18, 20, 21, 22. Виды банковских депозитов: общая и сравнительная характеристика

В мировой банковской практике все ПР по способу их аккумулирования группируются след.образом: депозиты и недепозитные ПР

Осн. часть ПР составляют депозиты – д.с., внесенные в банк клиентами –ФЛ и ЮЛ и используемые ими в соответствии с режимом банк. счета (на опред.срок или до востребования) и действ. законодательством.

Депозитные источники классифицируются по срокам, видам договора, категории вкладчиков.

Исходя из категории вкладчиков, различают:

- депозиты ЮЛ(предприятий, организаций, банков и т.д.);

- депозиты ФЛ.

В зав-ти от срока:

20. Депозиты до востребования - представлены средствами на различных банк.счетах, кот. их владельцы (ФЛ и ЮЛ) могут получить по первому требованию путем выписки ден. и расч. документов.

К депозитам до востребования в отечественной практике относят:

• средства, находящиеся на расчетных, текущих счетах предприятии и организаций

• средства во вкладах до востребования ФЛ

• средства фондов различного назначения

• средства в расчетах

• средств на кор.счетах других банков (ЛОРО)

Открытие и обслуживание всех видов счетов до востребования предусматривает составление и оформление между банком и клиентом соответствующего договора. Если счет открывается ФЛ, то данный договор называется договором банковского вклада до востребования. Для расчетных и текущих счетов ЮЛ предусматривается заключение договора банковского счета

21. Срочные депозиты - это д.с. ФЛ и ЮЛ, внесенные в банк на фиксированный срок.

Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок, по ним уплачивается, как правило, фиксированный % (как правило, более высокий) и вводятся ограничения по досрочному изъятию вкладов.

Срочные депозиты – наиболее стабильная часть ПР банка, что позволяет банкам осуществлять кредитование на средне- и долгосрочный периоды. Т.е. чем выше срок по сроч.д., тем у банка больше возможности разместить эти кредиты.

Для ден.средств, хранящихся на срочных депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиентов является получение выс.%, а для банка – возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитов для клиентов заключается в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег.

22. В международной банк. практике промежуточное положение между срочными д. и д. до востребования занимают сберегательные депозиты. К сберегательным относятся вклады, образованные с целью накопления или сохранения ден.сбережений. В отечественной банковской практике сберегательные вклады открываются только ФЛ. За рубежом они могут открываться также неком.организациям и деловым фирмам. Уплачиваемые по сберегательным счетам % обычно ниже, чем % по срочным д.

Существуют разные виды сберегательных вкладов, открываемые ФЛ: срочные, срочные с доп. взносами, выигрышные, целевые, текущие, с предварительным изъятием средств и др. Для банков значение сберегательных вкладов состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения, которые превращаются в производственный капитал.

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений.

Недостатки сберегательных вкладовдля банков состоят в следующем:

1)необходимость выплаты повышенных % по вкладам и снижение, таким образом, маржи (разницы между процентом по активным и пассивным КО);

2)подверженность этих вкладов различным факторам (полит., эк., психол.), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка;

19. Депозитная политика коммерческого банка.

Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждым КБ собственной депозитной политики, под кот. следует понимать сов-ть мероприятий КБ, направленных на определение форм, задач, содержания банк. д-ти по формированию банк. ресурсов, их планированию и регулированию.

Реализацию депозитной политики можно рассматривать с 2 позиций. В широком смысле – это д-ть банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и др.кредиторов. В узком смысле – это действия, направленные на удовлетворение потребностей банка в ликвидности путем активного изыскания привлечения средств, в т.ч. и заемных.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики КБ - является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

С целью привлечения средств хоз. субъектов и граждан в свой обо­рот банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, т.к. величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свобод­ных средств во вклады. Уровень %ставок по вкладам устанавливается каждым КБ самостоятельно, с ориен­тацией на ставку рефинансирования ЦБ (сейчас 11,50%) и состояние денежного рынка, а также исходя из положений собственной депозитной политики.