3.2. Практика применения зарубежного опыта для совершенствования электронного банкинга в России

Истоки интернет-банкинга начинают свой путь в Шотландии в ноябре 1982 г. Но тут интернет-банкинг не прослыл сразу большой популярностью и позднее с середины 1990-х годов банки США начинают внедрять интернет-банкинг на рынок финансовых услуг. Также появились «виртуальные банки», которые в отличие от обычных не имели филиалов, отделений, они просто существовали на киберплощадке и предоставляли клиентам электронные услуги. 18 октября 1995 г. в США открывается первый сетевой банк. Название банка Security First Network Bank. На примере данного банка США увидели рост привлечённых денежных средств клиентов, всего за полтора года банк вывел прирост капитала на 20% в месяц. Спустя 5 лет в США было открыто 26 похожих банков. Также одним из первых «виртуальных банков» в Европе можно считать Advance Bank, который принадлежал дочерней структуре немецкой банковской группы [6].

К 1996 году уже 28 банков предоставляли услуги интернет-банкинга, из них 23 банка находились на территории США. В этом же году в Германии Commerzbank запускает интернет-банкинг для своих клиентов, с полным спектром финансовых услуг банка. Далее не отстает и Великобритания и в 1997 г. Roal Bank of Scotland и также австрийский банк Bank fur Arbeit und Wirstschaft запускают свои версии интернет-банкинга. В эти года на финансовом рынке электронных услуг запускаются десятки интернет-банкингов, но лишь небольшая часть предоставляет полный спектр финансовых услуг, а многие просто несут информационный характер.

С 2000 годов пошел большой рост открываемых интернет-банкингов. В США почти все крупные банки предоставляют своим клиентам интернет-банкинг. Наиболее популярен интернет-банкинг в Швеции. Также лидерами по количеству пользователей интернет-банкингом являются Германия, Нидерланды и Дания. К 2008 году многие европейские банки сократили свои филиальные сети и перешли на электронное обслуживание [20].

В Японии корпорация Sony в марте 2001 г. запускает онлайн банк, после того как правительство выдает им лицензию. После успешного привлечения клиентов, за первый месяц работы было зафиксировано оформление двадцать одной тысячи счетов.

На 2016 год в США зафиксировано 80 млн. человек пользователей интернет-банкингом. С каждым годом число пользователей интернет-банкинга растет.

В таких странах как Швеция, Финляндия и Норвегия зафиксировано 95% банков предлагают интернет-банкинг. И 70% клиентов уже пользуются услугой интернет-банкинга [8].

Крупнейшие банки США и Европы вложили все свои усилия в развития направления интернет-банкинга. На сегодняшний день 75% операций в США и Европе клиенты выполняют с помощью интернет-банкинга. Это огромная экономия для банка и на сотрудниках и на помещении. Банки переходят к эпохе цифровых банков, пока не так быстро, но темпы роста с каждым годом увеличиваются. Банки продолжают общение с клиентами, но это общение уже состоит на уровне виртуального пространства. Средством общения становятся банкоматы, устройства самообслуживания, мобильные телефоны и компьютеры.

На сегодняшний день, по анализам экспертов, Европа опережает Америку по части развития интернет-банкинга. Чаще всего именно из-за того, что в Европейском союзе быстрее принимаются изменения на законодательном уровне. В процессе введения на территории Еврозоны единых платежных стандартов и единая общеевропейская платежная территория. Если брать Западную Европу, к примеру Германию и Францию, то мы видим, что там гораздо больше банков предоставляют услугу интернет-банкинга, чем в США.

Банки Европы и США показали, что можно привлечь большое количество клиентов, которые будут пользоваться услугами интернет-банкинга. Практически все зарубежные банки имеют систему интернет-банкинга. Зарубежные клиенты уже не представляют сферу банковского обслуживания не имея возможность удаленно пользоваться услугами банка. Клиент становится мобильным, в связи с тем, что выполнить любую операцию может в любом месте и любое время. Именно эти критерии и покорили клиентов зарубежных стран.

Но также не исключено, что многие зарубежные пользователи бояться компьютерных хакеров. Которые могут совершить атаку на компьютерную сеть через интернет и вывести денежные средства. Поэтому банки всех стран мира, делают большой акцент на мощное развитие системы безопасности интернет-банкинга.

В свою очередь для банков интернет-банкинг является очень выгодным бизнес-решением. К примеру, возьмем любую транзакцию, представление чека в отделении банка стоит 2 доллара, через телебанк 22 цента и наконец, через интернет-банкинг всего 5 центов. На чем основаны тарифы интернет-банкинга, задаемся вопросом, почему такие низкие тарифы. Если проанализировать то можно понять, что банк предоставляя услугу через интернет-банкинг не несет расходов по содержанию отделения офисов, не несет затрат по оплате труда и т.д.

Европейские правительства, основываясь на желании граждан защитить свои денежные средства, утверждают законы, касающиеся банковской деятельности по отношению к его клиентам, защите их денежных средств. В европейских странах всегда основывались на «финансовой подушке безопасности», Соответственно степень защищенности для клиентов европейских банков находится на одном из первых мест.

Вспомнив историю развития интернет-банкинга в России, можем отметить, что основное развитие интернет-банкингов совпадает с развитием интернет-банкингов в зарубежных странах. Этот период приходится на 2000-ые годы и после. Отличие в том, что количество интернет-банкингов в европейских странах было значительно выше, качество предоставляемых услуг было выше и также появление полного спектра финансовых услуг банка, наблюдается в европейских странах раньше и намного позднее в России.

Необходимо отметить, насколько важно развитие интернет-банкинга в современном мире, а также проблема защиты безопасности, из-за которой общество имеет недоверие к системе интернет-банкинга. Главное, что система интернет-банкинга не стоит на месте, а развивается достаточно стремительно как в зарубежных странах, так и в России [30].