51 Принципы кредита.

1. Возвратность.

Ссужаемая стоимость обязательно подлежит возврату.

2. Срочность.

Означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность-это временная определенность возвратности кредита.

3. Дифференцированность.

Кредит выдается не всем , а только тем, кто в состоянии будет его своевременно вернуть. На основании анализа показателей кредитования: финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Степень кредитоспособности клиента является показателем индивидуального кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

4. Обеспеченность.

Кредит должен быть обеспеченным, чтобы снизить риск непогашения ссуды. Если бы был высокий риск операций, то %-е ставки резко возросли.

5. Платность.

Означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Ссудный процент.

6. Целевой характер.

Кредит выдается на определенные цели.

52 Кредитная система общества

КС является основным элементом РСК и состоит из следующих звеньев:

1. ЦБ: бывает гос-ный и акционерный

1. Банковский сектор: КБи, Сбербанки, Инвестиц-е банки, ипотечные банки, специализированные деловые и торговые банки, банкирские дома.

2. Страховой: страховые компании, пенсионные фонды

3. Специал-е небанк-е КФИ, инвестиц-е компании, ПИФы, фин. компании, лизинговые компании, факторинговые компании, трастовые компании, ссудно-сберег-е кооперативы и кредитные союзы.

Такая схема является типичной для большинства промышленно-развитых стран. Её обычно называют четырехярусной или трехярусной RCq(в ряде случаев страховой сектор объеиняют с спец-ми небанк-ми КФИ и наз-ся небанк-е спец-е КФО)

По степени развития тех или иных звеньев отдельные страны сущ-но различаются друг от друга. Наиболее развита КС США, поэтому на нее ориентируются промышленно развитые страны Запада. В КС Зап.Европы получили широкое развитие банк-й и страховой сектор и в меньшей степени специализ-й сектор в виде инвест-х, трастовых, лизинговых, фин-х компаний. После кризиса 1933 вышел закон Класса-Стигла. В странах Зап.Европы сформировалась широкая сеть полугос-х и гос-х кред-х институтов, включая КБ, сбербанки и страх-е компании. КС Зап. Европы по своей структуре приближается к КС США, однака каждая страна имеет свои особенности. Так, в Германии, банк-й сектор базируется на КБ,Сбербанках и ипотечных банках. В отличии от других стран институт ипотечных банков в этой стране очень сильно развит,занимает большой удельный вес в КС и РСК. В тоже время система инвест-х банков в Германии менее развита, чем в США, Англии и Канаде.Это объясняется тем, что КБ выполняют ф-цию инвестиц-х. А для Франции хар-но разделение банк-го сектора на депозитные и деловые банки, выполняющие ф-ции инвест-х и сберег-х. Современная КС Японии сформировалась в основном по амер. образцу и имеет 3-х ярусную систему. Наиболее развит банк-й сектор. В его стр-he входят городские и сбер-е банки. В секторе специал-х КФИ широкое распространение получили страховые и инвестиц-е компании. Данный сектор КС Японии менее развит, чем в США, Англии и Канаде и приближается к аналогичным секторам Германии, Италии и Франции. Отставанием в развитии спец-х институтов стран Зап. Европы и Японии по сравнению с др. странами(США, Англия,Канада) объясняется рядом причин: нац-ми традициями развития КС, более низким уровнем доходов населения, меньшей развитостью РЦБ, орг-цией гос-го регулирования КС. КС развивающихся стран развиты незначительно (в осн-м это бывшие колонии)

В большинстве этих стран сущ-ет 2-х ярусная система, представленная нац-м ЦБ и системой КБ. На более высоком уровне находятся КС стран Азии и Лат. Америки(Индия, Юж.Корея,Сингапур, Таиланд, Пакистан), КС довольно развиты и имеют 3-х ярусну. структуру. 3-х ярусную структуру КС имеют ряд стран Лат. Америки(Мексика,Аргентина,Перу,Венесуэла,Бразилия), где помимо ЦБ и банк-го сектора довольно хорошо функ-ет небанк-й сектор.