2.3 Пути повышения эффективности
Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы. Ресурсная база оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, размеры доходов, которые он получает, зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.
Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.
Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
С целью расширения ресурсного потенциала банку необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.
Депозитная политика банка должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан а также рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.
Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы банка, включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, с этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.
Для привлечения в число своих клиентов старшее поколение, как наиболее стабильное в финансовом отношении банк мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Золотое поколение». Предлагается ввести следующие условия данного вклада:
– минимальная сумма 1000 рублей;
– срок хранения вклада два месяца и один день;
– годовой процент – 15%;
– возрастное ограничение от 45 до 70 лет.
Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно вести стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов: различные бонусы, розыгрыши призов поездок и экскурсий выходного дня, посещение культурных заведений, в том числе театра.
Можно также предположить, что для клиентов банка будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к памятным датам, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Банк также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в покупках, оплате туризма и отдыха.
В целях укрепления ресурсной базы возникает необходимость защиты от досрочного изъятия депозитов, для чего использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, и чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.
Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами банку необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.
Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов банк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
Банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.
При разработке депозитной политики банку следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:
1. взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
2. диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
3. сегментирование депозитного портфеля по клиентам;
4. дифференцированный подход к различным группам клиентов;
5. конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.
Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.
В настоящее время в программах инноваций российских банков приоритетными являются внедрение новых банковских продуктов, освоение новых сегментов рынка, повышение рентабельности деятельности банка в целом и каждого филиала в отдельности, оптимальное использование имеющихся материальных и человеческих ресурсов.
Постоянные нововведения – главный фактор преуспевания на рынке любого банка. В настоящее время быстро сокращается жизненный цикл услуги, резко обостряется конкуренция, повышаются требования потребителя к банковской продукции. Чтобы выжить в такой обстановке банк вынужден непрерывно улучшать и преобразовывать свои продукты, совершенствовать производственные и управленческие процессы.
Сфера инноваций для российских банков чрезвычайно обширна. В ее рамках на сегодня наиболее актуальны следующие сферы: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удаленного доступа, информационная безопасность, универсализация услуг, выполнение банками новых функций. Банку необходимо не только четко и быстро реагировать на новые тенденции, но также воздействовать на клиентуру для быстрой реакции на его нововведения.
В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее значение. С развитием рыночных отношений структура привлеченных ресурсов претерпела существенные изменения, что обусловлено появлением новых, нетрадиционных для старой банковской системы способов аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц.
Значительный прирост ресурсной базы можно произвести за счет привлечения свободных денежных средств населения в долговые обязательства и банковские сертификаты.
Весьма ощутимый доход филиалу сможет принести развитие карточного бизнеса. Также необходимо активизировать работу по увеличению комиссионных доходов, тем более что существуют резервы по их наращиванию.
В банке должно быть уделено особое внимание работе со значимыми клиентами. В этой области необходимо: увеличить остатки на клиентских счетах; использовать начисление платы на расчетных, текущих счетах юридических лиц-клиентов как средство аккумулирования ресурсов; проводить совещания, анкетирование, опрос клиентов с целью выявления потребностей и запросов по совершенствованию банковских услуг и продуктов; расширить внедрение электронной системы «Клиент-Банк»; для привлечения ресурсов клиентов использовать и размещать рекламу банковских продуктов.
Таким образом, можно утверждать, что основным направлением стратегической политики Сбербанка России должно стать развитие банковских продуктов и услуг, что позволит повысить свою эффективность и доходность.
Заключение
Как направление повышение эффективности деятельности при разработке депозитной политики банку следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:
1. взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
2. диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
3. сегментирование депозитного портфеля по клиентам;
4. дифференцированный подход к различным группам клиентов;
5. конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.
Предполагаем, что перечисленные пути совершенствования депозитной политики банка позволят повышения эффективность его деятельности.
Библиографический список:
Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1,2 [Электронный ресурс]: [принят Гос. Думой 21 октября 1994 г.: по состоянию на 14 мая 2008г. ] // Консультант Плюс : СПС. – М., 2012.
Российская Федерация. Инструкция ЦБР. «О порядке регулирования деятельности банков» [принята 01.10.97 - №1: по сост. на 01 августа 1998г.] // Гарант : СПС. – М., - 2013г.
Российская Федерация. Инструкция ЦБР. «О составлении финансовой отчетности» [принят 01.10.97г. - №17: по сост. на 02 ноября 2007г.] // Гарант [Электронный ресурс]: СПС.- М., - 2013г.
Российская Федерация. Конституция Российской Федерации : офиц. Текст // Гарант [Электронный ресурс]; СПС. – М., 2013.
Российская Федерация. О банках и банковской деятельности : федер. закон № 395-1: [принят Гос. Думой 2 декабря 1990 г.]. – [с изм. и доп. от 3 июня 2010 г.] // Гарант [Электронный ресурс]; СПС. – М., 2013.
Российская Федерация. О консолидированной отчетности кредитных организаций : Положение Банка России № 29-П: [принят Гос. Думой 27 февраля 2002 г.]. – [с изм. и доп. от 10 января 2010 г.] // Гарант [Электронный ресурс]; СПС. – М., 2013.
Российская Федерация. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) : федер. закон № 86-ФЗ: [принят Гос. Думой 27 февраля 2002 г.]. – [с изм. и доп. от 10 января 2010 г.] // Гарант [Электронный ресурс]; СПС. – М., 2013.
Финансовый анализ деятельности банка [текст] / под ред. И,А, Акодиса. – М.: ЮНИТА-ДАНА,2009. – 455с.
Бабичев, Ю.А. Банковское дело [текст] / под ред. Ю.А. Бабичева. – М.: Экономика, 2009. – 487с.
Банковское дело [текст] / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп. - М. : Финансы и статистика, 2007. - 592 с.
Банковское дело [текст] / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 2-е изд. - СПб. : Питер, 2008. - 400 с.
Банковское дело [текст] / под ред. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 185с.
Банковское дело [текст] / под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономист, 2010. – 766с.
Банковское дело: розничный бизнес [текст] / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2010. - 416 с.
Головкин, В.Ю. Еще Раз о надежности банка [текст] / под ред. В.Ю. Головкина. – М.: ЮНИТИ, 2009. – 258с.
Гончаров, А.И. Деньги. Кредит. Банки / А. И. Гончаров, М. В. Гончарова. - Волгоград: ВолгГТУ, 2010. - 252 с.
Киселев, П.В. Коммерческие банки – отечественный и зарубежный опыт выживания [текст] / под ред. П.В. Киселева. – М.: ЭкономЪ, 2009. – 477с.
Клишевич, Н.Б. Финансы организаций: менеджмент и анализ : [текст] / Н. Б. Клишевич. - М.: КНОРУС, 2009. - 304 с.
Кроливецкая, Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков [текст] / Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова. - М.: КНОРУС, 2009. - 280 с.
Лаврушин, О.И. Управление деятельность коммерческого банка [текст] / Под ред О.И. Лаврушин. – М.: ЮристЪ, 2010. - 452с.
Малахитов, Р.П. Банки, деньги и кредит [текст] / Под ред. Р.П.. Малохитова. – М.: АПРИТ-ЮТ,2009. – 485с.
Меркулова, И.В. Деньги, кредит, банки [текст] / И. В. Меркулова, А. Ю. Лукьянова. - М.: КНОРУС, 2010. - 352 с.
Основы банковского дела [текст] / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2008. - 384 с.
Питрушин, Р.А. Риски. Теоретические аспекты [текст] / Под ред. Р.А. Питрушина. М.: Альбина, 2010. – 327с.
Романовский, М.В Финансы, денежное обращение и кредит [текст] / под ред. О.В. Врублевкая – М.: Юрайт – Издат, 2007. – 543 с.
Сенчагов, В.К.. Финансы, денежное обращение и кредит [текст] / под.ред. А.И. Архипова – М.: «Проспект», 2007.– 496 с.
Стружкин, Дж.Ф. Управление финансами в коммерческом банке [текст] / Под ред. Р.О. Стружкина. – М.: Экономъ, 2010. – 456с.
Хатиков, А.М. Банковское дело [текст] / Под ред. А.М Хатикова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Единство, 2009. – 203с.
Чечевицына, Л.Н. Экономический анализ [текст] / под ред. Л.Н. Чечевицыной. – М.: изд-во «Феникс», 2008. – 394с.
Эриашвили, Н.Д. Банковское право [текст] / Н. Д. Эриашвили. - 6-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2008. - 591 с.
Бобрик, М.М. Финансовая устойчивость коммерческого банка [текст] / М. М. Бобрик // Банковское дело. - 2011. - №8. - С.32-36.
Ендовицкий, Д.А. Статистическая оценка взаимосвязи риска ликвидности и финансовой устойчивости коммерческих банков [текст] / Д. А. Ендовицкий, Л. В. Кузнецова // Экономический анализ: теория и практика. - 2010. - №16. - С.2-10.
Казанский, А.В. Основные принципы анализа банковской деятельности международным рейтинговым агенством [текст] / А. В. Казанский // Финансы и кредит. - 2009. - №16. - С.15-24.
Макаревич, Л. Модели анализа банковских активов в условиях обострения финансово-экономического кризиса [текст] / Л. Макаревич // Общество и экономика. - 2008. - №10-11. - С.238-274.
Маммаева, Д.С. Об анализе активов коммерческих банков [текст] / Д. С. Мамаева // Банковское дело. - 2011. - №4. - С.59-63.
Неретина, Е.А. Современные концепции эффективности деятельности коммерческого банка [текст] / Е. А. Неретина, Е. В. Солдатов // Финансы и кредит. - 2010. - №13. - С.14-22.
Овчинникова, О.П. Стандартизация деятельности коммерческого банка, имеющего филиальную сеть [текст] / О. П. Овчинникова, В. Ю. Чеснокова // Финансы и кредит. - 2008. - №36. - С.2-7.
Овчинникова, О.П. Методологические аспекты экономической сущности коммерческого банка [текст] / В. М. Желтоносов, Д. Я. Родин // Финансы и кредит. - 2008. - №33. - С.8-14.
Пессель, М.А.Эффективная деятельность кредитных организаций - фактор системной устойчивости банковского сектора [текст] / М. А. Пессель, О. Г. Костяшкина // Финансы и кредит. - 2009. - №17. - С.32-44.
Официальный сайт Банка России // http://сbr.ru
Общая характеристика финансов коммерческих организаций // be5.biz. URL: http://www.be5.biz/ekonomika/fgag/07.htm