28. Виды кредитных организаций, их организационно-правовые формы. Основные проблемы кредитных организаций в условиях финансового кризиса.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии ЦБРФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. В РФ выделяют два типа КО: банки и НебанковскиеКО. Банк – КО, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: 1) привлекать во вклады денежных средств физ. и юр. лиц; 2) размещать эти средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; 3) открывать и вести банковские счета физ. и юр. лиц. По принадлежности капитала все банки в РФ м. разделить на 3 группы: банки, осн. на частной собст-ти; банки с гос. участиемИбанкиСучастиемИностр.Капитала. Банк в Рф м.б. создан на основе любой формы собственности как хоз общество. По организац.-прав. Формам разл-ют банки, созданные как ООО и акционерные банки. Банк в форме ООО – банк, учрежденный одним или неск-ми лицами, УК которого разделен на доли определенных учред документами размеров. Уч-ки банки в форме ООО не отвечают по его обязат-вам и несут ответст-ть в пределах стоимости внсенных ими вкладов. Число участников не может превышать 50. Участники могут в любое время выйти из состава банка. Акционерный банк – банк, УК которого разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права акционеров по отношению к банку. Акционеры несут риск убытков в пределах принадлежащих им акций. Акционерный банк м.б. открытым и закрытым. Акционеры открытого акц банка могут отчуждать акции без согласия др акционеров. Такой банк вправе осуществлять свободную продажу и открытую подпску на акции. Закрытый акц банк не вправе проводить открытую подписку на акции. Число акционеров не д. превышать 50 человек. // Помимо банков, в российскую банковскую систему входят небанковские кредитные организации. НКО–это КО, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливает ЦБ. Они имеют право выполнять отдельные банковские операции, допустимые сочетание которых прописано в выданной им лицензии. На сегодня различают 3 вида НКО (небанковских кредитных организаций). Это расчетные НКО, НКО инкассации и депозитно-кредитные НКО. Расчетные НКО имеют право осуществлять расчетное обслуживание юридических лиц, в т.ч. на межбанковском рынке, на валютном рынке, на рцб, осуществлять расчеты по кассе МНК, кассовые расчеты юридических лиц, крупные покупки и продажи валюты в безналичной форме. Среди них отдельную группу составляют клиринговые НКО. Они осуществляют расчеты на межбанковском рынке, на рынке ценных бумаг на основе зачета взаимных встречных требований участников расчета. По счетам участников проходит лишь сумма не зачтенного сальдо. НКО инкассации имеют право заниматься инкассированием денежных средств, расчетов по платежным документам. Депозитно-кредитные НКО имеют право открывать депозиты, но только для юр. лиц. Имеют право выдавать кредиты за счет полученных средств, выдавать банковские гарантии, поручительства, осуществлять доверительное управление денежными средствами клиентов, покупать и продавать валюту, но только в безналичной форме и осуществлять др. операции. При любой лицензии, которая выдается всем 3м видам НКО им запрещено открывать вклады для физических лиц, открывать и вести текущие и расчетные счета для юридических лиц, заниматься операциями с наличными иностранными валютами. Основные проблемы КО в условиях кризиса: Обострение рисков КО, в частности банков (кредитный риски, риски ликвидности, рыночные риски) Кредитный риск: связан с изменением платежеспособности клиентов, усложнилось их прогнозирование в связи с тем, что увеличилось количество неплательщиков, даже подтвердившие свою платежеспособность клиенты могут оказаться в рядах должников. Для снижения данного риска банки вынуждены более тщательно подходить к выбору клиентов, ужесточая правила оценки заемщиков (например, увеличивая список необходимых для получения кредита документов и повышение требования к качеству предоставляемого обеспечения). Риск ликвидности: риск связан, во-первых, со снижением ресурсов у кредитных организаций, что вызвало снижение оборотов по бизнесу, во-вторых, с вывозом капитала и, в-третьих, с оставшимися погашениями долгов на международных рынках. Рыночный риск: риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неблагоприятного изменения рыночной стоимости финансовых инструментов торгового портфеля и производных финансовых инструментов кредитной организации, а также курсов иностранных валют и (или) драгоценных металлов. Например, усиливается убыточночность банков, работающих с реальным сектором экономики; усиление процессов реструктуризации банковской системы, что приводит к укреплению позиций крупных банков и "вымыванию" значительной части средних и мелких. В результате такого процесса количество кредитных организаций будет сокращаться, размеры их капиталов увеличиваться, но структура распределения кредитных организаций в региональном разрезе и их активов должна быть менее деформированной и более равномерной. Институциональные изменения, произошедшие в 2008 - 2009 гг., характеризовались замедлением роста количества КО и дальнейшим усилением присутствия в банковском секторе кредитных организаций с иностранным участием. // Наиболее опасным для банковской системы России сегодня является кредитный риск. Вероятность данного вида риска в последнее время существенно возросла по ряду причин. 1ая причина — кризис доверия. Мировой финансовый кризис, начавшийся с ипотечного кризиса в США и обрушивший мировые фондовые рынки, пришел в Россию в виде оттока средств иностранных инвесторов. Этот отток ухудшил ликвидность банков, использовавших иностранные заемные средства, а также привел к существенному снижению котировок российских ценных бумаг. Возник кризис ликвидности. 2ая причина — ПРЦ домино. Взаимсосвязь потребителей и поставщиков ухудшается, т.к. у одного из участников снижается кредитоспособность. 3ья причина — падение спроса.Как следствие — затоваривание, падение рентабельности бизнеса, снижение способности обслуживать ссудную задолженность, то есть повышение кредитного риска.