6. Правовой режим требований вкладчиков при банкротстве банка

В случае неплатежеспособности банка (кредитной организации) возникающие при этом отношения регулируются специальным фе­

деральным законом о банкротстве кредитных организаций¹, а в час­ти, им не урегулированной, — общим законом о несостоятельности (банкротстве)^{147 148}.

Согласно ст. 2 Закона о банкротстве кредитных организаций под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации пони­мается признанная арбитражным судом ее неспособность удовле­творить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Кредит­ная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение одного месяца с момента наступления даты их исполнения или если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее иму­щества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредит­ной организации перед ее кредиторами.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о при­знании кредитной организации банкротом в соответствии с Законом о банкротстве кредитных организаций (ст. 35) наделены: сама кре­дитная организация — должник; кредиторы кредитной организации, включая граждан, имеющих право требования к кредитной органи­зации по договору банковского вклада или договору банковского счета; Банк России; уполномоченные органы с требованиями об уплате обязательных платежей в бюджет и во внебюджетные фонды.

Однако названные лица, наделенные правом инициировать воз­буждение дела о банкротстве кредитной организации в арбитражном суде, могут реализовать свое право на обращение в арбитражный суд с соответствующим заявлением лишь при условии, что у кредитной организации — должника к этому моменту отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. Если кредитная организа­ция, обладая такой лицензией, все же является неплатежеспособной и по этой причине не исполняет своих обязательств, ее кредиторы могут направить в Банк России заявление об отзыве у этой кредит­ной организации лицензии на осуществление банковских операций, а в случае неполучения от Банка России ответа в течение двух меся­цев — обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании кре­дитной организации банкротом.

Арбитражный суд, получивший такое заявление, направляет в Банк России запрос, в связи с которым последний должен либо ото­звать лицензию, либо представить свое заключение о неплатежеспо­собности кредитной организации и нецелесообразности отзыва ли­цензии. В первом случае арбитражный суд возбуждает дело о банкрот­стве кредитной организации, во втором (а также в случае неполучения ответа от Банка России в месячный срок) — возвращает заявление о признании кредитной организации банкротом без рассмотрения. При этом кредитор, направлявший в Банк России заявление об отзы­ве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, вправе предъявить к Банку России требование о возмеще­нии убытков, причиненных непринятием последним решения об от­зыве у кредитной организации лицензии либо мер по предупрежде­нию банкротства кредитной организации.

Дело о банкротстве кредитной организации может быть возбуж­дено арбитражным судом только после отзыва у нее лицензии Бан­ком России и при условии, что требования к кредитной организации по денежным обязательствам и обязательным платежам составляют в совокупности не менее одной тысячи минимальных размеров оп­латы труда, установленных законом. По делу о банкротстве кредит­ной организации может быть введена лишь одна процедура банкрот­ства — конкурсное производство.

В рамках дел о банкротстве кредитной организации требования вкладчиков, вытекающие из договоров банковского вклада, при­знаются конкурсными требованиями, а сами вкладчики — конкурс­ными кредиторами, которые, являясь лицами, участвующими в деле о банкротстве, имеют право: участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса; выдвигать своих представителей в комитет креди­торов; обжаловать решения собрания кредиторов, действия кон­курсного управляющего, судебные акты, принимаемые арбитраж­ным судом по делу о банкротстве кредитной организации, а также осуществлять иные правомочия, предусмотренные Законом о бан­кротстве кредитных организаций.

Отмеченные черты правового режима требований вкладчиков по договору банковского вклада и правового положения самих вклад­чиков в деле о банкротстве банка в равной степени относятся ко всем лицам (и физическим, и юридическим), выступающим в роли вкладчиков по договорам банковского вклада. Вместе с тем по оче­редности и порядку удовлетворения требований при банкротстве бан­ков вкладчики по договору банковского вклада (конкурсные креди­торы в деле о банкротстве банка) делятся на две категории.

К первой категории относятся граждане (физические лица). В соответствии со ст. 49 Закона о банкротстве кредитных организа­ций за счет имущества кредитной организации, составляющего кон­курсную массу, в первую очередь удовлетворяются требования физи­ческих лиц, являющихся кредиторами кредитной организации, по заключенным с ними договорам банковского вклада и договорам банковского счета, а также требования граждан, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью.

Таким образом, требования вкладчиков — физических лиц, выте­кающие из договоров банковского вклада, относятся к числу приви­легированных (первоочередных) требований. При этом не следует забывать, что вкладчики — физические лица являются участниками системы обязательного страхования вкладов (выгодоприобретате­лями), имеющими право на получение (в рамках названной систе­мы) возмещения по вкладам. Поэтому, участвуя в деле о банкротстве банка в качестве кредитора первой очереди, вкладчик — физическое лицо добивается удовлетворения своих требований за счет имущест­ва банка-банкрота лишь в части, не покрытой указанным страховым возмещением, выплачиваемым Агентством по страхованию вкладов.

Кроме того, Законом о банкротстве кредитных организаций пре­дусмотрено, что до расчетов со всеми кредиторами за счет конкурс­ной массы банка-банкрота в ходе конкурсного производства по делу о банкротстве банка должны производиться так называемые предва­рительные выплаты кредиторам, чьи требования относятся к первой очереди. Согласно ст. 47.2 Закона конкурсный управляющий ведет реестр требований кредиторов первой очереди для целей осуществ­ления кредитной организацией предварительных выплат кредито­рам первой очереди, в котором указываются сведения о каждом кре­диторе первой очереди и размере его требований по денежным обя­зательствам. Срок составления указанного реестра составляет два месяца со дня опубликования сведений о признании кредитной ор­ганизации банкротом и об открытии конкурсного производства. Предварительные выплаты кредиторам первой очереди начинаются не позднее третьего рабочего дня со дня опубликования первого объявления о порядке и об условиях выплат кредиторам первой оче­реди и осуществляются в течение трех месяцев с указанной даты.

На осуществление предварительных выплат кредиторам первой оче­реди направляется 70% денежных средств, находящихся на коррес­пондентском счете кредитной организации, признанной банкротом, используемом в ходе конкурсного производства, на день закрытия реестра требований кредиторов первой очереди для целей осуществ­ления предварительных выплат. При недостаточности средств для удовлетворения требований кредиторов первой очереди в полном объеме средства распределяются пропорционально суммам требова­ний, подлежащих удовлетворению.

Сумма требований кредиторов первой очереди подлежит умень­шению на сумму, выплаченную указанным кредиторам в ходе осу­ществления предварительных выплат, и отражается в реестре требо­ваний кредиторов кредитной организации для последующего удов­летворения (в первую очередь) за счет конкурсной массы имущества кредитной организации.

Что касается требований, вытекающих из договоров банковского вклада, по которым вкладчиками являются юридические лица, то Закон о банкротстве кредитных организаций не содержит каких- либо специальных правил об очередности и порядке их удовлетво­рения. Следовательно, на них распространяются общие положения об очередности и порядке удовлетворения требований кредиторов по денежным обязательствам (конкурсных требований).