Тема 7. Потребительский кредит
Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению.
Потребительский кредит служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – физические лица.
Классификация потребительских кредитов может быть представлена следующим образом.
Рис. Виды потребительских кредитов
Процесс кредитования населения, как и кредитование юридических лиц, включает несколько этапов: предварительная работа с клиентом, мониторинг кредитного договора и итоговая (аналитическая) работа банка по выполненным кредитным договорам.
Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:
заявление;
паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;
справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения):
декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
анкеты
паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
— справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);
— другие документы при необходимости, в частности, документы, подтверждающие обеспеченность кредита.
После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу и службу безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. На основании результатов проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.
По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.
Тема 8. Ипотечный кредит
В Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 24.06.1997г. ипотека и залог имущества рассматриваются как синонимы. На практике термин «ипотека» применяется как залог недвижимости, а термин «ипотечный кредит» - как ссуда, выдаваемая под обеспечение таким залогом.
Основными нормативными актами, регулирующими гражданские правоотношения при ипотечном кредитовании и сделках с недвижимым имуществом, являются:
Конституция Российской Федерации:
Гражданский кодекс РФ;
Жилищный кодекс РФ;
Федеральный закон от 21.07.1997г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;
Федеральный закон от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
Федеральный закон от 22.04.1996г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»;
Федеральный закон от 11.11.2003г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»
Закон РФ от 24 декабря 1992 г. "Об основах федеральной жилищной политики" (с изменениями и дополнениями на 10 февраля 1999 г.)
Федеральный закон от 29.07.1998г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»;
Закон РФ от 29.05.1992г. № 2872-1 «О залоге»;
Указ Президента РФ от 10.06.1994г. № 1180 «О жилищных кредитах»;
Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Одобрена постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 г. № 28
другие документы.