Глава III. Совершенствование денежных переводов, проблемы, перспективы и риски

Объемы переводов неуклонно растут, что, впрочем, не удивительно. Их главными отправителями являются трудовые мигранты, численность которых в России продолжает увеличиваться. По данным ЦБ РФ, только за последние четыре года количество нерезидентов, трудоустроенных в России, выросло в два раза. Всего с момента распада Советского Союза по 2004 год население России увеличилось за счет официально зарегистрированных мигрантов на 7,6 миллионов человек, что составляет 5,3% населения страны. Растут и денежные переводы родным и близким. Так, оборот рынка денежных переводов в России (суммарная величина переводов из России и в Россию) составил в 2004 году 8,2 миллиарда долларов, в то время как в 2003 году - 4,7 миллиардов долларов. Основными странами, откуда деньги приходят в Россию, являются США, Германия и Италия. В свою очередь, из России наибольшее количество переводов идет в Украину, Узбекистан, Таджикистан, Армению, Азербайджан, Грузию и Республику Молдову, что для этих стран, несомненно, хорошо, так как, по мнению ЦБ РФ, способствует повышению уровня жизни населения и решению социальных проблем. Однако для России все не так радужно. С одной стороны, согласно исследованию Центробанка, "все переводы характеризуются достаточно высокой степенью транспарентности". Но, с другой стороны, говорится в нем, "при всей своей необходимости системы международных переводов, как и другие финансово-посреднические структуры, могут использоваться для "отмывания" денег, финансирования терроризма, других криминальных целей". Поэтому в отношении этих систем, как и в случае кредитных организаций, должен осуществляться не только статистический мониторинг, но и соответствующий пруденциальный надзор. На территории России работают четыре системы, имеющие статус международных, - это Money Gram, WesternUnion, Travelex и Ria Envia. При этом почти все отечественные системы помимо переводов внутри страны осуществляют и международные переводы, как в страны ближнего, так и дальнего зарубежья.

Однако многим банкам приходится иногда иметь дело с "сомнительными" переводами. Перевести крупную сумму можно частями, и делать это может не одно, а несколько лиц. Выяснить, что все они действуют в интересах третьего лица, в настоящих условиях невозможно. Однако такие операции крайне неэффективны с точки зрения оборота весьма крупных сумм в сфере отмывания доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Та же проблема и с идентификацией террористов и их пособников. Сегодня определить "плохого" клиента системы переводов могут только одним способом: сверив его имя и фамилию с именами фигурантов международного и местного "черных списков" террористов и преступников (Международная "противоотмывочная" организация FATF и ее российский аналог - Федеральная служба по финансовому мониторингу). Кроме того, Федеральная служба по финансовому мониторингу настолько напугала всех тем, как она умеет расправляться с банками, что системы денежных переводов теперь ведут себя даже строже, чем им предписывают нормативные акты.

Но также существуют и проблемы переводов, которые непосредственно связаны с клиентами и их существенное снижение произойдет только в том случае, если освободить клиента от заполнения им формы платежного поручения. Это возможно при заключении генерального соглашения с банком на перевод собственных средств клиента. Например, клиент предоставляет обслуживающему банку от своего имени право распоряжаться своим карточным счетом для дальнейшего погашения задолженности по кредиту. Такое поручение вступает в силу в случае отсутствия средств на счете для погашения кредита и дает возможность банку осуществлять операцию перевода средств с одного счета клиента на другой. Проведение данной операции не требует присутствия клиента и заполнения им формы платежного поручения. При этом заемщик может быть уверен в том, что задолженность будет погашена в срок.

Но денежные переводы также имеют и положительные стороны, такие как постоянный рост клиентов, которых привлекают условия осуществления перевода. Отправителю перевода стоит только заполнить распоряжение на перевод и через несколько минут сумма, указанная в распоряжении будет находиться в месте, где находится получатель перевода. Такой вид банковских операций очень удоен для людей, постоянно путешествующих по всей стране, либо людей, которые совершают крупные покупки в городах, находящихся далеко от их дома и т.д. Такие клиенты очень нужны банку и поэтому, идя им на встречу, банки с каждым годом разрабатывают более удобные условия денежных переводов, например, понижают проценты за денежный перевод, сокращают время перевода до минимума. Конечно же такие преимущества перевода привлекают с каждым годом все больше и больше клиентов.