Ч Е К
26
Служит средством получения наличных денег в банке с расчетного счета
Выступает средством обращения и платежа при приобретении товаров, погашении долгов
Является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая при этом объем наличных денег в обороте
Рис. 15
В современной России чековая форма расчетов не получила должного распространения, хотя в обращении находятся расчетные чеки с грифом «Россия». Кроме того, отдельными коммерческими банками выписываются чековые книжки своим клиентам в пределах сумм, вложенных в депозиты. Для осуществления расчетов между клиентами разных банков, многие банки объединились в «Чековый синдикат». В настоящее время отечественными предприятиями и организациями чеки используются в основном для получения наличных денег в банке (рис. 16).
Разновидность чеков
Именные
Выписанные на определенное лицо без права передачи
Ордерные
Составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту
Расчетные
Используемые при проведении безналичных расчетов
Предъявительские
Обозначенная на них сумма выплачивается без указания получателя
Акцептованные
Платеж указанной на них сумме производится после акцепта (согласия) банка
Рис. 16
Несмотря на отмеченные достоинства использования чеков в качестве денежного товара, чековое обращение сопровождается рядом недостатков. В частности, повсеместное их использование в качестве средства обращения и платежа создало большие сложности в их обработке (проверка подлинно-
27
сти чеков, подписей на них и т. д.). Кроме того, увеличение объема операций, связанных с инкассацией чеков, требует значительного числа квалифицированных банковских служащих, что, в свою очередь, удорожает процедуру обработки чеков.
Научно-технический прогресс и развитие электронно-вычислительной техники обеспечили создание в передовых зарубежных странах автоматизированных установок для обработки чеков и ведения текущих счетов. Электронные устройства и системы связи для осуществления кредитных и платежных операций (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием счетов) посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей способствовали возникновению электронных денег. Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях создало условия для замены чеков электронными деньгами.
Электронные деньги представляют собой систему, которая посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей, осуществляет кредитные и платежные операции (рис. 17).
Достоинства электронных денег
|
|
|
|
|
Увеличение скорости пе- |
|
Упрощение обработки |
|
Снижение стоимости обработки |
|
|
|
|
|
редачи платежных |
|
банковской коррес- |
|
платежных документов |
|
|
|
||
документов |
|
понденции |
|
|
|
|
|
|
|
Рис. 17
Широкое внедрение электронно-вычислительных машин в практику хозяйствования вызвало применение платежных карточек.
Платежная карточка – средство расчетов, дающее право его владельцу осуществлять списывание средств с его счета в кредитном учреждении в пределах его остатка, либо сверх имеющихся средств на счетах, но в пределах установленных лимитов.
По виду проводимых расчетов различают следующие виды платежных карточек (рис. 18).
Платежные карточки
Дебетовые карточки
позволяют, не прибегая к бумажным носителям, списывать деньги со своего счета в банке только в пределах его остатка. Кроме того, с их помощью можно получать наличность в банкнотах и приобретать товары, осуществляя расчеты через банковские электронные терминалы
Кредитовые карточки
позволяют осуществлять те же самые операции, что и дебетовые карточки, но в отличие от них связаны с открытием кредитной линии в банке, в результате чего их владелец имеет возможность пользоваться кредитом при осуществлении покупок и
получении наличных денег
28
Рис. 18
К наиболее распространенным зарубежным платежным карточкам относятся: «Виза», «Мастер-Кард», «Американ экспресс», а к отечественным – «СТБ-Кард», «Юнион Кард», «Золотая корона» и т. д.
Основные термины и понятия
Бартер |
Банкнота |
Бонистика |
Бумажные деньги |
Денежная эмиссия |
Вексель |
Деньги |
Действительные (полноценные) деньги |
Масштаб цен |
Депозитные деньги |
Металлические деньги |
Знаки стоимости (разменные деньги) |
Рационирование |
Кредитные деньги |
Функции денег |
Платежные карточки |
Цена товара |
Чек |
Эмиссионный доход |
Электронные деньги |
Контрольные вопросы
1.В чем заключается теория товарного происхождения денег?
2.Назовите отличия между функцией денег как мерой стоимости и масштабом цен.
3.Опишите схему движения денег как средства платежа.
4.Перечислите основные виды денег.
5.Каковы современные формы мировых денег?
Вопросы для обсуждения
1.Дайте полную оценку и объяснение следующему утверждению: «Изобретение денег – одно из великих достижений человечества, так как без них увеличение благосостояния, проистекающего из расширения торговли, стало бы невозможным».
2.Какова роль и назначение денег в современных условиях?
3.Используя историю денег в различных странах, приведите следующие примеры: деньги, используемые как мера стоимости, но не как средство обращения, деньги, используемые как средство обращения, но не как мера стоимости, деньги, являющиеся средством обращения, но не являющиеся средством накопления.
4.Приведите примеры из вашей жизни, когда деньги бы выполняли все свои пять функций.
5.Приведите примеры использования бартерных сделок в практической деятельности предприятий. Почему в данном случае использовался бартер?
29
6.Объясните, почему при использовании денег как орудия обмена издержки обращения ниже, чем при использовании бартера или рационирования.
7.Приходилось ли вам сталкиваться с системой рационирования. Если да, то опишите ту схему рационирования, с которой вам пришлось столкнуться, рассмотрите преимущества и недостатки этой схемы по сравнению с использованием денег.
8.Каковы преимущества бумажных денег по сравнению с монетами, изготовленными из драгоценных металлов? Каковы преимущества монет?
9.В чем отличия бумажных и кредитных денег?
10.Выделите основные отличия банкноты и векселя.
11.Выделите основные достоинства и недостатки электронных денег по сравнению с другими видами.
12.Почему и какие ценные бумаги можно считать деньгами?
Задание для самостоятельной работы
Составьте схему классификации денег по различным признакам.