3. Договор банковского вклада в зарубежном законодательстве

В свое время М.М. Агарков отмечал, что «европейское торговое право не знает систематического законодательного регулирования банковых операций... Торговые кодексы относят банковые опера­ции к числу торговых сделок, но не останавливаются специально на их регулировании»¹. В то же время М.М. Агарков указывал: «Отсут­ствие норм, специально регулирующих банковые операции, конеч­но, совершенно не означает, что они вообще не урегулированы за­коном. Они подлежат действию общих норм гражданского права и других законов — вексельных, чековых и т.д.»^{31 32}.

Действительно, в гражданских кодексах, явившихся результатом современных кодификаций гражданского права³³, невозможно обна­ружить нормы, которые регулировали бы отношения по договору банковского вклада (депозита).

Даже при внесении в текст Гражданского уложения Германии многочисленных новых правил, связанных с реформой обязательст­венного права, в их число не вошли нормы, которые регулировали бы

договор банковского вклада. Правда, в тексте Гражданского уложения появились нормы о договорах о ведении дела, о денежном переводе и о договоре расчетного счета, направленные в том числе и на регули­рование отношений, складывающихся между банками и их клиента­ми. Однако указанные дополнения объясняются скорее необходимо­стью адаптации в германском законодательстве положений европей­ского права об обеспечении денежных переводов, а также о защите прав потребителей, нежели стремлением законодателя урегулировать собственно отношения, складывающиеся между банками и вкладчи­ками. Об этом свидетельствует, в частности, определение договора расчетного счета, содержащееся в § 676 Гражданского уложения Гер­мании, согласно которому по договору расчетного счета кредитное учреждение обязуется открыть клиенту счет, зачислять на счет посту­пления и производить списания со счета во исполнение заключенных договоров о денежном переводе; кредитное учреждение обязано со­общать клиенту полученные сведения о личности плательщика и о цели использования средств. В то же время в Гражданском уложении, как и прежде, отсутствуют правила, направленные на регулирование договора об открытии сберегательного счета (который в большей сте­пени сходен с договором банковского счета (депозита) по российско­му законодательству), хотя указанный договор упоминается в ст. 232 Вводного закона к Гражданскому уложению Германии.

Несмотря на то что законодатели многих европейских государств не посчитали нужным включать нормы о договоре банковского вкла­да (депозита) в кодифицированные акты гражданского законодатель­ства, данный договор конечно же не остался вне зоны правового регу­лирования. По общему правилу отношения, вытекающие из договора денежного депозита, составляют предмет специального законодатель­ства, действующего в сфере банковской деятельности.

Как отмечают российские исследователи зарубежных законода­тельств (в качестве обобщенного вывода), основными из числа пассив­ных операций зарубежных банков являются «Депозитные операции — операции по приему вкладов у клиентов. Вклады бывают срочные и бес­срочные. По срочному вкладу клиент имеет право востребовать деньги не ранее обусловленного срока, а банк обязан возвратить деньги в ука­занный срок, в то время как бессрочные вклады могут быть получены в любое время и в любой сумме в пределах внесенного вклада»³⁴.

В Германии также действует целый ряд законодательных актов в сфере банковской деятельности: Закон о Немецком федеральном банке 1957 г,. Закон о кредитном деле 1976 г. (в редакции 1985 г.), За­кон о Немецком кооперативном банке 1975 г., Закон о Немецком компенсационном банке 1986 г. и некоторые другие, согласно кото­рым депозитные сделки банков, направленные на аккумулирование денежных средств вкладчиков, являются наиболее распространенным типом банковских сделок. По поручению своих клиентов банки про­изводят операции по оплате счетов и взиманию в их пользу долгов в системе наличного и безналичного платежного оборота (так назы­ваемые жирооперации). Согласно § 3 Закона о кредитном деле бан­кам запрещено совершать сделки по вкладам, если круг вкладчиков состоит преимущественно из собственных работников и при этом не совершаются иные банковские сделки, которые превышают объем сделок по вкладам. Запрещен также прием вкладов, если большая часть вкладчиков претендует на то, чтобы из этих средств им был пре­доставлен заем или предоставлялась бы возможность приобретения имущества в кредит. Совершение кредитных или денежных сделок, затрудняющих распоряжение кредитом или вкладом путем изъятия средств наличными, не допускается¹.

По французскому законодательству (Закон от 24 января 1984 г. № 84-46 «О кредитных учреждениях и контроле за их деятельно­стью») банковские сделки, в том числе сделки по привлечению де­нежных средств во вклады, могут совершаться только кредитными учреждениями, к которым относятся коммерческие банки. Сделки, посредством которых банки привлекают в виде вкладов денежные средства клиентов, признаются депозитными (пассивными) банков­скими сделками. Различаются бессрочные (обычные) и срочные вклады. Бессрочные вклады являются вкладами на предъявителя, которые могут быть истребованы в любое время. По срочным вкла­дам вкладчики вправе требовать возврата внесенной суммы не ранее срока, установленного договором; по таким вкладам банки выпла­чивают проценты, ставка которых зависит от срока и размера вкла­дов. Банки вправе также выпускать депозитные сертификаты².

В Англии депозитные операции банков регулируются Законом о банковской деятельности 1987 г. Совершение банками депозит­ных операций возможно на основе разрешения Банка Англии.

Вместе с тем, как отмечается в литературе, отдельная депозитная сделка еще не означает, что совершающее ее лицо находится в сфере контроля Банка Англии. Для этого требуется принимать депозиты систематически в виде промысла (бизнеса) при тех условиях, что деньги, полученные лицом в качестве депозита, отдаются взаймы другим лицам и, кроме того, другие направления бизнеса лица, принявшего депозит, финансируются полностью или частично из средств полученных депозитов либо из процентов, приобретенных за счет этих средств¹.

А.А. Вишневский подчеркивает, что в английском банковском праве традиционно проводилось «принципиальное различие между текущим и депозитным счетами», которое состоит в том, что «те­кущий счет является счетом для производства расчетов и предос­тавляет его владельцу доступ к банковской расчетной системе, не принося ему дохода; депозитный счет имеет накопительный харак­тер, приносит процентный доход его владельцу и не предназначен для производства расчетов». Однако отмеченное четкое различие между двумя указанными видами счетов «размывается в последнее время развивающейся банковской практикой. Так, с одной сторо­ны, банки стали начислять проценты на остаток денежных средств на текущем счете. С другой стороны, ряд банков позволяет своим клиентам выставлять чеки на средства, находящиеся на депозит­ном счете»^{35 36}.

В свою очередь в банковской практике выделяются два вида де­позитных счетов: накопительный счет, на который вкладчик вправе внести (или снять с него) любые суммы денег и в любое время без уведомления банка; фиксированный депозит, на который вкладчи­ком вносится определенная сумма денег на согласованный сторо­нами срок и по согласованной сторонами процентной ставке³⁷.