор заказа, договор присоединения
- •5.3. Договор возмездного оказания услуг
- •5.4. Односторонний отказ от исполнения договора. Расторжение и изменение договора. Последствия для сторон
- •5.5. Размер и условия возмещения убытков из договора возмездного оказания услуг
- •Глава 6 добровольное и обязательное страхование
- •6.1. Договор страхования. Форма и содержание договорных отношений
- •6.2. Договор личного страхования
- •6.3. Обязательное страхование. Страховщик
- •6.4. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя. Существенные условия договора страхования
- •6.5. Особенности страхования туристов во время совершения путешествий в законодательстве России
- •6.6. Образец расчета страховой премии
- •Контрольные вопросы и задания к четвертой главе
- •Литература
- •Приложение 1
- •Российская федерация федеральный закон об основах туристской деятельности в российской федерации
- •Глава I. Общие положения
- •Глава II. Государственное регулирование туристской деятельности
- •Глава III. Права и обязанности туриста
- •Глава IV. Особенности формирования, продвижения и реализации туристского продукта
- •Глава V. Объединения туроператоров и турагентов, объединения туристов
- •Глава VI. Туристские ресурсы российской федерации
- •Глава VII. Безопасность туризма
- •Глава VIII. Международное сотрудничество
- •Глава IX. Заключительные положения
6.2. Договор личного страхования
Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, т. е. одному из личных нематериальных благ, перечисленных в ст. 150 ГК, страхуются по договору личного страхования. Поэтому по договору личного страхования могут быть застрахованы только интересы граждан.
В договоре личного страхования может быть указано лицо, не являющееся страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес, т.е. можно страховать не только собственный, но и чужой интерес.
Так, работодатель может страховать жизнь и здоровье своих работников, родители – детей, но нельзя страховать жизнь и здоровье человека, если страхователь никак в нем не заинтересован.
При обязательном страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц, страхователи заключают договор страхования не в силу заинтересованности, а в силу обязанности, установленной законом (ст. 935 ГК).
Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также должно найти отражение в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК).
Возникновение страхового интереса у гражданина в связи с возможностью наступления любого события в его жизни ничем не ограничено. В законе указан перечень событий, на случай наступления которых может производиться личное страхование. Тем самым объект личного страхования оказался недостаточно четко отделенным от объекта имущественного страхования.
Это хорошо видно на примере страхования от несчастных случаев и болезней. Несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного страхования (п. 2 приложения 2 к Условиям лицензирования страхования). Эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 закона РФ от 28.06.91 N 1499–1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в ред. от 29.05.02) и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК).
Предметом договора личного страхования, так же как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство, и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл. 48 ГК.
Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом.
Как и вообще в договорах в пользу третьего лица, не всякое сочетание страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя возможно. Например, работодатель может страховать жизнь и здоровье работника в пользу самого работника, а работник не может страховать свою жизнь и здоровье в пользу работодателя. Выплата должна быть произведена таким образом, чтобы одновременно удовлетворялись интересы и страхователя, и выгодоприобретателя. Выплата работнику при несчастном случае на производстве удовлетворяет интересы и работника, и работодателя. Выплата же работодателю, удовлетворяя его интерес, не удовлетворяет интереса работника.
Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования.
В связи с тем, что вред, причиненный застрахованному лицу при личном страховании, не имеет денежной оценки, страховую выплату называют страховым обеспечением, так как она не носит характера возмещения вреда, а обеспечивает лицо, получившее выплату, средствами для компенсации причиненного вреда по своему усмотрению.
В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов. Слово «аннуитет» произошло от латинского anno—(год), поскольку первоначально такие платежи производились ежегодно, но при развитии личного страхования аннуитетами стали называться любые регулярные страховые выплаты.
При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК).
В личном страховании особое место занимает накопительное страхование жизни. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.
Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий – смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.
В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Это принципиально неверно. Случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и размере. При накопительном страховании жизни сумма выплаты (или аннуитета) в случае дожития равна страховой сумме, а в случае смерти определяется по специальной методике с учетом накопленного за время жизни дохода на внесенные страховые взносы. Таким образом, размер выплаты зависит от случайности, и это отличает накопительное страхование жизни от банковского вклада, в котором момент возврата накопленных денег и возвращаемая сумма не являются случайными для вкладчика (п. 1 ст. 837 ГК). Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных. Отношения, в которых такая зависимость отсутствует, нельзя считать страховыми.