- •Тема 36: Договор подряда. Общая характеристика.
- •Тема 37: выполнение опытно-конструкторсикх, исследовательских и технологических работ
- •Тема 42. Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ
- •Тема 38. Возмездное оказание услуг
- •Тема 44. Перевозка и транспортная экспедиция – сами
- •Тема 44. Перевозка
- •Тема 45. Транспортная экспедиция
- •Тема 47. Финансирование под уступку денежного требования (факторинг)
- •Тема 48. Банковский вклад (депозит)
- •Тема 49. Банковский счет
- •Тема 50. Расчетные правоотношения
- •Тема 51: Понятие, правовая природа и отличительные признаки договора хранения.
- •4. Виды и формы страхования
- •Тема 53. Поручение
- •Тема 54. Комиссия
- •Тема 55. Доверительное управление имуществом
- •Тема 57. Простое товарищество
- •Тема 58. Публичное обещание награды. Публичный конкурс
- •Тема 59. Проведение игр и пари
4. Виды и формы страхования
По критерию страхового интереса различают два вида страхования: личное и имущественное.
При личном страховании страхуется:
• жизнь или здоровье самого страхователя либо иного лица;
• личный интерес при достижении вышеназванными лицами определенного возраста или при наступлении в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.
При имущественном страховании страхуется:
• риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя;
• риск ущерба имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам;
• риск ответственности за нарушение договора самим страхователем.
По основаниям возникновения страховых правоотношений законодательство различает две формы страхования: добровольное и обязательное страхование.
Добровольное страхование возникает на основании договора, заключаемого по усмотрению сторон (страхователя и страховщика) в соответствии с законодательством.
Обязательное страхование осуществляется в случаях, когда законодательными актами на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Объекты обязательного страхования определены в Гражданском кодексе:
• жизнь, здоровье или имущество других определенных в законодательстве лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу (пассажиры);
• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договора с другими лицами.
Законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) либо за счет самих страхователей. Категории государственных служащих, подлежащих обязательному государственному страхованию, определяются законодательством. К ним относятся: все работники милиции на случай гибели (смерти), ранения (контузии), заболевания, полученных в период прохождения службы; военнослужащие; работники пожарной службы; прокурорские работники; работники государственной налоговой инспекции; специалисты государственной ветеринарной службы; судьи; депутаты Палаты представителей и члены Совета Национального собрания Республики Беларусь; работники органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям; сотрудники Комитета государственного контроля; спасатели аварийно-спасательных служб.
Кроме того, обязательному страхованию подлежат строения (жилые дома и хозяйственные (подсобные) постройки, в том числе гаражи, расположенные в границах определенного земельного участка), принадлежащие на праве собственности гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам и лицам без гражданства и постоянно используемые для проживания и хозяйственных нужд страхователями, членами их семей и иными лицами с их согласия (Декрет Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18 «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам»).
5. Стороны договора страхования
Стороны договора страхования — страхователь и страховщик.
Страхователь — это лицо, производящее страхование себя (ТРЕТЬЕГО ЛИЦА), своего имущества от наступления определенных обстоятельств. Страхователями могут быть физические и юридические лица, которые выплачивают страховые взносы.
Страховщик — это лицо, возлагающее на себя обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховщиком (страховой организацией) может быть только коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая лицензию.
Объект страхования может быть застрахован одновременно несколькими страховщиками (сострахование). Когда речь идет о страховании больших рисков, то они могут создавать страховые пулы (заключать договор о совместной деятельности). В этом случае права и обязанности распределяются между страховщиками в долях, определенных их соглашением. Ответственность каждый страховщик несет только в своей доле. Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из состраховщиков, они отвечают солидарно перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.
Перестрахование — передача страховщиком на определенных условиях части своей ответственности перед страхователем другому страховщику. Перестрахование требует наличия лицензии. В отличие от сострахования перестраховщик не вступает в непосредственные отношения со страхователем, он принимает лишь риски. При перестраховании ответственным за выплату страхователю суммы остается страховщик по основному договору.
Обязанности И ПРАВА страховщика и страхователя различны в зависимости от этапа правоотношений (до или после страхового случая).
Основные обязанности страхователя: • при заключении договора страхования сообщить страховщику обстоятельства, известные ему, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и для определения размера возможных убытков, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику; • уплатить страховой взнос (премию) в порядке и в сроки, предусмотренные договором страхования; • сообщать страховщику о ставших известными ему значительных изменениях в обстоятельствах, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; • незамедлительно сообщить страховщику о наступлении страхового случая (договором может быть предусмотрен определенный срок или порядок уведомления); • принимать разумные и доступные в соответствующих обстоятельствах меры к уменьшению возможных убытков; • передать страховщику все документы и доказательства, сообщить все сведения, которые необходимы для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). |
Права страховщика: • требовать своевременной уплаты страховых взносов; • осмотреть объект страхования, а также при необходимости назначить экспертизу с целью установления его действительной стоимости; • оспорить страховую стоимость имущества, если относительно нее он был умышленно введен в заблуждение; • при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения или страхового обеспечения зачесть сумму просроченного страхового взноса; • в случае уведомления об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, требовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска; • отказать в выплате страхового возмещения в случае неизвещения о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло отразиться на его обязанности выплатить страховое возмещение; • освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных законодательством; • застраховать у другого страховщика часть принятого на себя страхового риска по договору перестрахования, оставаясь при этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения. |
Права страхователя: • на возмещение причиненного страховым случаем ущерба; • осуществить дополнительное страхование имущества или предпринимательского риска, которые застрахованы не на полную стоимость, как у данного, так и у другого страхователя. В совокупности страховая сумма не должна превышать установленную в соответствии с законодательством страховую стоимость имущества или предпринимательского риска; • застраховать имущество или предпринимательский риск от разных рисков как по одному, так и по разным договорам страхования; • заменить застрахованное лицо (по договору о страховании ответственности за причинение вреда) в любое время до наступления страхового случая с письменным уведомлением страховщика; • заменить выгодопрйобретателя, названного в договоре страхования, на другое лицо, письменно уведомив об этом страховщика, за исключением договора личного страхования, по которому замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия последнего. |
Обязанности страховщика: • при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненный вследствие наступления этого события ущерб в пределах определенной договором суммы; • сохранить в тайне сведения, полученные о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц; • по договору неполного имущественного страхования возместить убытки страхователя пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости; • возместить расходы, понесенные страхователем, направленные на уменьшение размера ущерба. Страховщик освобождается от возмещения убытков, которые возникли вследствие того, что страхователь не принял разумных и доступных мер к уменьшению их размера. |
8. Прекращение договора страхования
Основания прекращения договора страхования:
• исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме;
• истечение срока действия договора страхования;
• гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем наступление страхового случая;
• неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности страхователем, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с такой деятельностью;
• ликвидация страхователя (юридического лица);
• смерть лица, застрахованного по договору личного страхования (если в договоре не названо выгодоприобретателем иное лицо, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, а договор прекращается);
• смерть страхователя (физического лица) (при страховании имущества его права И обязанности переходят к лицу, к которому перешли права на застрахованное имущество);
• ликвидация страховщика;
• по требованию одной из сторон, если это предусмотрено договором страхования. При досрочном расторжении договора страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если иное не установлено договором;
• отказ страхователя (выгодоприобретателя) изменить договор либо доплатить страховую премию в связи с увеличением страхового риска;
• если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления;
• в других случаях.
СРАВНЕНИЕ СУЩЕСТВЕННЫХ УСЛОВИЙ ИМУЩЕСТВЕННОГО И ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ (СДЕЛАНО)
Существенные условия договора |
|
Имущественного страхования |
Личного страхования |
Между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страх. случая); 3) о размере страховой суммы (лимита ответственности); 4) о сумме страхового взноса (премии) и сроках его уплаты; 5) о сроке действия договора. |
Между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы (лимита ответственности); 4) о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты; 5) о сроке действия договора.
|
Если страхователем выступает гражданин, то также должно быть достигнуто соглашение: 1) об основаниях расторжения договора ранее установленного срока; 2) о порядке возврата страхователю страхового взноса (страховой премии) в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока; 3) об ответственности за неисполнение обязательства. |