2. Права и обязанности сторон.

Права и обязанности сторон, в нашем случае банка и клиента составляют собой содержание договора банковского счёта.

Начнём с банка, его прав и обязанностей.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

При характеристике правовой связи банка и клиента недостаточно указания на их обязательственный характер. Прежде всего, необходимо учитывать, что в основе этой связи лежит денежное требование клиента к банку²². Важнейшая обязанность банка закреплена одновременно в статье 848 и в понятии договора - статье 845. А именно: банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. ²³ Зачисление на счет клиента поступивших денежных средств должно осуществляться не позже банковского дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Закон о банках (ч.2 ст.31) предоставляет право изменить этот срок условиями договора. Пункт 1 статьи 849 ГК РФ уточняет, что этот срок может быть сокращен условиями договора банковского счета. Банк обязан зачислить на счет получателя платеж, поступивший на корреспондентский счет банка в электронной форме на основании расчетных документов, представленных клиентом на бумажных носителях. Под термином «день», использованным в статье 849 Гражданского Кодекса, следует понимать «банковский» или «операционный» день, т.е. часть рабочего времени банка, когда он осуществляет соответствующие операции. Начало течения сроков совершения операций по счету определяется моментом поступления в банк документов, установленных банковскими правилами, которые позволяют банку правильно произвести записи по счету клиента.

Обязанность по перечислению денежных средств клиента требует в свою очередь соблюдения нескольких условий:

- наличия на счёте клиента достаточных денежных средств;

- соблюдения формы поручения клиентом;

- отсутствия причины для отказа в выполнении указания, например, по причине ареста денежных средств на счёте.

Договором может быть также предусмотрена обязанность банка производить в установленных пределах платежи по распоряжению клиента в тех случая, когда на его (клиента) счёте отсутствуют свободные денежные средства. Оплата счетов клиента в этом случае осуществляется из средств банка. В договоре также устанавливаются условия о размере процентной ставки по кредитной линии, сроки кредитования и количество средств банка, которые могут быть использованы клиентом. Справедливости ради стоит отметить, что многие банки предлагают в пакете своих услуг так называемый льготный период по подобным кредитам. Это срок, как правило не более трёх месяцев, в течение этого срока проценты за использование денежных средств банка не начисляются к сумме задолжности.

Во втором пункте статьи 855 ГК РФ установлена императивная норма для случаев, когда обнаруживается недостаточность денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований. Здесь установлена жесткая очередность списания средств. Обязанность по соблюдению этой очередности ложится на Банк.

Статья 852 Гражданского Кодекса устанавливает презумпцию возмездности пользования банком денежными средствами клиента. Соответственно, если договор не предусматривает обратного, то на банк ложится обязанность по уплате процентов.

Как отмечают эксперты, поскольку для банков данный источник привлеченных ресурсов наиболее рисковый, так как клиент в любой момент может изъять их, осуществляя расчеты, банки предпочитают либо закрепить в договоре условие о безвозмездном пользовании денежными средствами клиента, либо установить плату только за определенный размер остатка на счете клиента.²⁴

Хранить банковскую тайну, т.е. сведения о банковском счете, об операциях по счету и о клиенте, является важной обязанностью банка . Такая обязанность возникает в силу закона, и не может быть исключена, к примеру, в договоре. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.²⁵

В настоящее время в науке не сложилось четкого определения банковской тайны, нет его и в законодательстве. Большинство учёных считает, что тайна – особый правовой режим информации с ограниченным доступом.²⁶

Такие сведения могут передаваться как устно, так и предоставляться в форме письменных справок. Кроме самих клиентов, сведения могут быть выданы: судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате России, органам Государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам в специально установленных случаях и органам предварительного следствия с согласия прокурора. В случае смерти клиентов-граждан сведения об их счетах выдаются наследникам, а также нотариусам и консульским учреждениям. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков. Такая же ответственность возлагается и на работников банка, разгласивших ее.²⁷

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.²⁸ Этим положением закроем описание правового положения банка и одновременно начнём описывать права и обязанности клиента. Значит, как уже было сказано, клиенту гарантируется право беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счёте, то есть совершать по счету приходные и расходные операции как наличными деньгами так и безналичным путем в соответствие с условиями договора.

Независимо от времени, прошедшего со дня открытия счета, по первому требованию клиент вправе получить вклад вместе с процентами, начисленными в соответствие с условиями Договора.

Обязанностями клиента являются соблюдение банковских правил при совершении операций по счету и оплата расходов банка на совершение операций по счету. Вторая обязанность возлагается на клиента только, если это прямо предусмотрено договором банковского счета. В таком случае клиент оплачивает услуги банка за совершение операций с его денежными средствами. Плата за услуги банка может взиматься последним поквартально за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором. Если же стороны не определили в договоре плату за услуги банка, то предполагается, что его расходы на совершение операций покрываются теми выгодами, которые он извлек в результате использования денежных средств клиента²⁹