Банковское право под ред Травкина А.А Уч пос ВГУ 2001 -708с

1)судом;

2)арбитражным судом;

3)органом предварительного следствия — с санкции прокурора (ст. 175, 233 и 311 УПК РСФСР);

4)начальником таможенного органа (ст. 340 Таможен-

ного кодекса РФ).

Немедленнопополученииуказанногопостановлениябанк

прекращает расходные операции в размере суммы ареста и не

используетарестованныеденежныесредствавкачествекредитных ресурсов. Не позднее трех рабочих дней после получения

постановления следователя о наложении ареста юридическое

лицо, чей счет арестован, направляет в банк поручение, согласно которому сумма арестованных денежных средств перечис-

ляетсянаотдельныйлицевойсчетнабалансовомсчете140«Де-

позитыправоохранительныхорганов».Еслиюридическоелицо эту обязанность не выполнит, банк извещает об этом следовате-

ля,вынесшегопостановлениеоналоженииареста.

Если у клиента имеется несколько счетов в данном банке, то арест денежных средств производится только по тому счету

(или счетам), который указан в постановлении следователя.

В настоящее время аресту могут быть подвергнуты и те денежные средства, которые необходимы для осуществления обязательных выплат, что вряд ли можно признать целесооб-

разным. Для решения этой проблемы О.М. Олейник полагает необходимым ввести в пределах или наряду с арестом денежных средств институт особого порядка управления арестованным счетом, предусмотрев возможность списания денежных сумм со счета с согласия следователя23 .

Приостановление операций по счету имеет некоторое

сходство с арестом счета. Различие между ними в том, что при приостановлении операций по счету в постановлении не указывается сумма, на которую приостанавливаются операции, но может быть указано, на какие расходные операции по сче-

ту распространяется приостановление.

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

25 См. п. 13 вышеуказанного Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.99 ¹ 5.

101

Право выносить постановления о приостановлении опе-

раций по счету предоставлено налоговым органам.

Хотя договор банковского счета является двухсторонне обязывающим, в ГК РФ урегулирована лишь ответственность

банка за его нарушение. Объясняется это тем, что в данном

договоре основные определяющие характер договора обязанности несет банк. Ответственность банка установлена за сле-

дующие нарушения договорной дисциплины (ст. 856 ГК РФ):

1)за несвоевременное зачисление на счет поступивших от клиента или на имя клиента денежных средств;

2)за необоснованное списание денежных средств со сче-

та клиента;

3)за невыполнение указаний клиента о перечислении

денежных средств со счета либо об их выдаче со счета.

Во всех этих случах банк обязан уплатить клиенту на сумму, в которой выразилось нарушение договорной дисципли-

ны, проценты в порядке и размере, установленном ст. 395 ГК

РФ, то есть в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой ЦБ РФ (ст. 856 ГК РФ).

Если банк, не исполняя поручения клиента, не списыва-

ет соответствующей денежной суммы со счета, клиент вправе требовать как применения указанной выше ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными сред-

ствами, находящимися на счете24 .

Редакцию ст. 856 ГК РФ вряд ли можно признать удач- ной, так как в ней указаны не все виды ответственности банка перед клиентом. В частности, банк, допустивший неосновательное списание денежных средств со счета клиента, обязан

восстановить на счете неосновательно списанную денежную

сумму. Если банк не имеет возможности вернуть неосновательно выданные или перечисленные денежные средства от тех, кто их неосновательно получил, он обязан восстановить списанную сумму за счет своих средств. Кроме того, банк обя-

зан возместить клиенту убытки в части, не покрытой упомя-

нутым выше взысканием процентов.

Если банк допустит неправильное зачисление средств клиента (например, ошибочно денежные средства зачисле-

ÌÑ

ны на другой счет того же клиента), а также в случае несвоев-

ременного списания средств банк несет ответственность в форме уплаты клиенту штрафа и возмещения возникших у клиента убытков, не покрытых суммой штрафа.

Прекращениедоговорабанковскогосчета

Договорбанковскогосчетаобычнозаключаетсянанеопределенный срок. Это обусловлено тем, что потребность клиента вбанковскихуслугахявляется,какправило,постоянной.Поэтому закон (ст. 859 ГК РФ) предусматривает возможность его расторжениясучетомуказанногообстоятельства.

Стороны договора банковского счета не равноправны в вопросе о его расторжении. По инициативе (заявлению) клиента договор банковского счета может быть расторгнут в любое время. При этом клиент не обязан предупреждать банк о предстоящем расторжении договора.

В то же время по инициативе банка договор банковского счета может быть расторгнут лишь в следующих случаях:

1)если сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца после предупреждения банком клиента об этом;

2)если по счету в течение года не проводились операции, кроме случаев, когда иное предусмотрено договором. Под операциями по счету имеются в виду зачисление денежных средств на счет, открытый клиенту, и списание со счета денежных средств.

Договор банковского счета может быть расторгнут также по общим основаниям прекращения обязательств, предусмотренным главой 26 ГК РФ.

Клиенту, желающему прекратить отношения по договору банковскогосчета,нетнеобходимостиобращатьсядляэтоговсуд: расторжение договора производится самим банком на основа-

нии заявления клиента. Однако наличие заявления клиента о перечислении остатка денежных средств, находящихся на его счете, само по себе не служит доказательством расторжения договорабанковскогосчета.Договорбанковскогосчетапрекраща-

103

ется с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора или, что то же самое, о закрытии счета,еслиболеепозднийсрокнеуказанвзаявлении25 .

В отличие от этого расторжение указанного договора по

инициативе банка производится в судебном порядке. Основаниями прекращения договора банковского счета

могут служить также следующие обстоятельства:

-изменение характера деятельности, если это повлекло утрату хотя бы одного из признаков, необходимых для дан-

ного вида счета;

-по решению органа, создавшего юридическое лицо;

-если ликвидировано юридическое лицо, являющееся

стороной в договоре банковского счета.

На наш взгляд, смерть гражданина, являющегося клиентом банка, сама по себе не является основанием к прекраще-

нию договора банковского счета, ибо в таких случаях возмож-

но правопреемство в виде наследования. При наличии наследника (или нескольких наследников) банковский счет может

быть переоформлен на имя наследника (наследников) на ос-

новании поданного банку заявления, к которому должна быть приложена нотариально удостоверенная копия свидетельства

îправе на наследство.

Вне зависимости от того, по чьей инициативе расторгается договор, это влечет за собой закрытие счета. При этом

остаток денежных средств, имеющихся на счете, выдается

клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения письменного заявления клиента. Одновременно банк обязан уплатить клиенту проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета.

Некоторые вопросы прекращения договора банковского

счета урегулированы Письмом ЦБ РФ от 26.01.99 ¹ 31-1-4/

186 «О порядке закрытия счета». В нем указано, что отсутствие

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

денежных средств на счете клиента и наличие неоплаченных

26 См. Положение о безналичных расчетах в РФ от 08.09.2000 и

по этой причине расчетных документов по требованиям взыс-

Положение о порядке проведения операций по списанию средств с

кателей, предъявленных к владельцу счета, не ограничивает

корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций: Утв. приказом ЦБ РФ от 01.03.96 ¹ 02-52.

ÌÑ

его права на расторжение договора банковского счета по его

усмотрению.

Прекращение договора банковского счета влечет за собой прекращение обязанностей банка по своевременному за-

числению и перечислению денежных средств со счета кли-

ента, то есть обязанности по исполнению расчетных документов, предъявленных к счету клиента. Обязанность банка хра-

нить в таких случаях расчетные документы законодатель-

ством не предусмотрена.

Корреспондентскиесчета

Чтобы иметь возможность осуществлять расчеты своих

клиентов с клиентами других банков банки вынуждены открывать свои счета в других банках. Такие счета могут быть

либо корреспондентскими счетами, либо корреспондентски-

ми субсчетами. Корреспондентские счета и субсчета являются разновидностями банковских счетов. Они открываются на

основе договора банковского счета. Его особенности обуслов-

лены тем, что обеими сторонами такого договора являются банки.

Обычно в договоре об открытии корреспондентского

счета предусматриваются:

1)круг юридических лиц (коммерческих организаций), которые вправе зачислять и на имя которых будут зачислять-

ся денежные средства на корреспондентский счет;

2)круг банковских операций, которые могут быть совершены по данному корреспондентскому счету;

3)условия, при которых могут совершаться платежи с корреспондентского счета, в том числе — вид акцепта при расчете платежными требованиями (инкассо);

4)виды контрольных функций, которые вправе осуще-

ствлять банки;

5)порядок и способы обмена информацией между кор-

респондирующими банками и другие условия.

Платежискорреспондентскихсчетовмогутпроизводить-

ся и при отсутствии на них достаточного количества средств,

еслидоговоромпредусмотренокредитованиесчета.

105

На отношения, возникающие на основании таких дого-

воров, распространяют свое действие нормы права, содержащиеся в главе 45 ГК РФ, рассмотренные выше, если иное не предусмотрено законом, иными нормативными правовыми

актами или установленными в соответствии с ними банков-

скими правилами (ст. 860 ГК РФ). Корреспондентские счета бывают двух видов:

а) корреспондентскиесчетакоммерческихбанковвЦБРФ;

б) корреспондентские счета коммерческих банков друг у друга.

Корреспондентский счет коммерческого банка в ЦБ РФ

открывается в процессе создания коммерческого банка для формирования его уставного капитала. При успешности фор-

мирования уставного капитала ЦБ РФ принимает решение о

выдаче создаваемому банку лицензии на осуществление банковской деятельности. После государственной регистра-

ции вновь созданного коммерческого банка корреспондент-

ский счет становится формой учета имущества банка и его участия в формировании резервного фонда банковской сис-

темы, а также представляет собой предпосылку осуществле-

ния расчетных операций.

В отличие от этого корреспондентские счета коммерческих банков друг у друга открываются по соглашению между

ними, которым устанавливается порядок участия банков в осуществлении расчетных операций между их клиентами.

Некоторые особенности имеет осуществление банковских операций с корреспондентских счетов, открытых коммерческим банкам в расчетно-кассовых центрах ЦБ РФ26 .

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

1Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975 С. 666.

2Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. СПб., 1908. С. 479.

3Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 266.

4Иоффе О.С. Указ. соч.

ÌÑ

Глава 3

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Среди договоров, обычных для банковских учреждений,

большую роль играют договоры банковского вклада. Обусловливается это тем, что посредством названных договоров банк получает денежные средства, необходимые для осуществления кредитных операций.

Отношения банковского вклада регулируются нормами главы 44 ГК РФ, а также специального законодательства.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму

(вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

По вопросу о правовой природе договора банковского вклада в течение многих лет ведется оживленная дискуссия. В ее ходе высказаны следующие суждения.

Договор банковского вклада является одним из видов договора иррегулярного хранения, при котором происходит обезличение предметов хранения, принятых от различных

поклажедателей. Сторонники этой точки зрения опирались на ст. 395 ГК РСФСР 1964 г., согласно которой граждане мог-

ли хранить денежные средства в сберегательных кассах и в других кредитных учреждениях. На изложенной выше позиции в этом вопросе стоит Л.А. Новоселова, полагающая, что по договору банковского вклада банк обязуется хранить де-

нежные средства вкладчика.

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

5Новоселова Л.А. Указ. соч. С. 367; и др.

6См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй. М., 1996. С. 398.

107

По мнению О.С. Иоффе, договор банковского вклада име-

ет признаки и договора иррегулярного хранения, и договора

займа. Последнее потому, что деньги, являющиеся предметом

договора вклада, поступают в распоряжение банка, а вклад-

чику начисляются проценты в установленном размере1 . Íà-

числение процентов на вклад существенно отличает договор банковского вклада от договора хранения. По догово-

ру хранения именно поклажедатель оплачивает хранителю

услугу по хранению. В договоре же банковского вклада наблюдается противоположное: банк принимает вклад и уп-

лачивает вкладчику проценты на его сумму. Уплата же про-

центов характерна для отношений займа. На это в свое время обратил внимание еще Г.Ф. Шершеневич2 , а в советский

период нашей истории — Е.А. Флейшиц3 .

Кроме того, по договору хранения к хранителю на время действия договора переходят от поклажедателя правомочия

владения. Хранитель вправе пользоваться и распоряжаться

предметом хранения лишь в случаях, предусмотренных законом или договором. В то же время по договору банковского

вклада банк вправе распоряжаться суммой вклада по своему

усмотрению до момента востребования вклада вкладчиком. Это сближает договор вклада с договором займа. О.С. Иоффе

утверждает, что «вкладная операция есть договор займа, хотя и соединенный с некоторыми элементами договора хранения», но кредитная (заемная) природа этого договора не ис-

ключает признания его особым договором4 .

В отличие от О.С. Иоффе, мы не усматриваем в договоре банковского вклада элементов договора хранения. Но и полного тождества между договором банковского вклада и договором займа нет. Договору займа (особенно его разновиднос-

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

7См.: Указание ЦБ РФ от 03.01.2001 ¹ 895-Ó .

8См.: Ст. 36 Закона РФ «О банках и банковской деятельности».

9См.: Телеграммы Центрального банка России от 21.02.97 ¹ 4794, от 27.12.94 ¹ 221-94; п. 9 Инструкции ЦБР ¹ 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций»: Утв. Приказом ЦБР от 30.01.96 ¹ 02-23.

ÌÑ

ти — договору банковского кредитования) присущи такие

признаки, как срочность, платность и возвратность, целевое назначение. Для договора банковского вклада характерны не все эти признаки: во всех случаях — признаки платности и

возвратности, и не всегда признак срочности. (В частности,

этим признаком не обладают вклады до востребования.) Целевая направленность использования банком свободных де-

нежных средств вкладчика совершенно не присуща договору

банковского вклада.

Различие между договором банковского вклада и дого-

вором займа проходит и по их субъектному составу. В догово-

ре займа заемщиком может быть любой субъект гражданского вклада, а в договоре вклада — только банк. Кроме того, до-

говор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным,

в то время как договор банковского вклада всегда возмезден. У договора займа нет такого признака, как публичность. В то же

время договор банковского вклада является публичным, если

на стороне вкладчика выступает гражданин. Из этого видно, что, кроме определенного сходства, между договором займа и

договоромбанковскоговкладаестьсущественныеразличия.На

основанииэтогорядученых-цивилистовпришликвыводу,что договор банковского вклада является самостоятельным видом гражданско-правовых договоров5 . Их позиция в этом вопросе

нампредставляетсяправильной.МынеразделяемпозициюЛ.А. Ефимовой, относящей договор банковского клада к числу разновидностей договора займа6 .

Стороныдоговорабанковскоговклада

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Однако не все банки могут быть участниками та-

кого договора. Право на привлечение денежных средств во

вклады имеют банки, которым такое право предоставлено разрешением (лицензией), выданным в порядке, установлен-

ном в соответствии с законом (п. 1 ст. 835 ГК РФ). Право вы-

давать такие лицензии законом предоставлено Центрально-

му банку Российской Федерации. Чтобы получить лицензию,

банк должен удовлетворять ряду требований, которые зави-

109

сят от того, вклады каких лиц (физических или юридичес-

ких) намерен принимать банк.

Чтобы получить лицензию на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц, необходимо, чтобы банк

обладал уставным капиталом, размер которого не менее уста-

новленного законодательством минимума7 . К банкам, претендующим на привлечение денежных средств населения,

предъявляются еще более высокие требования. Кроме указан-

ного выше условия, они должны:

1.Осуществлять банковскую деятельность не менее 2 лет,

исчисляемых со дня государственной регистрации банка.

Если имело место слияние банков, названный срок определяется по банку, имеющему более раннюю дату его государ-

ственной регистрации. Если же произошло преобразование

банка, то указанный двухлетний срок не прерывается8 .

2.Регулярно публиковать бухгалтерскую отчетность,

правильность которой подтверждена аудиторской фирмой.

3.Регулярно публиковать фонд в размере не менее 10 % от фактически оплаченного уставного капитала.

4.Иметь размер уставного капитала, который бы полно-

стью покрывал обязательства банка по вкладам населения9 . Как представляется, последнее из условий для получения упомянутой лицензии можно было бы сформулировать в виде

правила: банк вправе принимать вклады от населения в пределах, не превышающих размер уставного капитала. Поскольку же при решении вопроса о выдаче лицензии неизвестно, сколько и на какие суммы будет внесено вкладов населения, целесообразность установления четвертого условия лицензи-

рования вызывает сомнение.

Порядок выдачи банками лицензий на совершение операций по вкладам в общих чертах урегулирован ст. 13 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», а более подробно

—«Методическими указаниями о создании банков», в той ча-

сти, которая соответствует названному закону.

В середине 90-х годов прошлого столетия получила ши-

рокое распространение практика привлечения денежных вкладов, в том числе населения, небольшими организациями

ÌÑ