1.2 Организация процесса кредитования физических лиц

Кредитование физических лиц осуществляется головным офисом, региональными филиалами и их дополнительными, кредитно-кассовыми. операционными офисами в валюте Российской Федерации.

Процентная политика определяется Правлением Банка. Тарифная политика утверждается Ресурсным комитетом Банка.

Кредитование осуществляется сроком до 5 лет на различные цели.

В зависимости от наличия или отсутствия цели кредитования решением Правления Банка устанавливаются различные процентные ставки за пользование кредитом, которые вводятся в действие приказом Банка.

Кредиты предоставляются заемщикам либо единовременно в полной сумме, либо путем открытия кредитной линии с лимитом выдачи.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.

В качестве обеспечения при кредитовании Банк принимает:

- залог (залог недвижимого имущества, залог транспортных средств и иного движимого имущества);

- поручительство юридических лиц;

- поручительство физических лиц (к возрасту поручителей предъявляются те же требования, что и к заемщику).¹⁴

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - юридическими лицами, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, в целях кредитования их работников на условиях, соответствующих требованиям внутренних документов Банка.

Если поручителем по кредиту физического лица выступает юридическое лицо, являющееся заемщиком Банка и имеющее положительную кредитную историю и финансовое состояние не ниже среднего на момент выдачи поручительства физическому лицу, то в этом случае с документов, находящихся в кредитном деле поручителя - юридического лица, снимаются копии и помещаются в кредитное досье Заемщика - физического лица.

Подтверждение финансового состояния поручителя - юридического лица осуществляется кредитным работником на ежеквартальной основе в соответствии с учетом их отраслевых особенностей и особенностей организационно-правовой формы.

При прочтении кредитного отчета, полученного уполномоченным работником регионального филиала, дополнительного офиса по взаимодействию с бюро кредитных историй, Центральным каталогом кредитных историй, кредитный работник, осуществляющий анализ платежеспособности заемщика и оценку кредитного риска.

В случае если кредитным работником получен кредитный отчет, содержащий негативную информацию о заемщике, созаемщике, поручителе, а именно: сведения о наличии текущей просроченной задолженности по одному или нескольким кредитам в других банках, либо сведения о неоднократно допущенных просроченных платежах сроком свыше 30-ти календарных дней каждый в количестве более 3-х раз в течение последних 12 месяцев, предшествующих получению кредитного отчета, выдача кредитов таким заемщикам, созаемщикам не допускается.

Кредиты в максимальных суммах, исходя из расчета платежеспособности заемщика, созаемщика, в рамках установленных филиалу лимитов кредитования могут быть выданы только заемщикам, созаемщикам с положительной кредитной историей.

Документы, предоставляемые заемщиком для получения кредита:

1. Заявление - Анкета на предоставление кредита;

2. Ксерокопия паспорта гражданина Российской Федерации или иного документа, удостоверяющего личность заемщика, его поручителя и/или залогодателя (оригиналы предъявляются);

3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний из доходов заемщика за последние 6 месяцев.¹⁵

Документы, представляемые в рекомендательном порядке:

1. Договоры страхования жизни и трудоспособности заемщика и поручителей, по которым выгодоприобретателем является Банк;

2. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН).

Документы, представляемые поручителем - физическим лицом, аналогичны документам, представляемым заемщиком. В случае принятия в обеспечение кредита поручительства юридического лица, документы представляются в соответствии с требованиями внутренних документов Банка.

При обращении заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, срок кредита, сумма кредита, расходы заемщика по получаемому кредиту, условия досрочного погашения, размер неустойки (штрафа, пени), другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Заявление-анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии.

Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.

Работник Банка анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Заключение кредитного подразделения должно включать в себя следующие позиции:

• общие сведения о заемщике - фамилия, имя, отчество; возраст; место постоянного проживания (регистрации); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;

• параметры кредитной сделки - вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение, порядок погашения кредита и процентов по нему;

• кредитная история заемщика;

• сведения о доходах заемщика, имеющихся долговых обязательствах;

• расчет платежеспособности заемщика и максимально возможной суммы кредита;

• сведения о поручителях - физических лицах;

• определение оценки кредитного риска;

• информация о залоге, принимаемом Банком в качестве обеспечения (при его наличии).¹⁶

В целях проверки деловой репутации и благонадежности заемщика, созаемщиков, поручителя, залогодателя кредитный работник передает сформированные материалы кредитного проекта на основании служебной записки, подписанной руководителем кредитного подразделения, в Службу безопасности для организации проверки и составления заключения.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.

Если уполномоченное лицо или коллегиальный орган принял отрицательное решение в вопросе о возможности предоставления кредита, кредитное подразделение на следующий рабочий день извещает заемщика об отказе в предоставлении кредита в письменном виде.

После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и положительного решения о выдаче кредита между Банком и заемщиком заключается кредитная сделка не менее, чем в 2-х экземплярах, в котором указываются: стороны по договору и их реквизиты, цель (за исключением кредитов на неотложные нужды) и сумма кредита, условия его выдачи и погашения, вид обеспечения возвратности кредита (поручительство, залог и др.), обязанность страхования предмета залога, размер процентной ставки за кредит, основания и условия его изменения, порядок уплаты основного долга и процентов по кредиту, ответственность за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторон по договору, возможность проверки целевого использования кредита, перечень отчетных документов и сроки их представления, а также другие конкретные условия.

Кредитная сделка подписывается уполномоченным лицом Банка и заемщиком и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по ней. Изменения условий кредитного договора оформляются дополнительным соглашением сторон.

Кредитная сделка, договор поручительства и договоры залога составляются в 2-х экземплярах: один экземпляр каждого документа - для заемщика, один экземпляр - для Банка.

Срок подписания кредитного договора составляет не более 5-ти рабочих дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита.

При неявке заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Кредитный работник визирует подписанный заемщиком договор по кредитной сделке и направляет его на подпись руководителю или же другому уполномоченному лицу Банка. Договор должен быть окончательно оформлен Банком (подписан и скреплен печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания его заемщиком.

Заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и договоров о залоге и предоставить страховой полис в течение 5-ти рабочих дней с даты заключения кредитной сделки.

После оформления договоров (кредитного, о залоге и др.) в соответствии с условиями договора по кредитной сделке производится выдача кредита.

Кредит предоставляется заемщику в безналичном порядке путем зачисления средств на банковский счет заемщика. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других кредитных организациях, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть (в случае открытия кредитной линии) в течение 30-ти дней с даты заключения кредитного договора (условие, устанавливаемое в кредитной сделке).

В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов.

При возникновении просроченной задолженности Банк проводит комплекс мероприятий по ее ликвидации.

В случае установления фактов нарушения заемщиком условий кредитного договора (договора об открытии кредитной линии), в том числе целевого использования кредита, заемщик несет ответственность, предусмотренную договором.

Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в день, следующий за днем окончания процентного периода, за который начисляются проценты, а за последний процентный период - одновременно с полным погашением суммы кредита (основного долга).¹⁷

В случае нарушения заемщиком (созаемщиками) условий по представлению документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, процентная ставка увеличивается до размера процентной ставки, устанавливаемой по потребительским кредитам на неотложные нужды (нецелевые).

Все расчеты по выдаче и погашению кредита, а также уплате причитающихся Банку процентов осуществляются только в безналичном порядке через банковский счет заемщика, открываемый на балансовом счете.

Заемщик обязан обеспечивать к дате очередного погашения, определенной договором по кредитной сделке, наличие на своем банковском счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения кредита и процентов.

Условиями кредитования допускается полное или частичное досрочное исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга по кредиту. Такое досрочное погашение производится по инициативе заемщика.

Для осуществления частичного досрочного погашения заемщик любым возможным способом (нарочным, по почте и т.п.) направляет в Банк подлинное заявление о частичном досрочном погашении или платежное поручение, оформленное в установленном порядке и подписанное заемщиком заявление на разовое перечисление денежных средств.

При досрочном возврате кредита в полном объеме подлежащие уплате проценты за пользование кредитом исчисляются за время фактического пользования кредитом и уплачиваются в полном объеме одновременно с суммой основного долга. Основанием для совершения этой операции является заявление о полном погашении кредита и наличие денежных средств на банковском счете заемщика, достаточных для погашения кредита (основного долга) и суммы процентов за его фактическое пользование.

Как правило, процесс кредитования состоит из четырех основных этапов.¹⁸

Первый этап кредитования  подготовка документов.

Прежде всего заполняется кредитная заявка, в которой указываются персональные данные, информация о доходе и трудоустройстве заемщика, цель привлечения кредита, сумма и валюта, срок и порядок погашения, уплаты процентов, предлагаемое обеспечение, например залог имущества, гарантии физических, юридических лиц, поручительство и т. п.

К заявке прилагаются необходимые документы: удостоверяющие личность, учредительные, правоустанавливающие, финансовые. Кроме того, могут потребоваться документы на закладываемое имущество.

Второй этап кредитования – рассмотрение заявки на кредит.

На этом этапе проводится оценка кредитоспособности возможного заемщика, проверяется подлинность предоставленных документов, принимается решение о выдаче займа.

Третий этап кредитования – заключение договора.

Если принято положительное решение о выдаче кредита, между заемщиком и кредитной организацией заключается договор займа. В нем указываются размер, срок кредита, порядок его погашения, проценты за использование средств и другие условия кредитования. Кроме того, может быть оформлен договор залога или поручительства, если для выдачи кредита требуются дополнительные гарантии.

После оформления документов кредит выдается наличными или перечисляется на счет заемщика.

Четвертый этап кредитования – контроль за выполнением договора и погашение.

После того как договор заключен, а кредит выдан, кредитная организация продолжает осуществлять мониторинг финансового состояния заемщика. Необходимые сведения вносятся в досье заемщика, которое также используется для контроля правильности и своевременности выплат по кредиту.

После окончания срока кредитного договора и полного погашения задолженности по займу соглашение считается завершенным.