78. Рынок банковских услуг: понятие, отдельные виды банковских услуг.

Рынок банковских услуг – часть финансового рынка.

Особенность: только кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций, могут оказывать банковские услуги в соответствии с такой лицензией.

Целью существования рынка банковских услуг является удовлетворение общественной потребности в этих услугах, а именно: в решениях банковской системой задач организации денежного обращения, централизации временно свободных капиталов и кредитовании за счет централизованных средств тех отраслей экономики, которые в данное время более других нуждаются в денежных средствах и обеспечивают большую рентабельность.

Рынок банковских услуг как объект правового регулирования – совокупность общественных отношений, связанных с оказанием кредитными организациями банковских услуг путем осуществления ими банковских операций как исключительного вида деятельности.

Банковские услуги - банковские операции кредитных организаций (см. вопрос 72, перечислить в качестве примеров), направленные на привлечение и (или) размещение средств ЮЛ и ФЛ, а также осуществление расчетов между ними.

3 функции банковской системы: сберегательная, кредитная и расчетная.

1. Пассивные операции – связаны с привлечением средств ФЛ и ЮЛ (денежных средств и иных ценностей) в банковскую систему в виде остатков по счетам и вкладам, депозитов, путем размещения банковских векселей и облигаций и т.п. = сберегательная;

2. Активные операции – направленные на размещение средств ФЛ и ЮЛ (денежных средств и иных ценностей), перераспределение привлеченных средств = кредитная;

3. операции по организации расчётов (организация наличного/безналичного денежного обращения) = расчетная.

4. иные услуги банков, не являющиеся банковскими и носящие вспомогательный характер

79. Формирование, развитие и совершенствование банковской системы России. Субъекты банковской системы.

Банковская система Российской Федерации прошла ряд этапов:

1. до конца 1993 г. - значительная концентрация ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, образованных на базе прежних государственных спецбанков - Сбербанка, Промстройбанка, Мосбизнесбанка и ряда других. На данном этапе коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли. Он был связан с гиперинфляцией 1992-1993 гг. и значительных инфляционных ожиданий в 1994 г. В результате была отрицательная ставка ссудного процента.

2. 1994 - середина 1995 г. - появилось значительное число вновь образованных коммерческих банков. Концентрация банковского капитала в этот период достигает наименьшего значения. Развитию кредитных учреждений способствовала высокая инфляция, что позволяло банкам получать значительные прибыли без реального развития квалифицированного управления. Банки на данном периоде практически не занимались долгосрочным кредитованием предприятий, так как проценты по кредитам фактически не компенсировали инфляции. Но падение темпов инфляции и кризис (24 августа 1995 г.) привели к банкротству большого числа мелких и средних банков, перевели развитие системы на новую ступень через процессы разорения, концентрации и централизации банковского капитала.

3. с сентября 1995 г. по 1997 г. - характерно уменьшение доли валютных обязательств по сравнению с предыдущим этапом (с 20% до 10-20%), снижение доли кредитов и одновременно рост государственных обязательств. Это было связано с развитием рынка ценных бумаг. Государство стало выступать в качестве главного заемщика финансовых ресурсов у коммерческих банков. Остатки бюджетных средств на счетах банков - агентов по обслуживанию бюджетных счетов активно использовались для покупки государственных краткосрочных бескупонных облигаций и облигаций федерального займа с переменным купоном (ГКО - ОФЗ).

4. с начала 1997 г. по август 1998 г. Происходит активизация слияния банков, создание различных конгломератов, альянсов, банковских группировок, холдингов и т. п. Этот этап связан также с началом переориентации многих банков на работу с реальным сектором экономики. Для этого периода характерно активное встраивание в банковский сектор страховых компаний, в связи с чем использовались различные формы - от соглашений о стратегическом партнерстве до перекрестного владения неконтрольным пакетом акций.

5. август 1998 - середина 1999 г. начался с самого крупного банковского кризиса в современной России. Отказ Правительства отвечать по своим финансовым обязательствам в виде ГКО - ОФЗ разрушительно сказался на крупнейших системообразующих банках, основных держателях государственных ценных бумаг. Отток ресурсной базы и, прежде всего, изъятие валютных вкладов сберегателями практически на месяц парализовали банковскую систему.

6. 2000-е - характеризуется законодательным обеспечением реструктуризации банков, ликвидацией банков-банкротов, реструктуризацией внешней задолженности банков. Российская банковская система постепенно освобождается от банков, созданных в течение десятилетия, предшествующего банковскому кризису, и практически не работавших на банковском рынке. Сформировалась устойчивая тенденция к росту остатков средств, привлеченных на счета физических лиц, что служит индикатором повышения доверия населения к банковскому сектору.

7. 2010-е – Консолидация банковского сектора

Критерии отнесения к банковской системе:

1. банковская деятельность – основная предпринимательская деятельности, т.е. осуществление совокупности банковских операций (кредитные организации, банковские холдинги и банковские группы).

2. осуществляют управление и регулирование банковской деятельности субъектов банковской системы. Банк России, Агентство по страхованию вкладов.

3. обеспечивают функционирование элементов банковской системы в качестве основной своей деятельности. Бюро кредитных историй, Союзы и Ассоциации кредитных образований. (Ассоциация Российских банков и Ассоциация Региональных Банков России).

Банковская система - взаимосвязанная совокупность кредитных организаций, находящихся на территории государства, во главе с национальным банком.

Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации (банковские и небанковские кредитные организации), а также представительства иностранных банков.

Важно: специальная правоспособность (только та деятельность, что разрешена – указана в ФЗ, уставах и пр.)

Банк России – ЮЛ (зарегистрирован в реестре), особый публично-правовой статус, определяется в Конституции; подотчетен Государственной Думе Правовое положение (позиции): ОИВ - не орган исполнительной власти, т.к. не государственные служащие; орган государственной власти (точнее полномочия подпадают под функции государственной власти, т.к. требуют государственного принуждения) иной орган государственной власти лицо публично-правового типа (в науке, как за рубежом) отдельная независимая ветвь власти (Авакьян); институт sui generis. Коллегиальный орган – Национальный финансовый совет (12 человек: 2 – СФ, 3 – ГД, 3- Президент, 3 – Правительство + председатель Банка). Председатель Банка – ГД на 5 лет (кандидатуру представляет Президент). Совет директоров – Председатель и 14 членов (назначаются ГД по представлению Председателя по согласованию с Президентом). Уставный капитал (составляет 3 млрд) и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций, за исключением Сбербанка и госкорпорации Агенство по страхованию вкладов.	ФЗ «О Центральном банке» Целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы; развитие финансового рынка обеспечение стабильности финансового рынка. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Функции: утверждает правила проведения банковских операций, монополия на эмиссию, вместе с Правительством проводит кредитно-денежную политику, управление золотовалютными резервами, надзор и наблюдение в национальной платежной системе, банковский надзор, устанавливает и публикует курсы валют, прогнозирование и пр. Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются: процентные ставки по операциям Банка России; обязательные резервные требования; операции на открытом рынке; рефинансирование кредитных организаций; валютные интервенции (купля-продажа иностранной валюты для воздействия на курс рубля и на уровень спроса/предложения); установление ориентиров роста денежной массы; прямые количественные ограничения; эмиссия облигаций от своего имени; Издание НПА: указания (установление отдельных правил) => О размере ставок по депозитам положения (установление системно связанных между собой правил) => о безналичных расчётах; инструкции (определение порядка применения положений ФЗ, иных НПА) => о банковских операциях В течение 10 дней публикуются в Вестнике. Регистрация в Минюсте.
Кредитные организации - ЮЛ, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции (хозяйственное общество любой формы собственности). - ассоциации и союзы (регистрация как НКО, уведомление ЦБ, для защиты интересов, нельзя банковские операция). - банковские группы (не являющееся ЮЛ объединение ЮЛ, в котором одно ЮЛ или несколько ЮЛ находятся под контролем либо значительным влиянием одной кредитной организации) - банковские холдинги (не являющееся ЮЛ объединение ЮЛ, включающее хотя бы одну кредитную организацию, находящуюся под контролем одного ЮЛ, не являющегося кредитной организацией, а также (при их наличии) иные (не являющиеся кредитными организациями) ЮЛ, находящиеся под контролем либо значительным влиянием головной организации банковского холдинга или входящие в банковские группы кредитных организаций - участников банковского холдинга, при условии, что доля банковской деятельности, определенная на основе методики Банка России, в деятельности банковского холдинга составляет не менее 40%). Филиал - обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций. Представительство - это обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения, представляющее интересы данной кредитной организации. В отличие от филиала кредитной организации оно не имеет права осуществлять банковские операции.	ФЗ «О банках и банковской деятельности» 1) Банки - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ. 2) Небанковские кредитные организации (2 вида: расчетные небанковские кредитные организации-РНКО и депозитно-кредитные небанковские расчетные организации-НДКО) 1. имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, а) только в части банковских счетов ЮЛ в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов, б) только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов и в) имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. 2. отдельные банковские операции Особенности: Кредитная организация имеет учредительные документы Минимальный размер уставного капитала – 1 млрд/ 300 миллионов рублей (у небанковских – 18-90 млн). Органами управления кредитной организации наряду с общим собранием ее учредителей (участников) являются совет директоров (наблюдательный совет), единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России (в течение 6 месяцев). Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия (ЦБ может, а иногда обязан отозвать лицензии у кредитных организаций; через 15 дней после отзыва лицензии ЦБ может обратиться в суд с требованием о ликвидации).
Представительства иностранных банков	Аккредитация Банком России.