6.4. Вклады физических лиц

Напомним, что в течение первых двух лет работы созданный КБ не имеет права привлекать депозиты физических лиц, а в дальней­шем их привлечение ограничивается нормативом НИ.

На долю Сбербанка приходится 90% всех вкладов россиян в наци­ональной валюте, причем 60% этих средств составляют пенсионные вклады. В 2000 г. высокие темпы роста вкладов частных лиц зафиксиро­ваны во Внешторгбанке, Банке Москвы, Промстройбанке (СПб), Газпромбанке, Автобанке. Ряд банков проводят агрессивную реклам­ную кампанию по привлечению средств граждан и начинают состав­лять серьезную конкуренцию Сбербанку. Главное оружие межбанков­ской конкуренции за привлечение частного вкладчика, особенно на рынке валютных вкладов, — повышенное качество, индивидуальное обслуживание.

Интересен многолетний опыт Сбербанка по обслуживанию час­тных вкладчиков, который является безусловным лидером по при­влечению средств населения. Сбербанк предлагает гражданам мно­гочисленные виды вкладов в рублях и валюте на самых разнообраз­ных условиях.

В зависимости от сроков привлечения различают вклады с не­ограниченным и установленным минимальным сроком хранения, в зависимости от способов начисления и сроков выплаты процен­тов (простые и сложные проценты, выплата ежемесячно, раз в год и при закрытии счета) — вклады с различными размерами обяза­тельного первоначального и дополнительных взносов.

Валютные счета до востребования физических лиц действуют в двух режимах в зависимости от статуса вкладчика. Для физических лиц-нерезидентов открываются счета типа «А», с которых разре­шается вывоз и перевод иностранной валюты за границу, физичес­ким лицам-резидентам открываются счета типа «Б» с частичным ограничением на вывоз и перевод средств за границу (табл. 6.1).

По всем клиентским операциям, связанным с внесением, вы­дачей, покупкой и продажей наличных валютных средств, банк выдает справку формы 0406007, являющуюся разрешением на вы­воз валюты за рубеж.

Банки предоставляют вкладчикам ряд дополнительных услуг: граждане могут оформлять доверенности на других лиц, которые вправе распоряжаться вкладом, завещать вклад (вкладчик может выдать другому лицу или нескольким лицам доверенность на право распоряжения вкладом на срок не более трех лет); вкладчик Сбер­банка может дать банку длительное поручение оплачивать за счет средств на вкладе до востребования коммунальные и другие плате­жи при условии поддержания на счете достаточного остатка средств (банк сам производит переводы и погашает требования коммуналь­ных служб; при необходимости клиент может получить расшиф­ровку платежей по счету; длительное поручение в любой момент может быть приостановлено вкладчиком).

Учреждения Сбербанка предоставляют своим клиентам возмож­ность перевода вкладов и наличных денег практически в любую точку страны.

Вкладчик может перевести средства на счет в другом филиале Сбербанка как на свое имя, так и на имя любого другого лица.

Многие предприятия выдают заработную плату своим работни­кам через филиалы КБ, с которыми они заключили договоры. Сум мы заработной платы зачисляются на сберегательный счет, и день­ги можно получить в любое удобное для работника время непос­редственно в кассе филиала банка или через банкоматы.

После финансового кризиса, 1998 г. Банк России принял экст­ренные меры по защите сбережений населения, вклады граждан из шести крупнейших банков были переведены в Сбербанк, который компенсировал им 50—60% от суммы обязательств.

Важное направление работы по защите интересов частных вклад­чиков — компенсация дореформенных вкладов в Сбербанке, ко­торую Правительство России проводит поэтапно (по мере появле­ния возможностей). С 1 мая 2000 г. выплата предварительной ком­пенсации по вкладам осуществляется следующим категориям граждан (в том числе наследникам первой очереди, относящимся к указанным категориям граждан):

• гражданам Российской Федерации, родившимся по 1924 г. включительно;

• инвалидам I группы;

• участникам Великой Отечественной войны;

• наследникам владельца гарантированных сбережений (без ограничения

возраста) в случае смерти владельца на оплату ритуальных услуг — до 1 тыс. руб.

Предварительной компенсации подлежит 1 тыс. руб. (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 г.) с каждого вклада или полностью весь вклад, если его размер не превышает 1 тыс. руб. Сумма компенсации определяется исходя из суммы вкла­да по состоянию на 20 июня 1991 г., срока хранения вклада по следующим коэффициентам:

• 1 — по вкладам, действующим в настоящее время, а также закрытым в 1997—2000 г.;

• 1 — по вкладам, действовавшим в 1992—1995 гг. и закрытым в1996г.;

• 0,9 — по вкладам, действовавшим в 1992—1994 гг. и закры­тым в 1995 г.;

• 0,8 — по вкладам, действовавшим в 1992—1993 гг. и закры­тым в 1994 г.;

• 0,7 — по вкладам, действовавшим в 1992 г. и закрытым в 1993 г.;

• 0,6 — по вкладам, закрытым в 1992 г.

Таблица 6.1.