27.Рынок страховых услуг в рф.

Страховой рынок – совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги. Обязательное условие существования страхового рынка – наличие потребности на страховые услуги и наличие поставщиков страховых услуг. Структура страхового рынка: 1) по сектору экономики в народном хозяйстве: а) государственный сектор страхования (ОАО Росгосстрах, Федеральная служба страхового надзора), б) коммерческий сектор страхования (самая крупная – Ингосстрах). Структура коммерческого сектора: а) в соответствии с организационно-правовой формой – законодательство не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовой формы страховых компаний (обязательно должно быть юридическое лицо), преобладают акционерные страховые компании; б) географическое расположение: в Москве и Санкт-Петербурге 1/3 компаний; в) финансовая концентрация: на первые 10 страховщиков приходятся 30% страховых премий, а на первые 20 страховщиков – 40%. 2) По форме организации с учетом проводимых операций по страхованию: а) страховые общества, б) перестраховочные общества, в) объединения страховщиков, г) страховые посредники. Страховые общества – это прямые страховщики, т.е. это компании, которые сами заключают со страхователями договоры страхования. Перестраховочные общества – это организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты. Перестрахование – это система финансовых и договорных отношений с целью создания сбалансированного портфеля страховщика путем деления и выравнивания риска, представляет собой страхование страховщиком части риска в других страховых компаниях. Объединения страховщиков – это организационные формы объединения страховых интересов. Страховщики для защиты своих интересов, выработки единых норм поведения образуют союзы, ассоциации и т.п. По организационной форме среди объединений страховщиков можно выделить: 1) общества взаимного страхования; 2) страховые пулы. Общество взаимного страхования – это организация некоммерческого типа, созданная на основе добровольного соглашения для страховой защиты своих имущественных интересов. Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на основе общей ответственности за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула. Страховые посредники осуществляют значительный объем операций на страховом рынке: а) страховые агенты; б) страховые брокеры. Страховые агенты – это физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры – это физические или юридические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, и

28. Финансовые аспекты страховой деятельности. Тарифная политика.

Особенностью самых первых страховых отношений было то, что они носили раскладочный характер: 1) существовала замкнутая раскладка ущерба между участниками; 2) взнос зависел от величины ущерба; 3) взнос зависел от количества участников страхования. В дальнейшем система страхования усовершенствовалась. Современная система страхования предполагает внесение страховщиком твердо установленной суммы, исчисленной заранее и независящей от размера фактически возникшего ущерба. Возмещение осуществляется за счет страхового фонда созданного заранее. Страховой фонд формируется за счет страховых взносов. Страховой взнос – это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с условиями договора. Центральное место в договоре страхования занимает стоимость страховой услуги. Расчет страховых взносов осуществляется на основе страховых тарифов. Страховой тариф (тарифная ставка) – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах. По добровольному страхованию рассчитываются страховщиком. Конкретный размер тарифа фиксируется в договоре страхования. Процесс, в ходе которого определяются себестоимость и стоимость страховой услуги носит название актуарных расчетов. Актуарные расчеты – это система приемов, позволяющая с помощью экономико-математических и статистических методов установить (рассчитать) обоснованную величину затрат и расходов, связанных со страхованием того или иного объекта. Они выполняются специалистами по тарифной политике и актуарным расчетам. Как правило, страховые компании самостоятельно такие расчеты не делают. Они используют готовые тарифные ставки, действующие на отечественном и зарубежном страховом рынках. Тарифная ставка, как цена страховой услуги, носит название брутто-ставки. Брутто-ставка – это ставка, по которой заключается договор страхования. Состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка составляет основную долю в страховом тарифе. Предназначена исключительно для формирования страхового фонда и предстоящих страховых выплат клиентам. По своему экономическому содержанию – это цена страхового риска. Её величина должна гарантировать формирование страхового фонда, достаточного для выплаты страховых сумм. Расчет оптимальной величины нетто-ставки – сложная задача. Нагрузка – расходы и прибыль страховых организаций (на ведение дела, связанного с организацией страхования, на оплату услуг страхового посредника, страховых агентов или брокеров, заложенная норма прибыли от проведения страхования и другие расходы).