- •Глава 1. Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческого банка
- •Глава 2. Совершенствование депозитной политики коммерческого банка и методов ее оценки
- •Глава 3. Разработка и реализация депозитной политики коммерческого банка
- •Глава 1. Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческого банка
- •1.1 Сущность и роль депозитной политики коммерческого банка
- •1.2 Цели, задачи и факторы, определяющие депозитную политику коммерческого банка
- •1.3 Классификация депозитов как основа формирования депозитной политики коммерческого банка
- •Глава 2. Совершенствование депозитной политики коммерческого банка и методов ее оценки
- •2.1 Содержание методики оценки депозитной политики коммерческого банка
- •2.2 Анализ стоимости депозитного портфеля
- •Глава 3. Разработка и реализация депозитной политики коммерческого банка
- •3.1 Тенденции развития депозитного рынка Российской Федерации
- •3.2 Оценка депозитной политики коммерческого банка
- •3.3 Формирование депозитной политики с позиции основных критериев банковской деятельности
Глава 3. Разработка и реализация депозитной политики коммерческого банка
3.1 Тенденции развития депозитного рынка Российской Федерации
В последние годы в России сохранялась стабильная экономическая ситуация. Она характеризовалась продолжением роста производства товаров и услуг, реальных денежных доходов населения, инвестиций в основной капитал. Федеральный бюджет был сведен с профицитом. Несмотря на превышение в 2008 году установленного на год целевого ориентира по инфляции, рост цен на потребительском рынке был ниже, чем в 2007 году.
Объем ВВП увеличился по сравнению с предыдущим годом на 7,1%. Позитивному характеру экономических процессов способствовали как внешние, так и внутренние факторы.
В 2008 году, несмотря на устойчивый экономический рост и благоприятную конъюнктуру на мировых сырьевых рынках, темпы роста основных показателей банковской деятельности замедлились.
Вклады физических лиц -- депозиты и прочие привлеченные средства, резидентов и нерезидентов в валюте Российской Федерации и иностранной валюте).
В расчет данного показателя не включаются средства индивидуальных предпринимателей, избирательных фондов физических лиц, переводы из Российской Федерации и в Российскую Федерацию, неисполненные обязательства по процентам, начисленные проценты по вкладам, учитываемые на отдельных счетах, а также счета, учет по которым ведется совместно для физических и для юридических лиц.
Аналитический обзор динамики средств на счетах физических лиц представлен в табл. 3.1.
Таблица 3.1
Динамика средств на счетах физических лиц, (млрд. руб.)
| |||||||
Показатели |
1.01.06 |
1.01.07 |
1.01.08 |
1.01.09 |
1.08.09 |
| |
|
Средства на счетах физических лиц - всего |
|
|
|
|
|
|
|
- в рублях |
|
|
|
|
|
|
|
- в иностранной валюте |
|
|
|
|
|
|
1 |
Вклады физических лиц |
|
|
|
|
|
|
1.1. |
Вклады физических лиц до востребования и сроком |
|
|
|
|
|
|
|
до 30 дней |
|
|
|
|
|
|
|
- в рублях |
|
|
|
|
|
|
|
- в иностранной валюте |
|
|
|
|
|
|
1.2. |
Вклады физических лиц сроком от 31 дня до 1 года |
|
|
|
|
|
|
|
- в рублях |
|
|
|
|
|
|
|
- в иностранной валюте |
|
|
|
|
|
|
1.3. |
Вклады физических лиц сроком свыше 1 года |
|
|
|
|
|
|
|
- в рублях |
|
|
|
|
|
|
|
- в иностранной валюте |
|
|
|
|
|
|
2 |
Иные средства на счетах |
|
|
|
|
|
|
|
В том числе: |
|
|
|
|
|
|
2.1 |
Средства на счетах индивидуальных |
|
|
|
|
|
|
|
предпринимателей |
|
|
|
|
|
|
|
Средства на счетах физических лиц-нерезидентов - |
|
|
|
|
|
|
|
всего |
|
|
|
|
|
|
|
В том числе: |
|
|
|
|
|
|
|
Вклады физических лиц-нерезидентов |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
В начале сентября 2009 года населением РФ было размещено на счетах российских банков 4551,6 млрд.руб. Это на 700 млрд.руб. (5%) больше, чем в начале года.
Анализируя динамику структуры вкладов физических лиц, наблюдаем, что среди краткосрочных вкладов до 30 дней, стремительный рост отмечен в 2008 году по рублевым вкладам. Он составил 232 млрд.руб., В первой половине 2009 года рост стабилизировался: к сентябрю было размещено только 681,7 падения. В 2008 году рост по сравнению с 2007 годом составил только 4,6 %.
Результаты анализа динамики по вкладам физических лиц на срок от 31 года - 709,9 млрд.руб., в то время как за весь 2008 году население положило на свой счет только 639,5 млрд.руб.
Анализируя динамику структуры вкладов физических лиц по долгосрочным вкладам, свыше одного года, также отмечен пропорциональный рост в иностранной валюте на длительные сроки в последние два года топчется на месте. В 2008 году наблюдается даже некоторое снижение на 2,8 млрд.руб. по сравнению с 2007 годом.
Подытоживая результаты анализа вкладов физических лиц можно сформулировать следующие выводы: население уверенно вкладывает свои сбережений среднесрочных вложений в рублях.
Одним из важнейших источников формирования ресурсной базы региональных банков остаются средства, привлеченные кредитными организациями от физических и юридических лиц. На 1 января 2009 года на депозитных счетах клиентов было размещено 265,6 млрд. рублей.
Более быстрыми темпами росли вклады и депозиты физических лиц, за 2008 год они увеличились на 30,7% и составили 155,9 млрд. рублей, из них 7,5 млрд. рублей привлечено региональными банками за пределами области (Рис. 8).
Аналитический обзор динамики вкладов физических лиц в региональных банках Тюменской области за 2002-2008 годы наглядно показывает, что из года в год идет уверенный рост банковских депозитов за счет вкладов населения (Табл. 3.2).
Таблица 3.2
Динамика вкладов физических лиц в региональных банках Тюменской области за 2002-2008 годы, (млн.рублей)
| ||
Дата |
Вклады физических лиц |
|
01.01.2002 г |
|
|
01.01.2003 г |
|
|
темпы прироста(% за 2002 год) |
|
|
01.01.2004 г |
|
|
темпы прироста (% за 2003 год) |
|
|
01.01.2005 г |
|
|
темпы прироста (% за 2004 год) |
|
|
01.01.2006 г |
|
|
темпы прироста(% за 2005 год) |
|
|
01.01.2007 г |
|
|
темпы прироста (% за 2006 год) |
|
|
01.01.2008 г |
|
|
темпы прироста (% за 2007 год) |
|
|
01.01.2009 г |
|
|
темпы прироста (% за 2008 год) |
|
|
|
|
|
Если в 2002 г. вклады физических лиц составляли только 2634,3 млн. руб. то уже к началу 2009 года объемы вложений в региональные банки населением области составило уже 64315,6 млн.руб., что в почти в 25 раз больше, чем в 2002 году
Данная тенденция красноречиво свидетельствует о росте доверия населения Тюменской области к банкам. Наиболее стремительный рост такого доверия наблюдался в последние годы: 2006-2008 гг. Особенно в течении 2008 года населением было положено на депозиты 15554 млн.руб.
Анализ депозитов и вкладов физических лиц показал, что всего по области в 2008 году было проведено банковских операций по вкладам и депозитам на сумму 132, 813 млн.руб. Это на 14 млрд. руб. больше чем в 2007 году. На региональные банки приходится наибольшие объемы по данным операциям: 56810,8 млн.руб., несколько меньше приходится на Западно-Сибирский банк Сбербанка России - 48193,6 млн.руб. Традиционно, наименьшие долю занимают филиалы банков других регионов - 27809,2 млн.руб.
Анализируя структуру вкладов и депозитов по Тюменской области, на
Проанализируем депозитную политику региональных коммерческих банков. В 2008 году объемы вкладов в банков Тюменской области составили 130493 тыс.руб.
Это самый высокий показатель среди коммерческих банков УФО. В Свердловской области совокупные объемы вкладов составили на 26 % меньше, а в Челябинской области - почти в три раза меньше, что в Тюменской области. Данная статистика говорит о возрастающем доверии со стороны вкладчиков к местным банкам.
Таким образом, можно сделать прямой вывод о том, что
Финансисты прогнозируют, что 2009 год укрепит доверие россиян к банковским вкладам.