Банковское право под ред Травкина А.А Уч пос ВГУ 2001 -708с

По видам банковских операций, которые осуществляют

банки их можно подразделить на две группы: универсальные банки, осуществляющие широкий круг банковских операций

èспециализированные банки, оказывающие преимуществен-

но один вид или ограниченное число видов услуг, например

сберегательные операции.

ÂРоссии, как и в других странах, практика идет по пути

создания универсальных банков.

По наличию у банка филиалов можно выделить банки, имеющие филиалы и бесфилиальные банки.

По территории, на которую распространяется деятель-

ность того или иного банка, их можно разделить на региональные банки, деятельность которых осуществляется на ог-

раниченной территории, и банки, не ограничивающие себя

территориальными рамками.

Территориальное распределение банковских организа-

ций отличается крайней неравномерностью.

Большое число крупных банков существует в таких городах, как Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Екатеринбург, Вла-

дивосток и др. Очень мало банков работает в сельской мест-

ности, в дальних районах.

Особенностью российского банковского рынка является то, что большинство банков (особенно в провинции) име-

ют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных рынков. Это говорит о неразвитости системы коммерческих банков.

Âзависимости от целей создания принято различать бан-

ки, созданные для финансирования отдельных целевых про-

грамм (так называемые банки развития), и банки, деятельность которых не ограничивается масштабами одной отрасли хозяйства или конкретной программы.

Âзависимости от организационно-правовой формы, в

которой создаются банки, их подразделяют на акционерные

èпаевые банки.

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

22 Gavalda C., Stoufflet J. Droit de la banque. Paris, 1974. P. 248.

61

Согласно ст. 1 Закона «О банках и банковской деятель-

ности в РСФСР» кредитные организации, в том числе банки, могут быть созданы в форме акционерных обществ, обществ

ñограниченной и дополнительной ответственностью.

Âлитературе высказывается мнение, что запрет на созда-

ние кредитных организаций в формах полного и коммандитного товарищества является необоснованным21.

По нашему мнению, такая организационно-правовая

форма, как товарищество, могла бы быть привлекательной для коммерческих партнеров банка, поскольку она предполагает

полную ответственность его участников.

Неслучайно французское законодательство санкционирует создание коммерческих банков в следующих формах:

полное товарищество, простое или акционерное коммандит-

ное товарищество, акционерное общество с постоянным капиталом22. На наш взгляд, необходимо внести следующие из-

менения в Федеральный закон от 03.02.96 ¹ 17-ФЗ «О банках

и банковской деятельности»: абзац 1 ст. 1 дополнить словами «или товарищество».

Выделяют крупные, средние и мелкие банки. Классифи-

кация коммерческих банков на указанные группы имеется в специальной литературе. Однако на сегодняшний день наше законодательство не содержит конкретных критериев для

отнесения коммерческих банков к той или иной группе. Ранее Центральный банк РФ рассматривал в качестве мелких банков те из них, которые имели уставный капитал до 5 млн руб., средних – до 25 млн руб., крупных банков – свыше 100 млн руб. Но в связи с решением Центрального банка Рос-

сии об увеличении минимального уставного капитала ком-

мерческих банков до 100 млн руб. необходимо выработать другой подход для классификации банков на мелкие, средние и крупные.

Âзависимости от базы, на которой они создавались, их

подразделяют на банки, созданные на базе бывших государ-

ственных спецбанков, и коммерческие банки, образованные

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

23 Вестник Банка России. 1998. 10 июня.

ÌÑ

впервые. Данная классификация используется в связи с тем,

что между этими группами банков сохраняется определенное неравенство. Банки, созданные на базе прежних спецбанков, находятся в лучшем положении. Они имеют более надеж-

ную клиентуру, более квалифицированные кадры, чем вновь

образованные банки.

Наиболее значительной — как по количественным харак-

теристикам, так и по их влиянию на российский банковский

рынок — является первая группа. Вместе с тем исследования показали, что новые банки гораздо активнее проводят опера-

ции по кредитованию и привлечению средств клиентов.

Также реже новые банки пользуются межбанковскими кредитами. Это объясняется тем, что новые банки за получе-

нием межбанковского кредита вынуждены обращаться к дру-

гим коммерческим банкам или на биржу и получать их под очень высокий процент. В свою очередь старые банки, как

правило, получают относительно более дешевые централизо-

ванные кредиты.

Âзависимости от источников формирования уставного

капитала все банки разделяют на банки, уставный капитал

которых полностью образован за счет взносов российских юридических и физических лиц, и банки с иностранными инвестициями.

Âсоответствии с «Положением об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезиден-

тов» от 23.04.97 ¹ 437 под кредитными организациями с

иностранными инвестициями понимаются кредитные организации — резиденты, уставный капитал которых сформирован с участием средств нерезидентов независимо от их доли

âуставном капитале.

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

24 См.: Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). М.: Издво ПРИОР, 2000. С. 136.

63

По структуре клиентов того или иного банка их подраз-

деляют на банки, совершающие операции с любой клиентурой, и банки взаимного кредита. Деятельность последних основывается на принципах кредитной кооперации. Они при-

влекают средства своих участников (пайщиков, акционеров)

и осуществляют кредитование только этих лиц.

Согласно Инструкции Банка России от 01 октября 1997 г.

¹ 123 собственные средства кредитной организации включа-

ют уставный капитал, фонды и прибыль.

Уставный капитал гарантирует требования кредиторов.

Однако специфика кредитной организации заключается в

том, что она включает в оборот не только свои, но и чужие денежные средства. Поэтому определенной гарантией надеж-

ности, ликвидности и платежеспособности являются ее соб-

ственные средства.

В ст. 64 Федерального закона «О Центральном банке РФ

(Банке России)» предусматривается, что максимальный раз-

мер крупных кредитных рисков устанавливается как процентное соотношение совокупной величины крупных рисков и

собственных средств кредитной организации. Крупным кре-

дитным риском является объем кредитов, гарантий и пору- чительств в пользу одного клиента в размере свыше 5 процентов собственных средств кредитной организации. Макси-

мальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 25 процентов собственных средств кредитной организации.

Согласно ст. 73 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» Банк России устанавливает мето-

дики определения собственных средств, активов, пассивов и

размеров риска по активам для каждого из нормативов с уче- том международных стандартов и консультаций с банками, банковскими ассоциациями и союзами.

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

25См.: Вестник банка России. 1998. 10 июня. ¹ 38.

26Òàì æå.

27Òàì æå.

ÌÑ

Банк России вправе устанавливать дифференцирован-

ные нормативы и методики их расчета по видам банков и иных кредитных организаций.

О предстоящем изменении нормативов и методик их

расчета Банк России официально объявляет не позднее чем

за месяц до их введения в действие. Обязательные экономи- ческие нормативы деятельности банков установлены Инст-

рукцией Банка России от 1 октября 1997 года ¹ 1-И «О по-

рядке регулирования деятельности банков».

Учитывая эту норму, а также соответствующие нормы

Федерального закона «О банках и банковской деятельности»,

в которых закреплены требования соблюдения нормативов, нужно рассмотреть проблему определения собственных

средств кредитной организации24.

Проблема определения собственных средств кредитной организации имеет юридический, финансовый и бухгалтер-

ский аспекты.

Она имеет юридическое значение, поскольку здесь есть связь с уставным капиталом. Понятие уставного капитала оп-

ределенным образом соотносится с понятием «основной и до-

полнительный капитал». Кроме того, нужно учитывать, что

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

28Об особенностях применения принудительных мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности кредитными организациями, привлекшими один или несколько субординированных кредитов в иностранной валюте, см.: Указание ЦБР от 21 декабря 2000 г. ¹ 872-Ó.

О порядке взыскания штрафов за нарушение кредитными организациями обязательных экономических нормативов см.: Инструкция ЦБР от 31 марта 1997 г. ¹ 59 // Вестник Банка России. 1997. ¹ 23 (186). 17 апреля.

29Телеграммой ЦБР от 13 июля 1995 г. ¹ 87-95 сообщено, что для расчета предельной суммы штрафа, которая может быть взыскана

ñкредитнойорганизациивпорядкестатьи75ФЗ«ОЦентральномбанке», применяется размер минимального уставного капитала в сумме 1 миллион экю с ежеквартальным определением Банком России рублевого эквивалента См.: Финансовая газета. 1995. ¹ 30.

65

если уставный капитал нельзя формировать заемными сред-

ствами (в соответствии со ст. 11 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), то дополнительный капитал при определенных условиях — можно. Это обстоятельство имеет существен-

ное значение для понимания механизмов формирования ка-

питала кредитной организации и его оценки не только с точ- ки зрения надежности, но и с точки зрения правомерности.

Âпринятом Банком России Положении от 1 июня 1998 г.

¹31-Ï «О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций»25 (с изменениями, внесенными

Указаниями Банка России от 15 июня 1999 г. ¹ 576-У, от

4 февраля 1999 г. ¹ 496 –У и от 31 декабря 1998 г. ¹ 473-У) сказано: «Величина собственных средств (капитала) кредит-

ных организаций в соответствии с методикой, установленной

Банком России, определяется как сумма основного капитала и дополнительного капитала»26.

Âсостав дополнительных средств включаются суборди-

нированные кредиты — привлеченные кредитной организацией кредиты (заем, депозит), договор о предоставлении ко-

торого отвечает следующим условиям: заключен сроком не

менее 5 лет, предоставлен в валюте РФ, а также в иностранных валютах стран из числа «группы развитых стран», не истребуется кредитором ранее окончания срока действия дого-

вора, при ликвидации кредитной организации-заемщика требования кредитора не могут удовлетворяться ранее полного удовлетворения требований иных кредиторов27.

БанкРоссииосуществляетнадзорзаисполнениемкредитными организациями требований действующего законода-

тельства.

Âсоответствии со ст. 19 ФЗ «О банках и банковской деятельности в РСФСР» в случае нарушения федеральных законов,

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

30 В настоящее время деятельность временной администрации регулируется Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. ¹ 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (с изм. от 2 января 2000). См.: Собрание законодательства РФ. 1999. ¹ 9. 1 марта. Ст. 1097.

ÌÑ

нормативных актов и предписаний Банка России, устанавли-

ваемыхимобязательныхнормативов,непредставленияинформации,представлениянеполнойилинедостовернойинформации, а также совершения действий, создающих реальную угро-

зуинтересамвкладчиковикредиторов,БанкРоссииимеетпра-

вовпорядкенадзораприменятьккредитнойорганизациимеры, установленные Федеральным законом «О Центральном банке

Российской Федерации (Банке России)».

Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать

штраф в размере до одной десятой процента от размера ми-

нимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев28.

В случае невыполнения в установленный Банком России

срок предписаний об устранении нарушений, а также в слу- чае, если эти нарушения или совершаемые кредитной орга-

низацией операции создали реальную угрозу интересам кре-

диторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1)взыскать с кредитной организации штраф до 1 процен-

таотразмераоплаченногоуставногокапитала,нонеболее1про-

цента от минимального размера уставного капитала29;

2)потребовать от кредитной организации:

а) осуществления мероприятий по финансовому оздо-

ровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры активов;

б) замены руководителей кредитной организации; в) реорганизации кредитной организации;

3)изменить для кредитной организации обязательные

нормативы на срок до шести месяцев;

4)ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

31 О порядке инициирования отзыва у кредитных организаций лицензий в соответствии с пунктами 5, 6 и 7 статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности в РСФСР» см.: Письмо ЦБР от 23 апреля 1999 г. ¹ 136-Т.

67

выданной лицензией, на срок до одного года, а также на от-

крытие филиалов на срок до одного года; 5) назначить временную администрацию по управле-

нию кредитной организацией на срок до шести месяцев. По-

рядок назначения и деятельности временной администрации

устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России30.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации

лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О банках

и банковской деятельности».

Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Бан-

ка России.

Банк России может отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1)установления недостоверности сведений, на основа-

нии которых выдана лицензия;

2)задержки начала осуществления банковских опера-

ций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее

выдачи;

3)установления фактов недостоверности отчетных данных, задержки более чем на 15 дней представления ежемесяч-

ной отчетности (отчетной документации);

4)осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Банка России;

5)неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных

актов Банка России, если в течение года к кредитной органи-

зации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

32 Об исполнении исполнительных документов по имущественным взысканиям к кредитным организациям, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций, см.: Письмо ЦБР от 15.03.99 ¹ 93-Т.

ÌÑ

6)неспособностикредитнойорганизацииудовлетворить

требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их исполнения,

если требования к кредитной организации в совокупности со-

ставляют не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом;

7)неоднократного в течение года виновного неисполне-

ниясодержащихсявисполнительныхдокументахсудов,арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со

счетов (вкладов) клиентов кредитной организации при нали-

чии денежных средств на счете (во вкладе) указанных лиц31. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций

по другим основаниям, кроме предусмотренных федераль-

ным законом, не допускается.

Сообщение об отзыве лицензии на осуществление бан-

ковских операций публикуется Банком России в официаль-

ном издании Банка России («Вестник Банка России») в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

Отзыв лицензии — это крайняя мера. В кредитной орга-

низации, у которой отозвана лицензия на осуществление

банковской деятельности, в течение одного месяца с момента

ååотзыва должна быть создана ликвидационная комиссия (ликвидатор) или в отношении ее должны быть применены процедуры банкротства.

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

33О порядке применения статьи 20 ФЗ «О Банках и банковской деятельности в РСФСР» в части обращения Банка России в арбитражный суд с иском о ликвидации кредитной организации после отзыва лицензии на осуществление банковских операций см.: Письмо ЦБР от 22 мая 1996 г. ¹ 283.

34О порядке представления в Банк России ходатайства об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций при прекращении деятельности в порядке ликвидации кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников) см.: Указание ЦБР от 1 марта 2000 г. ¹ 749-Ó.

69

Если это не сделано, то Банк России вправе обратиться в

арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной

организации в принудительном порядке.

С момента отзыва у кредитной организации лицензии

на осуществление банковских операций:

1)срокисполненияобязательствкредитнойорганизации считается наступившим. Обязательства кредитной организа-

циивиностраннойвалютеучитываютсяврубляхпокурсуБанка России, действовавшему на дату отзыва у кредитной орга-

низации лицензии на осуществление банковских операций;

2)прекращается начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых (экономических)

санкций по обязательствам кредитной организации;

3)приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям, за исключени-

ем исполнения исполнительных документов, выданных на

основании судебных решений о взыскании задолженности по заработной плате, выплате вознаграждений по авторским до-

говорам, алиментов, а также о возмещении вреда, причинен-

ного жизни и здоровью, и морального вреда, вступивших в законную силу до момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций32;

4)до момента создания ликвидационной комиссии (ликвидатора) или назначения арбитражным судом конкур-

сного управляющего запрещаются заключение сделок кредит-

ной организацией и исполнение обязательств по сделкам кре-

дитной организации (за исключением сделок, связанных с

текущими коммунальными и эксплуатационными платежами кредитной организации, а также с выплатой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту), в пределах сметы расходов, согласуемой

ñБанком России либо с уполномоченным представителем Банка России в случае его назначения)33.

Ликвидация или реорганизация кредитной организации

осуществляется в соответствии с общими положениями, пре-

дусмотренными ГК РФ, с учетом требований Федерального

закона «О банках и банковской деятельности в РСФСР», Фе-

ÌÑ