Тема 7 вопрос 1. Сущность и виды экологического страхования

Экологическое страхование – страхование ответственности объектов - потенциальных виновников аварийного непреднамеренного загрязнения среды и страхования собственных убытков, возникающих у источников такого загрязнения.

Цель этого страхования – возмещение нанесенного экологического вреда.

Экологическая сущность страхования состоит в том, что оно выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками.

Система экологического страхования делает невыгодным аварийный случай на предприятии как для самого предприятия, так и для его страховщика и заставляет уделять большое внимание вопросам анализа экономического риска, контролю над производственным процессов и безопасностью отходов хозяйственной деятельности.

Риск определяется как произведение вероятности техногенного воздействия на окружающую среду, на ущерб, причиненный этим воздействием физическим и юридическим лицам.

Нормативно – правовая база:

1. Глава 48 гражданского кодекса «Страхование»

2. Федеральный закон «Об охране окружающей среды»

Экологическое страхование включает:

1. Обязательное и добровольное экологическое страхование для покрытия непредвиденных расходов, возникающих в результате аварии

2. Систему экологического страхования стихийных бедствий

3. Фонды экологического страхования и поддержки независимых страховых компаний

Выделяют следующие виды экологического страхования:

1. Личное

2. Имущественное

3. Страхование экологической ответственности

Личное и имущественное страхование имеет значение только для граждан и хозяйствующих субъектов, а в страховании экологической ответственности граждане не участвуют, но в итоге оно также затрагивает их интересы, поскольку создает дополнительные финансовые гарантии экологического вреда.

К страхованию ответственности или 3-ми лицами относятся:

1. Страхование общей гражданской ответственности перед 3-ми лицами, которая предусматривает покрытие ущерба за нанесение вреда имуществу юридических лиц и граждан, а также аварий и катастроф

2. Страхованию ответственности за нанесение вреда окружающей природной среде, под которым понимается страхование владельцев потенциально опасных объектов, в связи с необходимостью возмещения ущерба 3-м лицам, обусловленного технологической аварией и катастрофой. Это страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, прямого имущественного ущерба 3-м лицам, пострадавшим от вредных воздействий

Тема 7 вопрос 2. Формы экологического страхования.

По форме экологическое страхование подразделяется на добровольное и обязательное.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Его конкретные условия определяются в договоре страхования.

Обязательным является страхование осуществляемое в силу закона.

Виды, условия и порядок его проведения определяется соответствующими нормативными актами.

Обязательное страхование охватывает предприятия внесенные в утверждаемый в законодательном порядке перечень экологически-опасных объектов. Для этого создается банк данных об объектах опасных для окружающей среды (производства и предприятия) включающий сведения о размерах ставок, страховых премий и сумм страхового возмещения для каждого типа таких объектов или страховых событий.

В основе ранжирования предприятий по степени их экологической опасности лежат оценки вероятности страхового риска загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба причиняемого загрязнением. На основе величины экономического ущерба от аварийного загрязнения среды, предприятия разделяются на 3 группы:

1. Группа «А» (особо опасные) – это предприятия с вероятностью аварий на уровне 0, 09. Они должны подлежать обязательному страхованию.

2. Группа «Б» (опасные) – это предприятия с вероятностью аварий на уровне 0,085. Решение по их обязательному страхованию, принимают региональные природоохранные органы.

3. Группа «В» (малоопасные) – это предприятия с вероятностью аварий 0, 059. Предприятия страхуют риск экологических аварий на добровольной основе.

Страховое возмещение включает:

1. Компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;

2. Сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;

3. Расходы необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым причинен ущерб. Не возмещаются убытки, связанные с генетическими последствиями загрязнения природной среды.

Обеспечение выплат по экологическому страхованию реализуются через создание следующих фондов:

1. Страховые фонды предприятий;

2. Фонды взаимного страхования;

3. Фонды страхования экологического риска, который обеспечивает страховую защиту интересов третьих лиц в случае причинения им ущерба аварийным загрязнением окружающей среды, а так же компенсацию убытков самого страхователя. Финансовые ресурсы этого фонда формируются за счет средств Федерального экологического фонда и страховых компаний стимулирующих природоохранную деятельность.

Некоторые проблемы развития экологического страхования:

1. Одной из главных проблем экологического страхования, является отсутствие необходимой статистической базы для объективного расчета тарифных ставок и страховых премий (страховой взнос). Кроме того, возникают сложности при создании больших резервных фондов, либо поиски перестраховщика для выполнения обязательств.

2. Отсутствуют методики нормативных оценок убытка, причиненного как имуществу, так и здоровью граждан. В расчете величины убытков, самым трудным является вопрос определения ущерба здоровью населения. В связи с этим страховые компании исключают из своих правил страхования страхование ответственности за вред, причиненного здоровью в результате экологического бедствия.

3. Отсутствие методологии и методик страхования экологического риска. В механизме экологического страхования не предусмотрены временные рамки ответственности страховщика, а так же способы определения характера загрязнения.

4. Страховое законодательство не учитывает особенности рисков экологического происхождения.

Для широкого практического применения экологического страхования, усиления его влияния на реализацию принципа « Загрязнитель платит» и повышения уровня экологической безопасности производства и потребления, необходимо:

1. Заполнить существующие правовые проблемы, включая четкое определение правил страхования экологической ответственности, а так же границ страхового поля с установлением перечня предприятий потенциальных страхователей.

2. Разработать нормативно-методическую документацию по определению страхового случая, а так же оценки убытков от аварийного загрязнения и определению размеров страховых премий.

3. Обеспечить информационную поддержку участников страхования в целях соблюдения финансовой устойчивости операций и гарантий страховых выплат при возмещении ущерба, причиненного крупными авариями. Предоставить предприятиям более широкие возможности по выбору форм возможного финансового покрытия, среди которых страхование должно быть лишь одной из возможностей.