- •1. Сущность и функции банков.
- •6. Операции Банка России на открытом денежном рынке.
- •7. Валютное регулирование, осуществляемое Банком России.
- •2. Банковская система. Признаки банковской системы. Банки как институциальное звено финансового рынка.
- •3. Структура банковской системы
- •4.Структура кредитной системы.
- •5.Современная банковская система России.
- •8.Банковское регулирование и надзор. Цели и задачи.
- •9. Организационные основы деятельности банков России.
- •10. Ликвидность и платежеспособность банка.
- •11. Экономические показатели деятельности банка.
- •1.Структура пассивов и активов Банка:
- •13. Привлеченные средства и их структура.
- •12. Формирование и использование собственных средств банка.
- •14. Принципы организации безналичных расчетов.
- •15. Основные формы безналичных расчетов.
- •16. Вексельное обращение.
- •17. Кассовые операции банков.
- •18. Сущность и формы кредита.
- •19. Условия кредитной сделки.
- •20. Процедуры кредитования заемщика.
- •21. Кредитная политика банка.
- •22. Пассивные операции банка с ценными бумагами.
- •23. Активные операции банка с ценными бумагами.
- •24. Валютные операции банков.
- •25. Особенности банковского менеджмента.
19. Условия кредитной сделки.
Условия кредитной сделки – требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающие принципы кредитования. Характер условий кредитной сделки может быть юридический и экономический
Юридической основой предоставления кредита является кредитный договор, регулирующий отношения сторон. Понятие кредитного договора дано в Гражданском кодексе РФ. (4 П, гл. 42).
В соответствии с банковским законодательством для осуществления кредитования заемщику открывается ссудный счет.
Конкретизация экономических условий сделки может быть проверена самим банком в специальной Инструкции по кредитованию или в соответствии с международной терминологией – в кредитном меморандуме.
В кредитном меморандуме, исходя из требований общей кредитной политики банка, устанавливаются определенные ограничения на условия заключения кредитной сделки по:
• участникам сделки;
• целям кредитования;
• сумме;
• срокам;
• цене кредита;
• обеспечению кредита;
• условиям погашения ссудной задолженности.
Участники кредитной сделки – стороны, указанные в договоре: кредитор (или кредиторы) и заемщик (или заемщики).
Цели кредитования указываются обязательно, что обусловлено функциями кредита и принципами кредитования.
Сроки кредитования в каждом кредитном договоре устанавливаются в соответствии с поданной заявкой.
Сумма кредита устанавливается в счет лимитов банка, нормативов кредитования ЦБ РФ, заявки заемщика, стоимости и ликвидности предмета обеспечения, кредитоспособности заемщика.
Цена кредита отражает принцип платности при кредитовании, а формой оплаты является процентная ставка.
Процентные ставки могут быть твердыми (фиксированными) и изменяющимися. Выделяют также ставки межбанковского кредитного рынка.
20. Процедуры кредитования заемщика.
Процедура состоит из нескольких этапов:
1 этап. Контрольные процедуры изучения потенциального заемщика
- проведение деловой беседы с потенциальным заемщиком
- изучение кредитной заявки и материалов кредитного предложения
- посещение клиента и анализ дополнительной информации
- привлечение экспертов по отдельным профильным вопросам проекта
2 этап. Структурирование кредита и оформление заключения для принятия решения по кредитной операции
3 этап. Принятие банком решения по кредитной операции
4 этап. Подписание кредитного договора, открытие ссудного счета
21. Кредитная политика банка.
Кредитная политика – это определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков.
Выработка грамотной кредитной политики – важнейший элемент банковского менеджмента.
Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика – это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.
Каждый банк должен четко формулировать политику предоставления ссуд, которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем кредитного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно предоставлять кредит. Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка, который делегирует функции по практическому предоставлению кредитов на более низкие уровни и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики.
В последнее время все больше крупных банков письменно фиксирует эти принципы, составляя «Меморандум о кредитной политике», структура которого различна для разных банков, но основные моменты содержат следующую информацию:
• формулируется общая цель политики, определяются предельные суммы кредитов, выдачу которых администрация банка считает желательной, а также кредиты, от которых рекомендуется воздержаться;
• определяются географические районы, где желательна кредитная экспансия банка;
• содержатся правила о порядке выдачи кредитов, о контроле качества кредитов, о процедуре взыскания просроченной задолженности и т.д.
При формировании кредитной политики банку следует тщательно проанализировать следующие факторы:
• наличие собственного капитала (чем больше капитал, тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк);
• степень рискованности и прибыльности различных видов кредитов;
• стабильность депозитов (банк вправе предоставлять кредиты после того, как образованы достаточные первичные и вторичные резервы. Учет стабильности депозитов важен в случае непредсказуемых колебаний спроса, если вдруг все вкладчики захотят ликвидировать свои депозиты);
• состояние экономики страны в целом, т.к. экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам;
• денежно-кредитная и фискальная политика правительства, сокращающая или расширяющая кредитные возможности банков;
• квалификация и опыт банковского персонала (от него зависит разнообразие направлений и эффективность кредитной политики банка).