(Продолжение РАЗДЕЛА 2) ТЕМА 2.2. Классификация терминов страхования: Термины, выражающие общие условия страхования. Страховые термины, связанные с процессом формирования и расходования средств страхового фонда. Международные страховые термины.

Слово или сочетание слов, обозначающее понятие, применяемое в страховом деле, называется страховым термином. Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию. С помощью страховой терминологии становится возможным веде­ние разговора на одном языке между страховщиком и страхователями, понимание условий страхования, определение прав и обязанностей участвующих в нем сторон, поддержание деловых отношений между партнерами, проведение рекламной и другой страховой работы. Свободное владение страховыми терминами и умение их применять в своей практической работе является одним из главных крите­риев высокого профессионализма специалиста в области страхования. Страховая терминология охватывает совокупность страховых отношений, подразделяемых на 4 группы.

Первую группу страховых отношений составляют те, которые связаны с проявлением специфических страховых интересов. Эти интересы выражают наиболее общие условия страхования.

Вторая группа страховых отношений связана с формированием страхового фонда.

Третья группа страховых отношений связана с расходованием средств страхового фонда. Право расходования средств страхового фонда закреплено за страховщиком.

Если первые три группы страховых отношений относятся к национальному страховому рынку, то четвертая группа связана с функционированием международного страхового рынка. Их содержание закреплено в нормах международного права. Указанные страховые отношения включают все три предыдущие группы, но применительно к международной страховой практике.

Рассмотрим содержание основных страховых терминов.

Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования

Страхователь - юридическое лицо и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователем в силу закона.

Страховщик – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензии в установленном законодательством порядке.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособ­ность которого являются объектами страховой защиты по личному страхованию. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Объекты и предметы страхования — подлежащие страхованию материальные ценности, гражданская ответственность, доход, а в личном страховании — жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Страховое свидетельство (страховой полис) — это документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. За рубежом страховой полис может быть ценной бумагой. Законодательство РФ не относит страховой полис к ценным бумагам.

Страховой интерес — экономическая потребность заинтересованных лиц в страховании.

Страховая ответственность (страховое покрытие) — это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях произошедших страховых случаев (в практике международного страхования термину «страховая ответственность» соответствует термин «страховое покрытие»).

Выгодоприобретатель (получатель) страхового возмещения или страховой суммы — это физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств.

Перестрахование — деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестраховщика), связанных с принятыми последним по договору страхования (основному договору) обязательствами по страховой выплате.

Сострахование — страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда:

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом или определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая премия (страховые взносы) — плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю (Выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. Страховая премия по договору определяется как произведение страховой суммы на тарифную ставку.

Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Срок страхования — это период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. Обязательное имущественное страхование является бессрочным и действует, пока эксплуатируется застрахованное имущество. По добровольному имущественному и личному страхованию срок страхования строго обусловлен договором. От срока страхования следует отличать срок действия страхования, который начинается с момента вступления договора страхования в силу после уплаты разового или первого взноса и заканчивается одновременно с окончанием срока страхования.

Страховая оценка (страховая стоимость) — это определение стоимости объекта для целей страхования. В зависимости от условий страхования имущества страховая оценка может быть ниже действительной стоимости, но не должна быть выше первоначальной, восстановительной стоимости.

Страховое обеспечение — это уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования. Выражается в процентах от указанной стоимости или нормируется в рублях на один объект страхования.

Страховой портфель — это фактическое количество застрахованных объектов или действующих договоров страхования на данной территории или на предприятии. Под «страховым портфелем» может пониматься также сумма месячного страхового взноса по действующим договорам долгосрочного страхования жизни на определенную дату в данном регионе.

Охват страхового поля — это показатель уровня развития страхования, вычисляемый как отношение страхового портфеля к страховому полю, выраженное в процентах.

Страховой возраст — это возрастные группы, в пределах которых на страхование принимаются граждане или подлежит страхованию поголовье сельскохозяйственных животных. Например, договоры смешанного страхования жизни у нас заключаются с гражданами от 16 до 77 лет.

С расходованием средств страхового фонда связаны следующие страховые термины.

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховой случай — это свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам.

Третьи лица — в гражданском процессе лица, защищающие свои права, и охраняемые законом интересы в гражданском деле, возбужденном по иску других лиц (сторон).

Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

Страховой ущерб — это стоимость полностью погибшего имущества или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение — сумма, выплачиваемая страховщиком по имущественному страхованию и страхованию ответственности в покрытие ущерба вследствие страховых случаев. Величина страхового возмещения определяется в основном двумя способами: 1) при ответственности по первому риску убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью; ущерб, превышающий эту сумму, не возмещается; 2) при пропорциональной ответственности, напротив, учитывается величина ущерба относительно стоимости имущества. В этом случае страховое возмещение рассчитывается так: величина процента ущерба, нанесенного повреждением объекта, к стоимости последнего умножается на страховую сумму. Второй способ имеет существенно более широкую сферу применения.

Выкупная сумма — денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.

Процент сторно: процентное отношение страхового сторно к расчетному страховому портфелю дает показатель, который используется для оценки состояния работы по развитию страхования жизни. Под расчетным страховым портфелем понимается число действующих договоров страхования жизни на отчетную дату, увеличенное на количество договоров, прекращенных за отчетный период в связи с дожитием, смертью и досрочным прекращением.

Страховая рента — это регулярный доход страхователя (ежемесячный, ежегодный), связанный с получением пожизненной или временной пенсии (страховой ренты) за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами по добровольному или обязательному страхованию пенсии.

Убыточность страховой суммы — это выраженное в рублях отношение совокупной величины страхового возмещения или выплаченных страховых сумм в масштабе области, республики или страны в целом к числу сотен соответствующей страховой суммы всех застрахованных объектов.

Уровень выплат — это процентное отношение суммы выплат к поступившим страховым платежам, которое позволяет приближенно оценивать финансовые результаты проведения того или иного вида страхования.

Международные страховые термины

Абандон — отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз и др.) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.

Аварийный комиссар — уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размеров убытков по застрахованным судам и грузам. Функции аварийного комиссара выполняет аджастер.

Аварийный сертификат — документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе.

Авуар (синоним «активы») — денежные средства, векселя, аккредитивы, ценные бумаги, счета в банках и т. п., часть страхового баланса.

Аддендум — письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования и перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.

Аквизитор — страховой агент или брокер (маклер), занимающийся привлечением (аквизицией) новых страхователей.

Андеррайтер — высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски, определять тарифные ставки и условия договора страхования этих рисков, исходя из норм страхового права и экономической целесообразности, отвечающий за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.

Аннуитет — обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому учреждению определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход.

Ассистанс — обобщающее понятие для акций социального или гуманитарного характера, обеспечивающих безопасность путешественников при поездках за рубеж (в случае болезни, несчастного случая и т. д.), предоставляя услуги врачей, санитаров, госпитализацию в медицинский стационар (по объективным показаниям), специальный санитарный паспорт. Имеется ряд специализированных компаний ассистанса, тесно взаимодействующих со страховыми компаниями.

Банкасюрранс — страховая деятельность коммерческого банка. В странах Западной Европы и США выражается в стремительном вторжении коммерческих банков в сферу страхования через приобретение уже функционирующих страховых компаний или (если это разрешено национальным законодательством) организацию системы продажи страховых полисов с использованием разветвленной инфраструктуры отделений и филиалов.

Биндер — в зарубежной практике страхования временная (переходная) форма соглашения между страхователем и страховщиком, закрепляющая волеизъявление сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования.

Бордеро — документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.

Бонус (амер. «рабат») — скидка со страхового платежа или возврат части денег за предотвращение страхователем страхового случая.

Брокер — компания или отдельное лицо, выступающее посредником между страхователем и страховщиком.

Брутто-премия — сумма страховых взносов (платежей, премий), начисленная по брутто-ставке.

Брутто-ставка — полная тарифная ставка страхового взноса.

Деликт — правонарушение, служащее основанием для иска по убыткам при отсутствии контракта.

Ковернот — документ, выдаваемый страховым брокером страхователю в подтверждение того, что договор страхования по его поручению заключен. Подлежит замене на страховой полис.

Пенальти — один из видов санкций, применяемых при неисполнении договорных обязательств.

Сюрвейер — высококвалифицированный представитель страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. По рекомендации сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т. д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.

Хеджирование — страхование валютных и коммерческих рисков от неблагоприятных изменений курса валюты в будущем.

Цедент — перестрахователь, страховая компания, передающая риски в перестрахование.

Цессионарий (цесионер) — страховщик, принимающий риски в перестрахование; перестраховщик.

Цессия — процесс передачи страхового риска в перестрахование.

Шомаж — страхование потери прибыли в результате финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате наступления страхового случая.

Раздел 3. Формы и виды страхования

Тема 3.1. Осуществление разделения страхования по признаку оснований, которые возникают с обязательствами сторон договоров страхования: Обязательная и добровольная формы.

В соответствии с ч.2 ст.3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» N 4015-1 от 27.11.1992 г. Страхование в РФ осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» N 4015-1 и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом.

Договор страхования при добровольной форме страхования — это двустороннее соглашение между страхователем и страховщиком.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Обязательное страхование бывает двух видов: государственное и негосударственное.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств государственного бюджета. В настоящее время предусмотрено следующее страхование:

• Страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц;

• Страхование пассажиров в пути (осуществляется на железнодорожном, водном, воздушном, автомобильном транспорте общего пользования; соответствующий страховой взнос взимается при продаже билетов, проездных и иных документов);

• Страхование работников налоговых служб;

• Страхование граждан, пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС;

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.