1Й этап.

К 1993 году образовалось около 1700 коммерческих банков (за 3 года с 5 банков). А к 01.01.94 – 2019 банков.

Процесс носил хаотичный, плохо управляемый характер. Банковский бизнес носил ярко выраженный спекулятивный характер, в первую очередь из-за инфляции и стремительного падения курса рубля. Это провоцировало спекуляцию валютой, установлением высоких ставок по кредитам, получением сверхдоходов. И как следствие, произошло перетекание средств из реального сектора в финансовый.

Отсутствие системы управления банками.

В конце 94 года 20% банков имели убытки, банки были недокапитализированы (менее 5% СС), росла неустойчивость банковской системы.

Кредитование носило краткосрочный характер.

Большое количество банкротств, которые расшатывали устойчивость банковской системы.

Приняли 2 основополагающих закона: Закон «О Центральном Банке»; Закон «О Банках и Банковской деятельности».

2Й Этап (начало 1995-начало 1998 года).

Этап относительной стабилизации в банковском секторе. Были приняты Инструкция 1 «О регулировании деятельности КБ», внесены изменения В «О ЦБ» и «О Банках и банковской деятельности».

Появились основы банковского регулирования и надзора и, в результате, в банковской системе произошла серия банкротств банков, которые не удовлетворяли требованиям Инструкции 1.

Банки начали формировать систему управления рисками, систему предоставления кредитов, укрепился рынок межбанковского кредитования, усилилась роль ЦБ как регулятора.

Все позитивные моменты сопровождались негативными тенденциями в области Гос финансов.

Был создан рынок Гос цб, который был построен с нарушениями рыночных принципов, носил спекулятивный характер. Крупные КБ стали активными игроками рынка гос цб.

3Й Этап (кризис 1998-восстановительный период до 2000 года).

Произошло сокращение бюджета, а выплаты по гос цб превышали налоговые поступления.

КБ осуществляли объемные внешние заимствования, в том числе под гос цб. И с объявлением дефолта, многие банки (втч и системообразующие) увеличили долю невозвращённых кредитов до 30% от портфеля.

В результате замораживания в гос цб, на банковском рынке оказались в стабильном состоянии только банки с Гос участием и мелкие региональные (не имевшие доступ к внешним заимствованиям и гос цб).

В результате, и в области гос финансов и в области ДК сферы произошли серьезные изменения. На смену жесткой ДКП пришла мягкая. На смену политике дорогих денег стала осуществляться политика дешевых денег. ЦБ пытался сгладить последствия кризиса, операции на открытом рынке почти исчез из арсенала, а ЦБ стал выпускать облигации Банка России, которые носили временный характер (чтобы поддержать операции на открытом рынке, заместить собой гос цб), но эти обязательства существуют до сих пор.

Либерализована политика обязательных резервов, дифференцирована в зависимости от вложений в гос цб.

Был взят под контроль инфляционный процесс.

4 Этап (2001 год – Мировой финансовый кризис 2008 года).

Повысилась роль банковского сектора в экономике страны. Банковский сектор рос более высокими темпами, чем экономика в целом.

Отношение активов к ВВП вырос с 35% (в 2001 году) до 50% (2007).

Показатель отношения кредитов к ВВП с 13% до 25%.

Отношение кредитов физ лиц к ВВП с 7% до 14%.

Отношение собственного капитала банков к ВВП с 5% до 6%.

Обострение конкуренции как на рынке депозитов (вытеснение Сбербанка с 75% до 63% в 2004…), так и на рынке кредитования (тенденция перехода банков к розничному кредитованию).

Произошли качественные изменения в структуре активов (стали больше клиентоориентированными) и капиталов банков (стали проводить мероприятия по наращиванию СК, в том числе при помощи процедуры слияния-поглощения, как с отечественными банками, так и с привлечением Иностранного капитала).

Банки стали активно выходить на рынки IPO.

Банки в своей деятельности стали применять различные прогрессивные банковские технологии, стали активно использовать международные финансовые инструменты, стали ориентироваться на международные стандарты.

Дальнейшее совершенствование законодательства. Принята новая редакция Закона О ЦБ, расширено законодательство с области ипотечного кредитования, Закон о Страховании вкладов, О Кредитных историях.

Это все повысило доверие к банковской системе, что отражалось в темпах роста организованных сбережений.

Депозиты стали более рублевыми.

Проблемы:

- Сокращение зависимости банковской системы от гос цб

- Зависимость от мировой конъюнктуры

- Отрицательные ставки по депозитам

- Сохранение высокого уровня кредитного риска

- Проблема диспропорции в структуре банковской системы (ресурсы в одной части страны, а финансовый центр в другой)

- Неравноправие, тк часть банков с гос участием.