1 Теоретическая часть

1.1 SWIFT (от англ. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, произносится как СВИФТ), сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций — международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. Также известна как SWIFT-BIC (англ. Bank Identifier Codes), BIC code, SWIFT ID или SWIFT code.

Основана в 1973; соучредителями выступили 239 банков из 15 стран.

SWIFT — кооперативное общество, созданное по бельгийскому законодательству, принадлежащее его членам — более чем 9000 банкам из 209 стран (2010 год). Главный офис расположен в Брюсселе.

В настоящий момент членами SWIFT являются более 10 000 организаций, в том числе около 1000 корпораций.

Каждый банк, включённый в систему, имеет свой уникальный SWIFT-код. Теоретически для совершения платежа в Eвропе достаточно знать SWIFT код банка и IBAN код получателя.

В день через SWIFT проходит более миллиона транзакций о денежных переводах, межбанковских платежах, ценных бумагах.

После событий 11 сентября 2001 ЦРУ и Министерство финансов США получили доступ к финансовой информации сети SWIFT с целью отслеживания возможных финансовых транзакций террористов.

Ежегодно через SWIFT проходит 2,5 млрд платежных поручений.

Есть два типа сообщений: финансовые (между пользователями системы) и системные (между пользователями и системой).

Все сообщения SWIFT состоят из:

Заголовка

Текста сообщений

Трейлера

Через компьютерный терминал (CBT) осуществляется связь с универсальным компьютером, передача и получение сообщений и управление прикладными задачами. Сообщения собираются в региональном процессоре (RGP), а затем перенаправляются для обработки в соответствующий операционный центр. Там SWIFT обрабатывает сообщения по следующему алгоритму:

проверка синтаксиса;

создание новых заголовков для преобразования сообщений в исходящую форму

добавление трейлеров;

копирование и шифровка сообщений для хранения.

По результатам проверки отправитель получает уведомление: ACK — положительный результат, NAK — отрицательный. Каждое сообщение автоматически получает входящий номер

1.2 банковские пластиковые карты ,их виды .операции с пластиковыми картами

Пластиковые карты (ПК) выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты ПК занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды ПК стали применяться и в России.

Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

По материалу, из которого они изготовлены:

бумажные (картонные);

пластиковые;

металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По общему назначению:

идентификационные;

информационные;

для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;

на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;

кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.

На основании механизма расчетов:

двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, Аmеriсаn Ехрrеss).

По виду проводимых расчетов:

кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

обычные карты;

серебряные карты;

золотые карты;

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visа Сlаssiс, Еurосаrd/MаstеrСаrd Mаss (Stаndаrd).

Серебряная карта (Silvеr, Businеss) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gоld) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

В системах VISА и Еurорау есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visа Еlеktrоn, Сirrus/Mаеstrо. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

По характеру использования:

индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования:

универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;

частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По территориальной принадлежности:

международные, действующие в большинстве стран;

национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

локальные, используемые на части территории государства;

карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования:

ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

неограниченные (бессрочные).

По способу записи информации на карту:

графическая запись;

эмбоссирование;

штрих-кодирование;

кодирование на магнитной полосе;

чип;

лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карточки указываются:

имя держателя;

номер его банковской карты;

шифр его отделения банка;

наименование банка;

символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида;

голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе Mаstеrсаrd в 1985 г.;

срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).

Существует много национальных и международных стандартов на магнитные карточки. Наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой.

В соответствии со стандартом 1807813 на первой дорожке записываются следующие данные: номер карточки, имя держателя, срок истечения действия карточки, сервис-код (максимальная длина записи - 89 символов); на второй дорожке - номер карточки, срок истечения действия, сервис-код (до 40 символов). Сервис-код - это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карточки типы операций, например: 03 - только операции, выполняемые банкоматом; 20 - операции требуют авторизации у эмитента.

На третьей дорожке чаще всего записывается РIN-код. Помимо определенных в стандарте величин на магнитной полосе могут записываться некоторые другие коды, например, РVV (РIN Vеrifiсаtiоn Vаluе) или СVС (Саrd Vеrifiсаtiоn Соdе) - коды, позволяющие проверить РIN (секретный номер, присваиваемый карточке и выдаваемый держателю вместе с карточкой) автономно устройством, выполняющим операцию.

Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISА, МаstегСагd, Еurорау, Аmеriсаn Ехрrеss, Dinеrs Сlub.

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:

плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);

отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

необходимость обслуживания карточки в режиме оn-linе, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;

слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Ряд причин сдерживает распространение карт с магнитной полосой на российском рынке:

низкий уровень и нерегулярность доходов населения в сочетании с высокими темпами инфляции делает невозможным для массового клиента поддерживать приличные неснижаемые остатки либо страховые депозиты на счетах;

традиционное низкое качество телекоммуникационных сетей, не позволяющее строить классические для Запада схемы он-лайнового обращения к счетам клиентов.

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. сhiр - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smаrt - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

Смарт-карты имеют различную емкость, объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.

Рассмотрим типологию смарт-карт. В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций специалисты подразделяют смарт-карты на два вида:

карты с памятью;

микропроцессорные карты.

Карты с памятью. Это название весьма условно, так как все смарт-карты имеют память. Обычно карты подобного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью.

В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных. Иногда их называют картами с полнодоступной памятью. Можно произвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами.

Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память копированием начального состояния данных с диска, т.е. шифрование данных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает. Практика показывает, что в России людей, способных на такое занятие, достаточно.

В карточках с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Предъявление кода означает установление с ней связи и передачу кода «внутрь» карты. Сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (стирания) данных проведет сама карта и «сообщит» об этом устройству чтения/записи смарт-карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать или записать данные, организованные наиболее приемлемым для платежной системы логическим образом. Таким образом, карты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены, и при этом недороги. Так, цена карты СРМ896 составляет не более 4 долл. для тиражей выше 5 тыс. экземпляров.

Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлога карты. С этой целью идентификационные данные на карте «прожигаются».

Необходимо также, чтобы на платежной карте были, по меньшей мере, две защищенные области. Уже отмечалось, что в технологии безналичных расчетов по картам участвуют обычно три юридически независимых лица: клиент, банк и магазин. Банк вносит деньги на карту (кредитует ее), магазин снимает деньги с карты (дебетует ее), и все эти операции должны совершаться с санкции клиента. Таким образом, доступ к данным на карте и операции над ними надо разграничивать. Это достигается разбиением памяти карты на две защищенные разными ключами области - дебетовую и кредитную. Каждый участник операции имеет свой секретный ключ.

Для защиты областей данных от несанкционированного доступа предусматриваются поля, контролирующие доступ к этим данным. Существуют три типа ключей:

I-Кеу - ключ банка,

Р-Кеу - ключ владельца карточки - РIN-код,

А-Кеуs - ключи торговых организаций или иных приложений.

Использование этих ключей дает возможность доступа к чтению информации из соответствующей области или записи информации. Как правило, активизация одного ключа позволяет только читать информацию, а активизация сразу всех ключей ее - и записывать.

Правильное предъявление ПИН-кода открывает доступ к карте (по чтению данных), однако не должно менять информацию, которой распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор (магазин). Ключ записи информации в кредитную область карты имеется только у банка; ключ записи информации в дебетную область - у магазина. Только при предъявлении сразу двух ключей (ПИН-кода клиента и ключа банка при кредитовании, ПИН-кода клиента и ключа магазина при дебетовании) можно провести соответствующую финансовую операцию - внести деньги либо списать сумму покупки с карты.

Если в качестве платежной используются карты с одной защищенной областью памяти, - значит, банк и магазин будут работать с одной и той же областью, применяя одинаковые ключи защиты. Если банк, как эмитент карты, может ее дебетовать (например, в банкоматах), то магазин права кредитовать карту не имеет. Однако такая возможность ему дана - поскольку, в силу необходимости дебетования карты при покупках, он знает ключ стирания защищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, и ее дебитор (обычно разные лица) пользуются одним ключом, нарушает сразу несколько основных принципов защиты информации (в частности, принципы разделения полномочий и минимальных полномочий). Это рано или поздно приведет к мошенничеству. Не спасают ситуацию и криптографические способы защиты информации.

Из известных карт с защищенной памятью лишь упоминавшаяся уже карта СРМ896 обладает двумя защищенными областями памяти и удовлетворяет требованиям по разграничению доступа к информации, как со стороны банка, так и со стороны магазина.

Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности.

Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Для информации, хранимой в любой записи (файл, группа файлов, каталог), могут быть установлены следующие режимы доступа:

всегда доступна по чтению/записи. Этот режим разрешает чтение/запись информации без знания специальных секретных кодов;

доступна по чтению, но требует специальных полномочий для записи. Этот режим разрешает свободное чтение информации, но разрешает запись только после предъявления специального секретного кода;

специальные полномочия по чтению/записи. Этот режим разрешает доступ по чтению или записи после предъявления специального секретного кода, причем коды для чтения и записи могут быть различными;

недоступна. Этот режим не разрешает читать или записывать информацию. Информация доступна только внутренним программам карточки. Обычно этот режим устанавливается для записей, содержащих криптографические ключи.

Как правило, в такие карточки встроены криптографические средства, обеспечивающие шифрование информации и выработку «цифровой» подписи. Традиционно в карточках для этих целей применяется криптографический алгоритм. Кроме того, в карточке имеются средства ведения ключевой системы.

Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей.

К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой. Различаются два вида блокировки: при предъявлении неправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе.

Суть транспортной блокировки состоит в том, что доступ к карточке невозможен без предъявления специального транспортного кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегального использования карточек при хищении во время пересылки карточки от производителя к потребителю. Карточка может быть активизирована только при предъявлении правильного «транспортного» кода.

Суть блокировки при несанкционированном доступе состоит в том, что если при доступе к информации несколько раз неправильно был предъявлен код доступа, то карта вообще перестает быть работоспособной. При этом, в зависимости от установленного режима карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточка становится непригодной для дальнейшего использования.

Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок.

Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение, по той причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.

Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Tоshibа, используемая в системе VISА. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.

В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WОRM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

Безналичные расчеты. Кредитные и дебетовые карты. Участники операций с банковскими кредитными картами, их права и обязанности. Основные правила работы с картками.

Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов, а также средство получения кредита (кредитная карта).

Безналичные розрахунки

Дебетовые трансферти

При дебетовому трансферте получатель денег дает приказ дебетовать счет плательщика на соответствующую сумму и зачислить ее на свой рахунок.

В системе дебетовых трансфертов перевод средств инициируется их получателем. Получив приказ от получателя средств (1, 2), банк плательщика дебетует его счет и кредитует корреспондентский счет банка-получателя (3), которому отсылается кредит-авизо (4). Плательщику отсылается выписка со счета (5), а бенефициару - сообщение о зачислении средств (6).

Кредитные трансферти

При кредитовому трансферте инициатива принадлежит платникови.

По приказу плательщика (1) его банк отсылает банка получателя приказ кредитовать счет бенефициара и дебетовать собственный корреспондентский счет (2, 3). Сообщение о проведении операции направляется участникам расчетов (4-6).

С помощью пластиковых карт можно проводить обе формы расчетов, в зависимости от того, кредитные или дебетовые карты применяются.

Система карточных расчетов имеет в своей основе три отдельные виды соглашений:

между торговцем и владельцем карточки - о продаже товаров или услуг;

между банком и торговцем - о принятии карт в оплату за товары и услуги;

между банком и владельцем карточки - о возмещении банку суммы, уплаченной торговцу по операциям с карткою.

Кредитные и дебетовые картки

Кредитные картки

Банковская кредитная карта предназначена для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения авансов в наличной форми.

Главная особенность этой карты заключается в открытии банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда приобретается товар или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия действует в рамках установленного банком лимита.

Кредитные карты могут предоставляться отдельным лицам или организациям, поэтому они делятся на индивидуальные и корпоративные. Индивидуальные карточки бывают стандартные и «золотые» (последние предоставляются клиентам с высокой кредитоспособностью и предусматривают широкий спектр льгот для собственников). Корпоративная карточка выдается фирме, которая может на ее основе выдавать индивидуальные карточки избранным лицам. Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному счету. Всю ответственность по таким картам несет организация, которой принадлежит корпоративная карточка. В Украину корпоративные карты пока не имеют такого распространения, как индивидуальни.

До кредитных карточек относятся и так называемые платежные карточки. Главная особенность их заключается в том, что в обязанности владельца карты входит погашение задолженности по карте в течение месяца без права пролонгировать кредит. Эти карточки эмитируются компаниями, специализирующимися в сфере туризма и развлечений, такими как American Express i Diners Club. Они предоставляют владельцам различные льготы по покупке авиабилетов, бронирование номеров в гостиницах, страхование жизни и т.д.. По ним отсутствует лимит разовой покупки. В Украине в 1997 году появились клубные карты «Golden Ring». Существуют две разновидности таких карточек: «Golden Ring Worldwilde Hotel Services», которые обеспечивают льготные услуги гостиниц и туристических агентств, и «Golden Ring City Servises», гарантирующие льготы при оплате в ресторанах, казино тощо.

На украинском рынке функционируют кредитные карты нескольких систем:

Visa;

EuroCard / MasterCard;

Cirrus / Maestro;

American Express.

Примечание. По отечественной карты, здесь через обусловленную экономическим кризисом низкую кредитоспособность большинства потенциальных пользователей предпочтение отдается разнообразным дебетовым картам (согласно проекту АО «УкрКарт» это - в основном карты типа «Электронный кошелек» и «Электронная чековая книжка»).

Участники операций с банковскими кредитными карточками:

владелец карточки;

банк-эмитент (банк, выпускающий карточку);

предприятие торговли или сферы услуг (далее - торговец)

банк-эквайер (банк, обслуживающий торговца).

Права и обязанности учасникив

Владелец карты:

может использовать карточку для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками соглашения, а также для получения в банке кредита в наличной форме в рамках установленного лимита

может погасить свою задолженность банка в течение льготного периода без уплаты процентов;

может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов)

обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, предусмотренной угодою.

Банк-эмитент (для упрощения схем одновременно и банк-эквайер):

выдает карточку после детальной проверки финансового состояния клиента и оценки его кредитоспособности;

открывает клиенту специальный банковский счет, на котором фиксирует все операции клиента с картой;

ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков платежа;

взимает комиссию и проценты согласно установленным тарифам;

обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам, сделанные клиентом с использованием кредитной карты за вычетом комиссионных сборов;

может отказаться от уплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия угоди.

Торговец:

обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в случаях, предусмотренных соглашением;

обязуется удалять карту, если есть подозрение, что предъявитель карты не является ее законным владельцем

может предоставлять банку торговые счета для немедленного получения средств;

обязан хранить конфиденциальную информацию о клиента.

Преимущества системы карточных расчетов для ее учасникив

Для владельцев карт:

удобство использования

автоматическое предоставление банковского кредита;

возможность отсрочки погашения долга;

регулярное получение полной информации по совершенным операциях.

Для торговцев:

расширение продаж и привлечение новых покупателей;

возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;

снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками. Речь идет о сложности идентификации предъявителя чека, риск отсутствия денег на банковском счете чекодателя, частые случаи подделки банковских чеков и т.д.

Для банков:

расширение сферы деятельности банка;

«Перекрестный» продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

Основные правила работы с картками

Кредитные картки

Клиент подает в банк заявление на получение банковской кредитной карточки. На основе данных, приведенных в заявлении, банк проводит оценку кредитоспособности клиента и определяет лимит карты. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя, номер счета, срок действия картки.

Банк-эмитент устанавливает два вида ограничений:

общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, которого надо придерживаться в течение всего периода действия карты;

разовый лимит на сумму одной покупки.

Различным клиентам устанавливаются разные уровни лимита в зависимости от их кредитоспособности и согласно принятым банком стандартами.

В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет ее продавцу. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отражаются данные с карты. Эта процедура называется импринтинг.

Торговый счет отражается в трех экземплярах: первый получает владелец карточки, второй остается у продавца, а третий направляется банку-екваеру.

Если сумма покупки превышает установленный лимит, торговец до оформления покупки обязан провести авторизацию, то есть получить разрешение банка-эмитента. При наличии специальных кассовых терминалов авторизация осуществляется по отдельному соглашению в режиме реального времени (on-line). В таком случае лимит на одну операцию враховуеться.

Банк торговца (эквайер) получает от своего клиента надлежаще оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, причитающихся к немедленному зачислению на счет торговца. Торговец может использовать эти деньги независимо от того, возместит покупатель сумму покупки банка-эмитента или нет (конечно, если при совершении покупки не произошло нарушение установленных правил при сознательном участии торговца). При оплате счетов с торговца удерживается комиссия (дисконт).

В конце каждого месяца банк присылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета, в которой указываются все операции, проведенные за период, а также суммы и сроки задолженности. Эта процедура называется билинг.

Клиент имеет две возможности уплаты: 1) он может погасить долг без выплаты процентов в течение установленного договором срока или 2) пролонгировать кредит, выплачивая ежемесячный процент от среднедневного остатка боргу.

При покупке товара по банковской кредитной карточкой на сумму, не превышающую разового лимита, торговец выписывает торговый счет, копия которого передается вместе с товаром и карточкой покупателю (1, 2). В случае превышения лимита торговец связывается с банком-эквайером для проведения авторизации (получения разрешения на сделку). Если владелец карточки - клиент банка-эквайера (т.е. эквайер также эмитентом карточки), то авторизацию проводит сам эквайер (3, 3а). Если владелец карточки - клиент другого банка, то эквайер связывается с банком-эмитентом через систему информационного обмена (4, 4а). После получения разрешения эта информация поступает к торговцу и соглашение завершается передачей товара (3а, 2). По окончании определенного периода (рабочего дня, недели, месяца) торговец предоставляет банк-эквайер торговые счета по карточным покупками. Банк зачисляет суммы за вычетом дисконта на счет торговца (5). Если владелец карточки - клиент банка-эквайера, то эквайер проводит расчеты непосредственно с владельцем карты (6). Банк направляет выписку с указанием сумм, подлежащих погашению, и сроков уплаты долга. Если владелец карточки - клиент другого банка, схема несколько усложняется. Банк-эквайер получает от эмитента деньги через систему информационного обмена (7). При этом банк-эквайер платит эмитенту комиссию за интерчейндж. Затем банк-эмитент получает платеж от владельца картки.

Дебетовые картки

При работе с дебетовой картой клиент оперирует лишь суммой, находящейся на его банковском счете. Эти карточки также называют «электронными деньгами», поскольку платежные операции выполняются путем прямого уменьшения финансовых активов клиента вместо увеличения его обязательств перед банком. При оплате с помощью дебетовой карты необходимо проверить состояние банковского счета покупателя и списать с него сумму платежа в пользу предприятия торговли или сервиса. Поэтому обработка таких карт обычно проходит в режиме on-line, т.е. торговец связывается с банком, сообщает ему сумму платежа и получает подтверждение на проведение операции. Кроме этого, если карта предусматривает возможность перезаписывать информацию и имеет высокую степень защиты, торговец может работать в режиме off-line и не беспокоить банк по поводу каждой покупки. В этом режиме все финансовые транзакции храниться в торговом терминале. В оговоренные сроки производится расчет: счета передаются в банк для списания средств с клиентских рахункив.

Дебетовая карта может в любой момент стать кредитной, если наделяется любыми чертами кредита, например, предусмотрена возможность овердрафту.

Общая схема операций, выполняемых при расчетах за товары и услуги с помощью дебетовой карты, близка к схеме операций с кредитной карточкой, но она имеет некоторые властивости.

Желая совершить покупку или получить услугу, владелец карточки предъявляет ее торговцу (1). Торговец проверяет карточку визуально (2), а затем проводит авторизацию - голосовую по телефону или электронную через POS-терминал (3). Получив разрешение, торговец оформляет чек (3б), перенося на него данные с карточки. Владелец карточки подписывает все экземпляры чека (при авторизации через POS-терминал подпись не требуется, поскольку его роль выполняет ПИН-код). Экземпляр чека и товар передаются покупателю (4). В конце каждого рабочего дня торговец предоставляет в банк-эквайер экземпляры чеков, которые служат документальным подтверждением транзакции. Данные по транзакциям передаются в процессинговый центр (5). Банк-эквайер проверяет документы и кредитует счет торговца на соответствующую сумму (6). Процессинговый центр обрабатывает информацию и передает ее в расчетный банк, в котором банки-участники открыли корреспондентские счета (7). Расчетный банк проводит взаимозачет между банками-участниками (8). Банки, которые не имеют корреспондентских счетов в расчетном банке, осуществляют расчеты самостоятельно. Банк-эмитент ежемесячно сообщает владельца карты о состоянии его карточного счета (10). Банки-эмитенты снимают комиссионное плату со счетов держателей карт за услуги при осуществлении операций.

Процесс авторизации значительно упрощается, если техническая сторона дела позволяет проводить ее в off-line режими.

Порядок и условия предоставления международных пластиковых карт VISA, Euroсard / MasterCard

Международные пластиковые карты VISA и Euroсard / MasterCard является средством безналичных расчетов, предназначенным для оплаты стоимости товаров и услуг, а также выдачи наличных денежных средств по ним как на территории Украины, так и за ее пределами. Любой вид платежа, а также получение по карте наличных денежных средств производится в пунктах обслуживания держателей карт с логотипом этих международных платежных систем.

Пластиковые карты являются собственностью банка-эмитента. Банк следит за всеми изменениями в форме и реквизитах пластиковых карт, порядке их уплаты. Контрольные материалы по работе с пластиковыми карточками хранятся в отдельном досье.

Ответственность за правильную организацию работы с пластиковыми картами несут руководитель банка и его главный бухгалтер. Именно они должны тщательно проинструктировать работников банка о порядке осуществления этих операций и ознакомить их с условиями предоставления карток.

Условия предоставления картки

Карты предоставляются:

Физические лицу - на ее имя;

юридическому лицу - на имя физического лица и указанием владельца (распорядителя) специального карточного счета СКР.

Тип карты устанавливается пользователем карты самостоятельно. Использование карты регламентируется действующим законодательством Украины, уставом, правилами ассоциации EUROPAY International, MasterCard International и VISA International, а также правилами пользования картой и соглашением, заключенным между банком и пользователем.

Реквизиты пластиковой карты VISA

Лицевая и оборотная стороны пластиковой карты VISA имеют определенные реквизиты, которые являются обязательными для всех карт такого типа.

Реквизиты лицевой стороны:

наименование эмитента (банка или финансовой компании, эмитировавших карточку) и / или их логотип, размещенный в верхней части карты;

номер карточки;

BIN (base indentification number) карточки (первые четыре цифры номера, расположенные над ним);

логотип VISA;

голограмма;

срок действия карты включает даты ее начала и окончания (например, 01 \ 93 01 \ 94);

защитные символы карт VISA;

имя и фамилия владельца карточки;

изображение голубя, что можно увидеть в ультрафиолетовых лучах;

вокруг логотипа VISA микропечаткою выполнено BIN или код фирмы-изготовителя пластику.

Реквизиты обратной стороны:

магнитная полоска;

место для образца подписи Клиента (Authorised signature).

На оборотной стороне карточки традиционно указываются, что она является собственностью банка-эмитента и может быть использована только тем лицом, чье имя указано на лицевой стороне, а также предостережения, что незаконное использование пластиковой карты преследуется законом. Кроме того, здесь приводится адрес банка-емитента.

На лицевой и оборотной стороне карты может быть защитный символ VISA, расположенный под голограммой голуба.

Реквизиты пластиковой карты Euroсard / MasterCard

Лицевая и оборотная стороны пластиковой карты Eurocard / MasterCard имеют определенные реквизиты, которые являются обязательными для всех карт данного типа.

Реквизиты лицевой стороны:

номер карточки;

логотип Eurocard логотип MasterCard;

голограмма;

срок действия карты;

защитные символы карт Eurocard / MasterCard (стилизованные буквы МС)

имя и фамилия владельца карточки;

буквы «МС», что видимые в ультрафиолетовых лучах;

четырехзначный цифровой код ICA.

Реквизиты обратной стороны:

магнитная полоска;

место для образца подписи клиента (Authorised signature).

логотипы Eurocard / MasterCard.

На оборотной стороне карточки традиционно указывается, что она является собственностью банка-эмитента и может быть использована только тем лицом, чье имя указано на лицевой стороне, а также предостережения, что незаконное использование карты преследуется законом. Кроме того, здесь приводится адрес банка-емитента.

Задание 2

Рассмотрите любые три автоматизированные банковские системы и заполните таблицу :

назначение абс	особенности	приемущества	недостатки
1. клиент-сервер		средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов	может возникнуть повреждение баз данных. Например, в момент записи в файл может возникнуть сбой сети или авария питания. В этом случае компьютер пользователя прерывает работу, база данных может оказаться поврежденной, а индексный файл - разрушенным. Переиндексация, которую необходимо провести после подобных сбоев, может длиться несколько часов.
2 . ОС Unix		службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки;	Слабость Linux - это своеобразная процедура инсталляции программно-аппаратного обеспечения. Очень часто при установке того или иного приложения систему надо перезагружать.
3. БД Oracle		банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллект	— Требуется разворачивание СУБД Oracle, мощности сервера зависят от планируемого профиля нагрузки; — Первоначальная разработка шаблонов SQL-запросов требует определенного времени; — В тест-план Jmeter’а необходимо добавлять BeanShell Listener и следить за уровнем вложенности транзакций (подробнее в разделе «Запись в общую очередь»); — Обработка результатов во время теста может привести к увеличению времени записи логов в БД (все зависит от мощностей БД и наличия индексов).

.