Соблюдение требований нормативных правовых актов Республики Беларусь и нормативных правовых локальных актов Банка при проведении активных банковских операций;

выполнение нормативов максимального риска на одного заемщика (группу связанных заемщиков);

выполнение показателя доли проблемной задолженности в задолженности клиентов и банков по кредитным операциям (с учетом задолженности, учитываемой на внебалансовых счетах) на уровне не более 1,5 %, по кредитам физических лиц – не более 0,01 %;

выполнение показателя доли проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску на уровне не превышающем 2,3 %;

Поддержание высокого профессионального уровня специалистов кредитных служб.

4. Особенности осуществления операций кредитного характера с физическими лицами

4.1. Кредиты на потребительские нужды и финансирование недвижимости гражданам, достигшим общеустановленного пенсионного возраста, предоставляются при условии получения пенсии в учреждениях Банка и оформления к пенсионному счету постоянно действующего платежного поручения на перечисление денежных средств в погашение полученного кредита, а также при предоставлении в обеспечение возврата кредита поручительства платежеспособных физических лиц из числа членов семьи, близких родственников.

Кредитование граждан, достигших общеустановленного пенсионного возраста, будет осуществляться:

на потребительские нужды – исходя из размера пенсии кредитополучателей;

на финансирование недвижимости – исходя из размера пенсии кредитополучателей с учетом совокупного дохода близких родственников (супруг(а), дети, внуки).

4.2. Кредиты на потребительские нужды и финансирование недвижимости физическим лицам, являющимся индивидуальными предпринимателями, будут предоставляться с учетом комплексной оценки деятельности индивидуального предпринимателя, на цели, не связанные с хозяйственной деятельностью.

4.3. Кредиты на потребительские нужды будут предоставляться:

в целях контроля за целевой направленностью денежных средств – с указанием конкретной цели получения кредита в заявлении-анкете кредитополучателя и кредитном договоре (наименование вида товара, работ, услуг);

преимущественно с использованием кредитных банковских пластиковых карточек, при выдаче кредитов безналичным путем – для оплаты потребительских товаров отечественного производства.

Выдача потребительских кредитов гражданам, не имеющим близких родственников, будет осуществляться с использованием смешанных форм обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (поручительство и страхование риска невозврата кредита либо страхование жизни кредитополучателя и др.).

4.4. Кредитные комитеты учреждений Банка (по физическим лицам) принимают решения о предоставлении кредитов физическим лицам в соответствии с полномочиями, определенными:

Типовым положением о Кредитном комитете филиала – областного (Минского) управлений, ОПЕРУ, филиалов, центров банковских услуг утвержденным Правлением Банка 20.08.2010 (протокол № 76.4);

решением Правления Банка от 16.06.2006 (протокол № 46.26) с учетом изменений и дополнений.

4.5. Решения о предоставлении кредитов физическим лицам на условиях отличных от условий, утвержденных Правлением Банка, принимаются Правлением Банка.

5. Особенности осуществления активных банковских операций с субъектами хозяйствования

Подходы при осуществлении активных банковских операций с субъектами хозяйствования будут определяться в зависимости от их участия в реализации государственных программ, нахождения на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, класса платежеспособности, рассчитанного в соответствии с рейтинговой оценкой¹.

5.1. Активные банковские операции с субъектами хозяйствования, включая лизинговые компании, в рамках реализации государственных программ, проводимых с оказанием господдержки и предусматривающих выдачу Банку гарантий Правительства или областных исполнительных комитетов, будут осуществляться учреждениями банка в соответствии с полномочиями независимо от класса платежеспособностисубъекта хозяйствования и нахождения его на расчетно-кассовом обслуживании в Банке.

5.2. Активные банковские операции вне реализации государственных программ будут предоставляться субъектам хозяйствования, работающим в реальном секторе экономики¹, в соответствии с требованиями, изложенными в пунктах5.3–5.4настоящей Кредитной политики.

5.2.1. Выдача кредитов лизинговым компаниям, за исключением ЧУП «АСБ Лизинг» и ОАО «Промагролизинг», производиться не будет.

5.3. Осуществление активных банковских операцийcсубъектами хозяйствования, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке.

5.3.1. Субъектам хозяйствования 1 – 2 класса платежеспособности будут предоставляться все виды активных банковских операций, в том числе овердрафтное кредитование.

5.3.2. Субъектам хозяйствования 3 класса платежеспособности будут предоставляться:

гарантии (поручительства);

операции факторинга;

открытие по поручению субъектов хозяйствования документарных аккредитивов, в том числе без предварительного предоставления субъектом хозяйствования покрытия в сумме аккредитива;

кредиты на цели инвестиционной деятельности;

кредиты на цели текущей деятельности под разовые сделки;

кредиты на цели текущей деятельности в рамках кредитных (возобновляемых кредитных) линий при выполнении следующего условия: среднемесячные поступления выручки от реализации товаров (работ, услуг) за последние 3 (полных) месяца (при сезонном характере производства – за последние 12 месяцев²) на текущие (расчетные) счета, открытые в Банке, должны превышать 50 % суммы лимитов задолженности по ранее открытым³и запрашиваемой кредитным (возобновляемым кредитным) линиям на цели текущей деятельности.

При несоблюдении условий настоящегоподпункта активные банковские операции будут осуществляться:

по решению Кредитного комитета Банка – в отношении ОПЕРУ, филиалов, ЦБУ г. Минска;

по решению кредитных комитетов филиалов-областных (Минского) управлений – в отношении управлений, подчиненных филиалов, центров банковских услуг (далее – ЦБУ), в том числе по кредитополучателям, которым Правлением (Кредитным комитетом) Банка установлены индивидуальные лимиты задолженности.

5.3.3. Субъектам хозяйствования 4 класса платежеспособности активные банковские операции будут предоставляться по решению Правления, (Кредитного комитета) Банка в соответствии с полномочиями.

5.4. Осуществление активных банковских операций с субъектами хозяйствования, не находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке.

5.4.1. Субъектам хозяйствования 1 – 2 класса платежеспособности будут предоставляться кредиты под разовые сделки на цели текущей деятельности.

Кредиты в рамках кредитных (возобновляемых кредитных) линий на цели текущей деятельности будут предоставляться:

по решению Кредитного комитета Банка – в отношении ОПЕРУ, филиалов, ЦБУ г. Минска;

по решению кредитных комитетов филиалов-областных (Минского) управлений – в отношении управлений, подчиненных филиалов, центров банковских услуг (далее – ЦБУ).

5.4.2. Субъектам хозяйствования 3 класса платежеспособности будут предоставляться кредиты под разовые сделки на цели текущей деятельности по решению:

Кредитного комитетаБанка – в отношении ОПЕРУ, филиалов, ЦБУ г. Минска;

кредитных комитетов филиалов-областных (Минского) управлений – в отношении управлений, подчиненных филиалов, ЦБУ.

При несоблюдении условий настоящегоподпункта решение будет приниматься Правлением (Кредитным комитетом) Банка в соответствии с полномочиями.

5.5. Особенности осуществления отдельных видов активных банковских операций с субъектами хозяйствования.

5.5.1. Индивидуальным предпринимателям предоставление кредитов (в том числе в рамках реализации государственных программ), выдача банковских гарантий будет осуществляться при условии нахождения их на расчетно-кассовом обслуживании в Банке.

5.5.2. Индивидуальным предпринимателям выдача кредитов на цели инвестиционной деятельности будет осуществляться при условии участия собственными средствами в реализации инвестиционного проекта в размере не менее 10 % объема капитальных затрат (с учетом налога на добавленную стоимость и таможенных платежей) после полного их использования.

При несоблюдении условий настоящегоподпункта выдача кредитов будет осуществляться по решению Правления (Кредитного комитета) Банка, кредитных комитетов филиалов-областных (Минского) управлений в соответствии с полномочиями.

5.5.3. Юридическим лицам выдача кредитов на цели инвестиционной деятельности вне реализации государственных программ будет производиться при условии участия собственными средствами в реализации инвестиционного проекта в размере не менее 30 %, (по кредитам, предусматривающим привлечение иностранных кредитных линий – не менее 15 %) объема капитальных затрат (с учетом налога на добавленную стоимость и таможенных платежей).

Условия, предусмотренные настоящим подпунктом, не распространяется на организации:

государственной формы собственности;

имеющие долю государственной собственности в уставном фонде;

учредителями, которых являются организации с долей государственной собственности в уставном фонде;

созданные Банком;

системы Белкоопсоюза;

сельскохозяйственные производственные кооперативы.

При несоблюдении условий настоящегоподпункта выдача кредитов будет осуществляться по решению Правления (Кредитного комитета) Банка, кредитных комитетов филиалов-областных (Минского) управлений в соответствии с полномочиями.

5.5.4. Субъектам хозяйствования выдача кредитов на приобретение основных средств будет производиться при наличии документов, обосновывающих выбор приобретаемого имущества (в том числе результатов процедуры закупки) в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

5.5.5. Операции финансовой аренды (лизинга) будут осуществляться через ЧУП «АСБ Лизинг».

5.5.6. При выдаче кредитов субъектам хозяйствования, приобретении в собственность Банка облигаций юридических лиц-резидентов (кроме банков) в качестве гарантов (поручителей) могут выступать:

Правительство Республики Беларусь;

местные исполнительные и распорядительные органы власти;

органы государственного управления;

юридические лица 1 – 2 класса платежеспособности, осуществляющие хозяйственную деятельность, имеющие поступления на текущие (расчетные) счета;

банки (за исключением банка-кредитодателя);

физические лица (по микрокредитам).

При несоблюдении условий, предусмотренных настоящим подпунктом, решение будет приниматься Правлением (Кредитным комитетом) Банка в соответствии с полномочиями.

5.5.7. Кредиты на выплату заработной платы будут предоставляться субъектам хозяйствования, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании (в том числе имеющим карт-счета) в Банке преимущественно на срок, не превышающий 30 дней, под разовые выплаты, в рамках кредитных линий, возобновляемых кредитных линий¹, в том числе открытых на цели, связанные с созданием и движением оборотных активов.

Субъекту хозяйствования на цели выплаты заработной платы одновременно может быть предоставлено не более 2 кредитов (траншей) в сумме, не превышающей двухмесячного размера заработной платы с учетом налогов и отчислений, подлежащих кредитованию.

При несоблюдении условий настоящего подпункта решение о выдаче кредита будет приниматься:

Кредитным комитетомБанка – в отношении ОПЕРУ, филиалов, ЦБУ г. Минска;

кредитными комитетами филиалов-областных (Минского) управлений – в отношении управлений, подчиненных филиалов, ЦБУ, в том числе по кредитополучателям, которым Правлением (Кредитным комитетом) Банка установлены индивидуальные лимиты задолженности.

5.5.8. Авансовые платежи в иностранной валюте за счет кредитных ресурсов по импортным контрактам будут осуществляться после проработки вопроса по применению иных форм расчетов.

5.5.9. Предоставление кредитов в размере, превышающем в эквиваленте 500 тыс. долларов США, за счет средств Банка на цели инвестиционной деятельности для оплаты контрактов, предусматривающих импорт оборудования и услуг, будет осуществляться только при отсутствии возможности привлечения иностранных ресурсов для обеспечения финансирования.

5.5.10. Приобретение Банком облигаций субъектов хозяйствования 3 класса платежеспособности будет осуществляться по решению Правления, Кредитного комитета Банка.

5.5.11. Овердрафтное кредитование будет предоставляться субъектам хозяйствования находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке.

Субъектам хозяйствования 1 – 2 класса платежеспособности овердрафтное кредитование будет предоставляться по решению кредитных комитетов учреждений Банка в пределах своих полномочий.

Овердрафтное кредитование субъектам хозяйствования 3 – 4 класса платежеспособности будет предоставляться по решению Правления Банка.

5.5.12. Конвертация облигаций юридических лиц-резидентов Республики Беларусь одного выпуска в облигации другого выпуска будет осуществляться по решению Правления (Кредитного комитета) Банка в соответствии с полномочиями.

5.6. Перевод задолженности по активным банковским операциям субъектов хозяйствования 1 – 2 класса платежеспособности из других банков будет осуществляться при принятии кредитными комитетами учреждений Банка положительных решений по осуществлению активных операций в пределах своих полномочий с учетом требований Кредитной политики по решению Финансового комитета Банка.

5.7. Правление, Кредитный комитет Банка может предоставить право кредитным комитетам учреждений Банка принять решение об осуществлении активной банковской операции при несоблюдении условий, определенных настоящей Кредитной политикой.