Банковское право под ред Травкина А.А Уч пос ВГУ 2001 -708с

ных нарушений, взыскивать штраф в размере до одной деся-

той процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае невыполнения в установленный Банком России

срок предписаний об устранении нарушений, а также в слу- чае если эти нарушения или совершаемые кредитной орга-

низацией операции создали реальную угрозу интересам кре-

диторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1)взыскать с кредитной организации штраф до 1 про-

цента от размера оплаченного уставного капитала, но не более

1процента от минимального размера уставного капитала;

2)потребовать от кредитной организации:

а) осуществления мероприятий по финансовому оз-

доровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры активов;

б) замены руководителей кредитной организации;

в) реорганизации кредитной организации;

3)изменить для кредитной организации обязательные

нормативы на срок до шести месяцев;

4)ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на от-

крытие филиалов на срок до одного года;

5)назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев. Порядок назначения и деятельности временной администрации устанавливается федеральными законами и издаваемыми в

соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Законом РФ «О банках и банковской деятельности». Порядок отзыва лицензии на осуществле-

ние банковских операций устанавливается нормативными

актами Банка России.

Банк России осуществляет анализ деятельности кредитных организаций с целью выявления ситуаций, угрожающих

31

законным интересам кредиторов (вкладчиков), стабильнос-

ти банковской системы в целом.

Âцелях защиты интересов кредиторов (в том числе вкладчиков) Банк России вправе назначить в кредитную орга-

низацию, у которой отозвана лицензия на осуществление бан-

ковских операций, уполномоченного представителя Банка России. Порядок деятельности уполномоченного представи-

теля Банка России устанавливается федеральными законами

èиздаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Âпериод деятельности уполномоченного представите-

ля Банка России кредитная организация вправе осуществлять разрешенные ей федеральными законами сделки только по

согласованию с уполномоченным представителем Банка Рос-

сии в порядке, установленном Законом РФ «О банках и банковской деятельности».

С момента создания ликвидационной комиссии (ликви-

датора) или назначения арбитражным судом арбитражного управляющего деятельность уполномоченного представите-

ля Банка России прекращается.

2. Правовое положение

кредитных организаций

Ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности в РСФСР» определяет кредитную организацию как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (ли-

цензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка

России) имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы соб-

ственности как хозяйственное общество.

Исходя из данного определения, можно выделить не-

сколько существенных признаков кредитной организации:

1. Кредитная организация — это юридическое лицо. Сле-

довательно, кредитной организации присущи все признаки

ÌÑ

юридического лица: наличие в собственности, ответствен-

ность по своим обязательствам этим имуществом, приобретение и осуществление от своего имени имущественных и личных неимущественных прав и обязанностей, участие в

качестве истца и ответчика в суде, арбитражном суде и тре-

тейском суде.

Âсоответствии с упомянутым Федеральным законом

кредитная организация образуется только в форме хозяй-

ственного общества. Следовательно, имущество принадлежит кредитной организации только на праве собственности. Уча-

стники кредитной организации имеют по отношению к ней

только обязательственные права.

Âсоответствии со ст. 7 того же закона кредитная органи-

зация должна иметь наименование. Кредитная организация

имеет фирменное (полное официальное) наименование на русском языке, может иметь наименование на другом языке

народов Российской Федерации, сокращенное наименование

èнаименование на иностранном языке. Кредитная организация имеет печать со своим фирменным наименованием.

Фирменное наименование кредитной организации дол-

жно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также указание на

его организационно-правовую форму.

Банк России обязан при рассмотрении заявления о регистрации кредитной организации запретить использование наименования кредитной организации, если предполагаемое наименование уже содержится в Книге государственной ре-

гистрации кредитных организаций. Использование в наиме-

новании кредитной организации слов «Россия», «Российская Федерация», «государственный», «федеральный» и «центральный», производных от них слов и словосочетаний допуска-

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

6 Ñì.: Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. ¹ 54-П О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежныхсредствиихвозврата(погашения)//ВестникБанкаРоссии.1998. 8 октября.

33

ется в порядке, устанавливаемом законодательными актами

Российской Федерации.

Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на

осуществление банковских операций, не может использовать

в своем наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое

лицо имеет право на осуществление банковских операций.

Кредитная организация должна иметь устав, утверждаемый в порядке, предусмотренном федеральными законами.

Юридическое лицо должно быть зарегистрировано соответ-

ствующими органами. Кредитная организация регистрируется Банком России и с момента государственной регистра-

ции приобретает права юридического лица.

2.Кредитная организация, является коммерческой организацией, поскольку ее основной целью деятельности явля-

ется извлечение прибыли.

3.Кредитные организации, в том числе коммерческие банки, наделены специальной правоспособностью, посколь-

ку они могут осуществлять только те виды деятельности, ко-

торые предусмотрены уставом. Кредитная организация действует на основании своего устава и разрешения (лицензии), выданного Банком России. При этом банки могут осуществ-

лять те банковские операции, которые указаны в выданной им лицензии, а также другие сделки, на которые нет запрета. Закон устанавливает запрет кредитной организации заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (ст. 5).

4.Кредитная организация осуществляет банковские опе-

рации, которые предусмотрены федеральным законом. Ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности в РСФСР» относит

êчислу банковских операций:

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

7 О порядке осуществления операций доверительного управления и бухгалтерском учете этих операций кредитными организациями РФ см.: Инструкция ¹ 63: Утв. Приказом ЦБР от 2 июля 1997 г. ¹ 02-287 // Вестник Банка России. 1997. ¹ 43. 8 июля.

ÌÑ

1)привлечение денежных средств физических и юри-

дических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2)размещение привлеченных средств от своего имени и

çà ñâîé ñ÷åò6;

3)открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4)осуществление расчетов по поручению физических и

юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5)инкассация денежных средств, векселей, платежных

èрасчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6)купля-продажа иностранной валюты в наличной и

безналичной формах;

7)привлечение во вклады и размещение драгоценных

металлов;

8)выдача банковских гарантий.

9)осуществление переводов денежных средств по пору-

чению физических лиц без открытия банковских счетов (за

исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1)выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2)приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

8 См.: Приказ ЦБР от 23 октября 1997 г. ¹ 02-462 «Об утверждении Положения “Об особенностях лицензирования профессиональной деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг РоссийскойФедерации”иУказаний“Опорядкелицензированияпрофессиональной деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг Российской Федерации”» // Вестник Банка России. 1997. 29 октября. ¹ 70.

35

3)доверительное управление денежными средствами и

иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами7;

4)осуществление операций с драгоценными металлами

èдрагоценными камнями в соответствии с законодатель-

ством Российской Федерации;

5)предоставление в аренду физическим и юридическим

лицам специальных помещений или находящихся в них сей-

фов для хранения документов и ценностей;

6)лизинговые операции;

7)оказаниеконсультационныхиинформационныхуслуг.

Кредитнаяорганизация вправе осуществлять иные сделки

всоответствиисзаконодательствомРоссийскойФедерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществля-

ются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте. Правила осуществ-

ления банковских операций, в том числе правила их матери-

ально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с лицензией Банка России на осуществ-

ление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного

документа, с ценными бумагами, подтверждающими привле- чение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществ-

лять доверительное управление указанными ценными

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

9См.: Приказ ЦРБ от 8 сентября 1997 г. ¹ 02-390 «О введении

âдействие Положения «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассаций // Вестник Банка России. 1997. 16 сентября. ¹ 59.

10См.: Инструкция Банка России от 23 июля 1998 г. ¹ 75-И. Используется по системе ГАРАНТ.

ÌÑ

бумагами по договору с физическими и юридическими

лицами.

Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соот-

ветствии с федеральными законами8.

Кредитная организация — это обобщающее понятие. Закон подразделяет кредитные организации на банковские и

небанковские.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключи- тельное право осуществлять в совокупности следующие бан-

ковские операции: привлечение во вклады денежных средств

физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возврат-

ности, платности, срочности, открытие и ведение банковских

счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация имеет право осу-

ществлять отдельные виды банковских операций. Допусти-

мые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.

Âсоответствии с нормативными актами Банка России в

настоящее время предусмотрены следующие виды небанковских кредитных организаций (НКО):

- расчетные НКО;

- клиринговые учреждения; - инкассаторские9.

Расчетные некоммерческие организации вправе осуществлять следующие банковские операции:

1)открытиеиведениебанковскихсчетовюридическихлиц;

2) осуществление расчетов по поручению юридических

лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Âзависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том

числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном

рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пла-

стиковым картам, осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кас-

37

совое обслуживание юридических лиц, операции по купле-

продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также сделки, предусмотренные их уставами, зарегистрированными в установленном Банком России порядке10.

НКО не вправе привлекать денежные средства юриди-

ческих и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет.

Расчетные НКО вправе предоставлять кредиты клиентам

— участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам в порядке, определенном Типовым положени-

ем Банка России о деятельности соответствующих НКО

и (или) их уставом, на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности, в пределах, установленных

нормативами.

Приэтомпредоставлениекредитовзасчетспециальносозданныхучастникамирасчетоврезервов(фондов)осуществля-

ется в рамках полномочий, представленных участниками.

Временно свободные денежные средства расчетные НКО вправе размещать только в виде вложений в ценные бумаги

правительства РФ, отнесенные Банком России к вложениям

с нулевым риском, а также хранить на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

В рамках, предоставленных лицензией Банка России, расчетные НКО вправе осуществлять предусмотренные уставом операции в рублях и иностранных валютах.

Клиринг — система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств, осуществляе-

мая через банки или специально созданные расчетные цент-

ры, палаты, дома — клиринговые учреждения. Клиринговое учреждение — это организация, являюща-

яся юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, заявившая себя в качестве центра взаимных рас-

четов, которой на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ,

предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые)

операции, а также ограниченное количество банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга.

ÌÑ

Основные цели создания клирингового учреждения:

-ускорение и оптимизация расчетов между банками и другими кредитными учреждениями в Российской Федерации, с другими государствами;

-повышение достоверности и надежности расчетов;

-развитие и обеспечение новых форм безналичных рас- четов (чеков, векселей, кредитных карточек и др.);

-наиболее рациональное использование временно сво-

бодных ресурсов банков;

-внедрение современных международных технологий,

стандартов, протоколов, постепенное вхождение в мировую

банковскую систему;

-создание современной информационной банковской

структуры.

Клиринговое учреждение, оснащенное программно-тех- ническими комплексами, должно обеспечивать:

-прием, передачу данных по каналам связи с использо-

ванием аппаратных и программных средств криптозащиты (электронная подпись), способов шифрования данных, сер-

тифицированных уполномоченным органом;

-надежную многоуровневую защиту данных от несанкционированного доступа, использования, искажения и фальсификации на этапах обработки и хранения;

-контроль достоверности данных на всех этапах. Учредителями клирингового учреждения могут быть

коммерческие банки, Центральный банк РФ и его учредители, другие юридические и физические лица, за исключением политических организаций и специализированных обще-

ственных фондов.

Клиентами клирингового учреждения могут быть учредители клирингового учреждения, а также привлекаемые в качестве таковых на договорной основе коммерческие банки, биржи и другие кредитные учреждения.

Термин «клиринговый» («расчетный») или иные слово-

сочетания с использованием данного термина могут быть

применены в фирменном наименовании или рекламных це-

39

лях лишь юридическими лицами, имеющими лицензию на

совершение расчетных (клиринговых) операций. Клиринговое учреждение создается на основе любой

формы собственности, предусмотренной законодательством

Российской Федерации, и осуществляет свою деятельность на

коммерческой основе.

Деятельность клирингового учреждения определяется

его уставом и осуществляется на основании лицензии на со-

вершение клиринговых операций, выдаваемой Центральным банком Российской Федерации.

Клиринговое учреждение для получения лицензии на

совершение клиринговых операций направляет в Департамент по регулированию деятельности банков ЦБ РФ следую-

щий комплект документов:

1)Заявление (ходатайство) о выдаче лицензии на совершение клиринговых операций за подписью руководителя

высшего органа управления клирингового учреждения.

2)Копия платежного документа, подтверждающего внесение в бюджет платы за получение лицензии на совершение

клиринговых операций.

3)Прошитые и удостоверенные печатью и подписью руководителя высшего органа управления клирингового уч- реждения, заверенные органом, осуществившим государ-

ственную регистрацию, копии учредительных документов в 2 экземплярах: устава, учредительного договора, протокола учредительного собрания (решения учредителей).

4)Заверенная нотариально или регистрирующим органом копия свидетельства о регистрации.

5)Технико-экономическое обоснование создания кли-

рингового учреждения, включающее:

- наименование региона, охватываемого расчетами; - количество банков и их клиентов; - количество трансакций;

- расчет эффективности осуществления клиринговых

операций (процент внутренних зачетов).

6)Справка о характеристиках программно-технических средств, содержащая: состав программно-технического обес-

ÌÑ