43. Ипотечное кредитование, его особенности в современной России.

Ипотека - залог недвижимости с целью получения ссуды, ипотеч­ного кредита. Предметом залога выступают жилые дома (квартиры), да­чи, офисы, производственные здания и земельные участки. Источником средств в случае непога­шения ссуды служит выручка от их реализации. При заключении дого­вора ипотеки в нотариальной конторе составляется закладная - доку­мент о залоге недвижимого имущества, ценная бумага.

В современной России наиболее распространена жилищная ипоте­ка. Ипотеч­ный кредит выдается на длительный срок, до 20 лет. Некоторые банки допускают возможность досрочного погашения кредита. С помощью за­емных средств вы можете приобрести жилье как на начальном этапе строительства, включая стадию котлована, так и на рынке вторичного жилья.

Особенности ипотечного кредитования:

• ипотекой признается залог имущества, непосредственно связан­ного с землей, либо какие-то объекты недвижимости (здания, со­оружения, жилые дома);

• долгосрочный характер ипотечного кредита (20-30 лет);

• ипотечное кредитование осуществляют, как правило, спец ипотечные банки.

Механизм ипотечного кредитования существенно отличается. В развитых странах средства для предоставления кредита банк формирует, в основном, путем продажи закладных листов и собственного капитала.

Основные проблемы ипотечного кредитования:

• (инфляция, дефицит дол­госрочных кредитных ресурсов,

• слабость институтов оценки недвижимости (только зарождает­ся.);

• неразвитость ипотечного законодательства; до 1997г. отсутство­вало юр/ обоснование использования такого финансового ин­струмента, как закладная;

• ограниченность сферы применения ипотеки только жилищным кредитованием на чрезвычайно жестких условиях для заемщика

44. Коммерческие банки, их функции и операции.

КБ - негосударственное кредитное учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов. КБ по форме собственности подразделяются на частные (индивидуальные и акционерные) и государственные. КБ выполняют следующие функции: Основная цель деятельности КБ - получение прибыли.

• Аккумулируют временно свободные ден. средства, сбережения и накопления

• Кредитуют предприятия, организации и население

• Организуют и осуществляют расчеты между клиентами

• Осуществление операций с ценными бумагами

КБ может быть универсальным и специализированным (сберегательным, инвестиционным, ипотечным, клиринговым.

Пассивные операции.

Пассивные операции - это операции, связанные с формированием ресурсов банка. Ресурсы формируются за счет: собств., привлеч. и эмитированных средств.

Собств. Ср-ва - акционерный капитал, резервный капитал, нераспределен приб.

Привлеч. Ср-ва - депозиты (вклады), корреспондентские счета.

Корреспонд. сч - счета других дружественных банков, откр. в настоящем банке.

Активные операции.

Акт. операции КБ - это операции, связанные с размещением банковских ресурсов.

По степени ликвидности разделяются на 4 группы:

1) Первичные - самые ликвидные, не имеют риска, но и не приносят дохода. Это резервные средства (средства, которые каждый банк хранит в ЦБ).

2} Вторичные - высоколиквидные активы. Которые имеют незначительную степень риска и приносят банку небольшой доход.

3. Кредитный портфель - приносит основной доход (примерно 65% всего дохода), но и является рискованным.

4. Инвестиционный портфель - приносит доход, имеет определенную степень риска, но основная доля приходится на ценные бумаги.