Деньги.Банк.Кредит
.doc16 февраля 2013 лекция 1
Функции денег.....
1.функции денег как мера стоимости:деньки как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров,которая состоит из определения колличества ,затраченного на его производство общественно-необходимого труда. При металлическом обращении эту функцию выполняли действительные деньги. Золото и серебро. Которые сами обладали стоимостью. в настоящее время у нас этого нет. Формой проявления стоимости товара является его цена. При обращении неразменных кредитных денег, механизм действия функции меры стоимости изменяется. кредитные деньги, это форма проявления денежного капитала, следовательно выполнение функции меры стоимости осуществляется не только в сфере обмена, но и в сфере производства. Соответственно в разыитом рыночном хозяйстве цена формируется с учетом сферы производства, а на рынке происходит окончательная корректировка. Цена товаров в таких условиях зависит от двух факторов:стоимости бонкноты которая определяется стоимостью представляемых ею товаров и колличество банкнот в обращении, а так же соотношением спроса и предложения на данный товар.
2. Функция денег как средство обращения. Товарное обращение включает 2 изменения форм стоимости: продажу одного и покупку другого. в этом процессе деньки играют роль посредника в обмене 2 товаров . Отличие товарного обращения от непосредственного обмена товара на товара , отличается тем, что оно обслуживается деньгами в качестве средства обращения, благодаря чему преодалеваются индивидуальные ,временные и пространственные границы, характерные для прямого товарооборота.одгако если товары уходят после их реализации после обращения, то деньги остаются в этой сфере непрерывно обслуживая товарообмен.
3. Функция денег как средство образования сокровищ, накоплений и сбережений.с ростом товарного производства ,накопление становится необходимым условием регулярного возобновления, воспроизводства. Так как стремление к получению наибольшей прибыли заставляет предпринимателей пускать их оборот, в условиях металлического денежного обращения и размена банкнот на золото, центральные банки были обязаны иметь золотые запасы в виде резервов внутреннего денежного обращения. Особенность кредитных денег как средство накопления состоит в том, что они накапливаются в процессе постоянного обращения и выполняют функцию накопления прежде всего для осуществления расширенного воспроизводства ,когда требуется накопить необходимую денежную сумму. Так же накопление необходимо при движении оборотного капитала, когда образуется разрыв в продажи продукции и покупке сырья. Накопление краткосрочного капитала способствует расширению и концентрации банковского дела, экономному использованию резерва обращения. Накопление долгосрочного капитала осуществляется с помощью эмиссии ценных бумаг.
4. Функция денег как средство платежа
Деньги используется :
1.при продаже товаров в кредит, необходимость которой связана с неодинаковыми условиями производства и реализации товаров разной продолжительности их производства и обращения с сезонным хаактером производства.
2.при выплате заработной платы рабочим и служащим. Деньги функции платежа обьединяют многих товаропроизводителей и соответственно разрыв одного звена в цепи платежей ведет к развитию кризисных явлений и массовому банкротству , Ускорение платежей, сокращению издержек обращения и повышению рентабельности предприятий способствует введение в платежный оборот электронных денег. На базе электронных денег возникли кредитные карточки, которые способствуют сокращению платежей наличными деньгами, обслуживая розничный торговый оборот и сферу услуг , служат средством расчета , а так же одновременно инструментом копитала.
5.функция мировых денег.
Мировые деньги служат общим платежным средством , всеобщим покупательским средством , а так же материализации общественного богатства . В качестве международного платежного средства, деньги выступают при расчетах по международным балансам . Используются при прямой покупке товаром за границей и при оплате их наличными. В качестве материализации общественного богатства деньги являются средством перенесения национального богатства из одной страны в другую.
Домашнее задание : письменное. Определение цены денег .
2 марта 2013г. Лекция 2.
РОЛЬ ДЕНЕГ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ.
1. Общественная роль денег и их функции в экономической системе состоит в том, что они выступают в качестве связующего звена между товаропроизводителями.
2. Деньги явзяются капиталом или самовозрастающей стоимостью. Деньги превращаются в денежный капитал, воспроизводстве индивидуального капитала, благодаря тому, что их функционирование включено в кругооборот промышленного капитала.
3. Деньги обслуживают производство и реализацию общественного капитала , выступая ввиде денежный потоков, которые движутся как внутри первого подразделения, т.е производство средств производства, так и внутри второго, т.е производства предметов потребления, а так же между ними.
4. Роль денег как капитала проявляется через их функции. Например стоимость товаров, произведенных на предприятиях выражается в деньгах, при этом деньги служат мерой стоимости и денежным капиталом. Если продукция продается за наличный расчет , а на вырученные деньги покупаются средства производства, то деньги служат средством обращения и капиталом. Если продукция продается в кредит , и по истечению срока кредита долговые обязательства погашаются деньгами, то деньги служат капиталом и средством платежа.если деньги накапливаются с целью покупки, в дальнейшем средств производства и расширение обьема производства , то они выступают как накопление и как капитал. Если предприятия открывают дочернюю фирму за границей, то деньги выступают как мировые деньги и капитал.
5. С помощью денег происходит образование и перераспределение национального дохода через государственный бюджет налоги, кредиты, инфляцию.
6. Деньги являются обьектом денежно- кредитного регулирования экономики. В некоторых странах , с учетом общеэкономических задач, устанавливается на год, в России на месяц денежный ориентир, изменение денежной массы и в соответствии ним, проводится ее регулирование , при помощи кредитных инструментов Центрального банка.
Денежно-кредитное регулирование , как правило , направлено на сдерживание роста денежной массы , приодоление инфляционных процессов и стимулирование роста ВНП
ДОМАШНЕЕ ЗАДАНИЕ сревнительный анализ эмиссии денежных средств в России 2011-2012годах.
ВЫПУСК ДЕНЕГ В ХОЗЯЙСТВЕННЫЙ ОБОРОТ
Одним из важнейших механизмов управления денежной массой является эмиссия(выпуск) денег. Кроме прямой эмиссии бумажных денег, изменение денежной массы происходит под воздействием других механизмов . Например , действуя с целью стабилизации национальной валюты, центральный банк осуществляет интервенции на внутреннем валютном рынке, покупая излишки долларов и евро у экспортеров за рубли , увеличивая тем самым рублевую массу(скрытая эмиссия).
В условиях рыночной экономики эмиссия денег подразделяется на 2 вида:
1 вид. Эмиссия наличных денег, осуществляет центральный банк , через расчетно -кассовые центры (РКЦ).
Эмиссия банкнот и монет является основным источником ресурсов центрального банка.
Расчетно-кассовые центры открываются в районах страны, и выполняют расчетно-кассовое обслуживание, в расположенных в этих регионах комерческих банках.
2 вид. Эмиссия безналичных денег, осуществляет комерческие банки.
для эмиссии наличных денег в РКЦ открываются резервные фонды и оборотные кассы
Резервная касса<---1---РКЦ----2->Оборотная касса
! 3 !4
кассы предприятий, -------5---- кредит, организации
население
1. Эмиссия, выпуск денег ....резервная касса---->обратная касса
2. Излишек наличных денег......обратная касса------>резервная касса
3. Сдача наличности кредит....организации------>оборотная касса
4. Получение наличности...... оборотная касса-----> кредит, организации
5. Проведение банковских операций ...касса предприятий ,население----->кредит, организации
В резервной кассе храниться запас денежных знаков, предназначенных для выпуска их в обращении , в случае увелечения потребности ,хозяйства данного региона в наличных деньгах.
Эти денежные знаки не являются деньгами, находящимися в обращении, т.к они не совершают движение, и являются резервом.
В оборотную кассу РКЦ постоянно поступают наличные деньги от комерческих банков, а так же выдаются ими в случае необходимости. Таким образом, деньги в оборотной кассе прибывают в постоянном движении, и они считаются деньгами, находящимися в обращении.
Если сумма поступлений наличных денег в оборотную кассу РКЦ , превышает сумму выдачи денег из неё , то излишек денег изъимается из обращения и переводится в резервный фонд.
Резервным фондом РКЦ распоряжаются региональное управление Центрального банка Российской Федерации. Если в коммерческих банках ростет величина денег на дипозитных счетах, тоооо 1. Увелиивается потребность клиентов в наличных деньгах
2. Увеличиваются свободные резервы комерческого банка.
Если у коммерческих банков, обслуживаемых РКЦ , возрастает потребность в наличных деньгах , а поступление денег в их операционные кассы, эквивалентно не возрастает , то РКЦбудет вынужден увеличивать выпуск наличных денег в обращении. Для этого ,он на основе разрешения управления Центрального банка, переводит наличные деньги из резервного фонда, в оборотную кассу РКЦ . Для данного РКЦ это будет эмиссионная операция , сведениями о том, произошла ли нет в данный день эмиссия денег , располагает только управление Центрального банка, где ежежедневно составляется эмиссионный баланс.
С помощью эмиссии, Центральный банк, осуществляет регулирование денежной массы, для обеспечение необходимого баланса денежной массы, и ее оптимальной структуры.
В настоящее время, эмиссионная деятельность Центральных банков ,в большей степени определяется в политической воле правительств и как правило, мало отвечает естественным законам свободного рынка.
Поэтому часто стремление павительства ,удовлетворить требования части населения , за счет нерасчетливых действий, использующих денежную эмиссию , приводит к увеличению инфляции в экономике , а так же к кризисным явлениям.
Лекция 3 .23 марта 2013.
ДЕНЕЖНАЯ МАССА И СКОРОСТЬ ОБРАЩЕНИЯ ДЕНЕГ.
Важнейшим колличественным показателем денежного обращения ,является денежная масса , представляющая собой совокупный объем покупательных и платежных средств , обслуживающих хозяйственный оборот и пренадлежащих частным лицам, предприятиям и государствам. Для нализа колличественных изменений денежного обращения на определенную дату и за определённый период , а так же для разрабртки мероприятний , по регулированию темпов роста и объёма денежной массы используются различные показатели, которые называются денежными агрегатами.
В финансовой статистике, промышленно-развитых стран , для определения денежной массы применяется следующий набор основных денежных агрегатов.
М1- включает наличные деньги в обращении и средства на текущих банковских счетах
М2-состоит из агрегата М1+ срачные и сберегательные вклады в коммерческих банках
М3 - состоит из М2+ сберегательные вклады в специализированнфх кредитных учреждениях
М4- состоит из М3+ депазитные сертификаты (ценные бумаги) крупных коммерческих банков .
В США для определения денежной массы используют 4 денежных агрегата.
В Германии , Швейцарии 3 денежных агрегата
В Англии 5 денежных агрегата
Во Франции 2 денежных агрегата
Анализ структуры и динамики денежной массы имеет важное значение , при выработке центрального банка ориентиров кредитно-денежнй политики.
Денежная масса в РФ расчитывается ЦБ по состоянию на 1 число месяца, на основе данных сводного баланса банковской системы.
Денежные агрегаты России:
М0 - это наличные деньги в обращении
М1 - это М0+ средства на расчетных, текущих и специальных счетах предприятний и организаций , на счетах местных бюджетов , бюджетных, профсоюзных, общественных и других организаций + вклады населения и предприятий банков + средства страховых компаний + депазиты населения до востребования в сбербанке.
М2 - это М1+ срочные вклады налесения в сбербанке
М3 - состоит из М2 + сертификаты и облигации государственных займов
С апреля 1996 г . как член МВФ ,Россия начала публиковать основные денежные агрегаты, в ежемесячном международном сборнике "Международная финансовая статистика", где характеристики денежного предложения, выраженны агрегатами, включающими кроме депозитов национальной валюты, депозиты иностранной валюты (М2Х).
Методология МВФ ,расчета денежных агрегатов , направлена на выявление возможности стран отвечать по своим обязательствам, в рамках существующего валютного механизма, т.е на отражение международной ликвидности стран, членов МВФ.
Денежные агрегаты по методологии международной финансовой статистики подразделяются :
1. Деньги ( включают деньги вне банков и деньги до востребования, аналогичен агрегату М1)
2. Квазиденьги ( ликвидные депозиты денежной системы , которые не используются как средство платежа, включают срочные и сберегательные депозиты и депозиты в иностранной валюте, учитываемые на балансе банка России и коммерческих банков .
3. "Широкие деньги " ( совокупность агрегатов деньги и квазиденьги ( М2 + депазиты в иностранной валюте ))
Самостоятельным компонентом денежной массы России , является денежная база , которая включает агрегат М0 + денежные средства в кассах банков , обязательные резервы банков в ЦБ и их средства на креспондентских счетах в ЦБ.
Денежная база по методологии МВФ включает:
1. ЧМР (чистые международные резервы) определяемые как разность между валовыми международными активами и пассивами денежно- кредитных органов.
2. ЧВА (чистые внутренние активы) характеризующие кредит расширенному правительству, коммерческим банкам и прочей неквалифицированные активы. Чистый кредит расширенному правительству определяется как сумма чистых требований органов денежно- кредитного регулирования , федеральному правительству, с учетом межгосударственного кредита чистого кредита центрального банка местным органом управления и внебюджетным фондам.
В России днежная база исчесляется двумя показателями :
1. Денежная база в узком смысле , т.е наличные деньги в обращении , без учета наличности в хранилищах ЦБ
2. Денежная база в широком смысле включает креспондентские счета и обязательные резервы в ЦБ
Использование различных показателей денежной массы , позволяет диффиринцированно подойти к анализу состояния денежного обращения. Важное значеение имеет расчет денежного мультипликатора, показателя, характеризующего возможности экономики в целом и банковской системы в частности увеличить денежную массу в экономике. В основе его действия лежит процесс обязательного резервирования части средств , получаемых банками в виде депазитов, на специальных счетах в банке России. Теоретически денежный мультипликатор равен величине обратной ставки обязательных резервов, устанавливаемых для банков, Центральным банком страны. Изменение объема денежной массы может быть результатом как изменения массы денег в обращении, так и ускорения их оборота.
Скорость обращения денег - это показатель интенсификации их движения , при функционировании, в качестве средства обращения и средства платежа. Данный показатель трудно поддаётся колличественной оценке , поэтому для его расчета используются косвенные методы .
1 метод: показатель скорости обращения в кругообороте доходов , т.е отношение ВНП или национального дохода к денежной массе, а именно к агрегату М1 или М2 . Этот показатель раскрывает взаимосвязь между денежным обращением и процессами экономического развития.
2 метод: арказатель оборачиваемости денег в платежном обороте , т.е отношение суммы первичных средств по банковским текущим счетам к средней величине денежной массы.
В РФ, в практике статистической работы , в зависимости от полноты охвата оборота наличных денег различают :
1. Скорость возврата денег в кассы учреждений ЦБ , как соотношение суммы поступлений денег в кассы банка к среднегодовой массе денег в обращении.
2. Скорость обращения денег в налично- денежном обороте , исчесляемые путем деления суммы поступлений и выдачи наличных денег , включая оборот почты и учреждений сбербанка на среднегодовую массу денег в обращении.
Изменение скорости обращения денег зависит от многих факторов: как общеэкономических , так и структуры платежного оборота развития кредитных операций и т.д . Усклрению обращения денег способствуют такие факторы как, развитие системы взаимных расчетов, внедрение информационных систем 'банковское дело', применение электронных средств денежных расчетов.
При прочих равных условиях , ускорение скорости обращения денег равнозначно увеличению денежной массы и является одним из факторов инфляции.
Лекция 4. 30 марта 2013
ПОНЯТИЕ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ И ЕГО ВИДЫ.
Денежное обращение- это движение денег при выполнении ими своих функции в наличной и безналичной формах, обслуживающая реализацию товаров , а татже нетоварные плвтежи и расчеты в хозяйстве. С помощью денег наличной и безналичной формах осуществляется процесс обращения товаров , а так же движение судного и фиктивного капиталов. Денежный оборот страны отражая движение денег, представляет собой сумму всех платежей , совершенных предприятием, организацией и населением, в наличной и безналичной формах за определенный период времени.
Денежное обращение подразделяется на наличное и безналичное. Налично-денежное обращение -это движение наличных денег. Средством обращения и платежа в данном случае является реальные денежные знаки, передаваемые одним субьектом, другому, за товары, работы и услуги или других предусмотренных законодательством случаях. Оно обслуживается банкнотами , разменной монетой и казначейскими билетами. Банкноты, выпускаемые центральным банком, составляют подавляющую часть налично- денежного обращения. Незначительная часть выпуска денег ( около10%) приходится на казночейство , которые эмитируют монеты и мелкокупюрные бумажно- денежные знаки.
Безналичное обращение- изменение остатков денежных средств на банковских счетах, которая происходит в результате исполнения банком распоряжений владельца счета, в виде чеков, карточек, электронных средств платежа и других расчетных документов.
Резличают 2 вида безналичного обращения.
1. По товарным операциям. Относятся безналичные расчеты за товары и услуги
2. По финансовым обязательствам. Платежи в бюджет , внебюджетные фонды, погашение банковских суд, уплата процентов за кредит, ресчеты со страховыми и брокерскими компаниями.
Между налично- денежным обращением и безналичным существует тесная взаимосвязь , так как деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую. Поступление безналичных средств на счета банка -неприменное условие дл выдачи наличных денег, поэтому безналичный оборот образует вместе с наличными единый денежный оборот страны, с совершенствованием платежно-расчетных отношений, меняется соотношением между наличными и безналичными сферами денежного обращения.
В современных условиях удельный вес наличных денег в общей массе денежных средств не велик.
НАЛИЧНО -ДЕНЕЖНЫЙ ОБОРОТ И ЕГО ОРГАНИЗАЦИЯ
Налично - денежный оборот страны- это часть денежного оборота , равная сумме всех платежей , совершенных в наличной форме за определенный период времени.
Данный оборот в основном связан с поступлением денежных доходов населения и их расходование. Налично -денежный оборот между предприятиями незначительный, т.к основная часть расчетов совершается безналичным путем.
Установлен различный порядок расчетов с участием граждан в зависимости от связи этих платежений с их предпринимательской деятельностью. С участием граждан, не занимающихся предпринимательской деятельностью, разрешено осуществлять расчеты наличными деньгами, без ограничения сумм, а так же в безналичной форме . В настоящее время расчеты наличными деньгами в РФ между ИП, между юридическими лицами, так же между юридическим лицом и ИП, в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами могут производится в размере не привышиющим 100 тыс. Рублей. Платежи сверх указанной суммы должны осуществляться в безналичном порядке.
Курсовая ребота. Журнал : банк. 3 купных региональных банка.
Лекция 5. 6 апреля 2013
Важную роль в стабилизации денежного обращения в нашей стране сыграло утвержденное банком России положение "о правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ" , которая обязательна для выполнения территориальными учреждениями банка России, РКЦ , кредитными организациями и их филиалами , юридическими и физическими лицами. В соответствии этими правилами, юридические лица, независимо от организационно-правовой формф, а так же индивидуальные предприниматели, хранят свободные денежные средства в учреждениях банка на соответствующих счетах по договору банковского счета.
Наличные денежные средства , поступающие в кассы предприятий, подлежат сдаче в учреждения банков для последующего зачисления на счёт этих предприятий , через объединенные кассы при предприятиях.
Наличные деньги могут сдаваться предприятиями, через инкасаторские службы учреждений банков или специализированные инкасаторские службы, имеющие лицензию банка России на осуществление соответствующих операций по инкасации денежных средств и других ценностей.
Порядок и сроки сдачи наличных денег устанавливаются обслуживающими учреждениями банков ,каждому предприятию , по согласованию с их руководителем исходя из необходимости ускорения оборачиваемости денег и своевременного поступления их в кассы в дни работы учреждений банков.
Предприятия может иметь в своих кассах лимит остатка наличных денег в кассе , установленным обслуживающим банком , который устанавливается ежегодно. Для определения остатка лимита наличных денег в кассе, предприятие представляет в банк расчет, на установление предприятию лимита остатка кассы и оформления разрешения на расходование наличных денег из выручки поступающих в кассу.
При наличии несколбких счетов в разных учреждениях банков предприятия по своему усмотрению обращаются в одно из них с расчетом на установление лимита , а после установления предприятия направляют уведомления в другие учреждения банков , у которых открыты соответствующие счета . При проверке данного предприятия, банки руководствуются этим лимитом остатка наличных денег в кассе.
По предприятию, не предоставившему расчет на установление лимита, ни в одно из обслуживающих учреждениях банка лимит остатка считается нулевым, а не сданная наличность, сверхлимитной . Лимит остатка кассы определяется исходя из объемов налично-денежного оборота с учетом особенностей режима ее деятельности, порядка и сроков сдачи наличных денежных средств в учреждения банков, обеспечение сохранности и сокращения встречных перевозок ценностей
Лимит может пересматриваться в течение года в установленном порядке по обоснованной прозьбе предприятия в случае изменения кассовых оборотов, условий сдачи выручки, а так же в соответствии с договором, с учреждением банка.
Территориальное учреждение банка Росии контролирует работу коммерческих банков по организации налично-денежного оборота , соблюдение предприятиями порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью в соответствии с указанным выше положением.
20 апреля 2013
Безналичные денежные обороты и его организация
Безналичный оборот- это сумма платежей за определенный период времени, совершенный без использования наличных денег , путем перечисления денежных средств по счетам клиентов в кредитных организациях или при взаимных расчетах.
Данный оборот составляет значительную часть денежного оборота страны. В безналичных расчетах находит выражение , безналичный денежный оборот, который имеет важное значение в ускорении оборачиваемости средств , сокращение наличных денег в обращении , снижение издержек обращения . Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов являются пластиковые карточки. При всем многообразии их видов , в основном применяются пластиковые карточки с магнитной полосой. Активная работа проводится по внедрению в оборот микропроцессорной карточки , обладающей более высокой степенью защиты . От правильной организации , системы безналичных расчетов в целом зависят своевременность и быстрота осуществления расчетов между юридическими лицами и финансовое положение , а так же состояние платежной дисциплины в стране .
Основные принципы организации безналичных расчетов.
1. Осуществление безналичных расчетов по счетам, которая открывается банками , клиентом , для хранения и перевода средств .
Проведение расчетов через банк, должно сочетаться с экономической состоятельностью клиентов и их материальной ответственностью за свои действия.
2. При всем многообразии форм собственности и характера деятельности предприятий , за ними остаётся право свободного выбора форм расчетов и закрепление их в хозяйственном договоре .
Ограничение свободы выбора со стороны банка не допускается.
3. Перечисление средств по счетам предприятий производится по поручению плательщика или с его согласия( акцепта). Это даёт возможность предприятию- покупателю , контролироватьвыполнения поставщиком основных условий договора , нарушение которых может вызвать полный или частичный отказ от акцепта платежа.
4. Очередность списания денежных средств со счета клиента .
При недостаточности денежных средств на счете , списание средств осуществляется в следующей последовательности.
1. Первая очередь: списание по исполнительным документам (решение суда) , предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счёта , для удовлетворения требований о возмещения вреда , причиненного жизни и здоровью , а так же требованиям о взыскании алементов