3. Роль и границы ссудного процента

Процент - это экономическая категория, диалектически связанная с кредитом, поэтому его изменения обусловлены сферами функционирования кредита.

Как любое экономическое явление ссудный процент имеет границы, в рамках которых реализуется его сущность. Верхней границей ссудного процента принято считать рентабельность производства заемщиков, так как источником процента является его прибыль, которой он должен делиться с кредитором.

В кризисные периоды экономики, при высокой инфляции максимальный уровень ссудного процента превышает среднюю норму прибыли.

Нижняя границассудного процента стремиться к нулю с теоретической точки зрения. Нижним пределом ссудного процента являются издержки кредитора (банка) в том случае, если он выступает посредником в распределении временно свободных денежных средств от их собственников к заемщикам.

На практике величина ссудного процента постоянно колеблется в указанных пределах, учитывая объемы требуемых и имеющихся кредитных ресурсов, интенсивность инфляционных процессов, кредитных рисков.

В самом общем виде формирование ссудного процента представляет собой формирование равновесной цены кредитных ресурсов, при которой спрос на ссуды со стороны тех, кто предпочитает иметь товары и услуги в настоящее время, уравновешивается предложением ссудного капитала со стороны тех, кто предпочитает получить проценты за временное отчуждение средств.

Колебание среднерыночной ставки процента зависит от стадии промышленного цикла. На разных его фазах средняя норма ставки процента изменяется различным образом.

В начале промышленного подъема норма ставки процента остается низкой, несмотря на значительное повышение нормы прибыли, так как на этой стадии товаропроизводители используют преимущественно собственный, а не заемный капитал. Спрос на заемный капитал очень невысок, а предложение возрастает.

На высшей стадии промышленного цикла норма ставки процента значительно возрастает, так как увеличивается спрос на заемный капитал.

В период кризиса норма ставки процента резко достигает максимальных размеров. Растет спрос на ссудный капитал и падает его предложение, происходит «погоня» за деньгами и как за платежным средством, и как средством накопления. Все стараются изъять деньги из банков. Товары не реализуются, деньги используются для платежей по ранее выданным долговым обязательствам.

В фазе депрессии норма ставки процента минимальная. В этот период резко возрастает предложение ссудного капитала, а спрос на него падает. Предложение учитывается в результате упадка и застоя производства: часть капитала, функционирующего ранее (в период подъема) в промышленности и торговле, высвобождается в денежной форме и притекает в банки в виде вкладов. Таким образом, накопление ссудного капитала в период депрессии приводит к уменьшению действительного капитала.

Таким образом, движение ссудного капитала в целом происходит в направлении, обратном движению промышленного капитала.

Роль ссудного процента можно определить в следующих направлениях:

1. Процент, выполняя распределительную функцию, участвует на:

- макроуровне- в распределении национального дохода;

- микроуровне -в распределении прибыли между кредитором и заемщиком. Распределение вновь созданной стоимости через процент возникает на базе кредитных отношений.

Посредством нормы процента уравновешиваются соотношение спроса и предложения кредитных ресурсов. Процент содействует рациональному сочетанию собственных и заемных средств.

2. Процент, выполняя стимулирующую функцию, выступает движущим мотивом осуществления кредитных отношений. Ссуда денег, как уже отмечалось, есть отчуждение права собственника на присвоение с помощью денег чужого труда и реализация этого права в возрастающей стоимости ссуды при ее возврате. Тем самым процент за кредит возникает, с одной стороны, как результат, а с другой - как условие выбора собственником альтернативного варианта отчуждения принадлежащих ему денежных средств.

3. Важную роль ссудный процент имеет для развития банков. Значение процента является важным для банка, так как привлечение и предоставление ссуд - это основное назначение его деятельности. В зависимости от того, платит или взимает банк проценты, они делятся на активные и пассивные. Если банк взимает проценты за ссуды, он получает активные проценты, которые представляют собой процентный доход.

Если банк уплачивает проценты своим клиентам, то это будут пассивные проценты, которые составляют процентный расход. Разность между общими суммами полученных банком процентов за выданные ссуды и уплаченных им процентов по депозитам и прочим вкладам представляет собойпроцентную маржу, т.е. доход банка. Она признана покрыть его основные операционные расходы, обеспечивать выплату и прибыль, необходимую для осуществления нормального процесса расширенного воспроизводства банковской деятельности.

Посредством процента осуществляется регулирование объема и структуры привлекаемых банкам ресурсов. Особенно велика роль в привлечении вкладов населения как стимула привлечения наиболее дорогих ресурсов в оборот банка.

Велика роль ссудного процента как инструмента управления ликвидностью банковской системы. Он является одним из инструментов денежно-кредитного регулирования и управления ликвидностью банковской системы в целом. Воздействия на общие условия предложения кредита, центральные банки всех стран своей процентной политикой оказывают значительное влияние на уровень доходов.

4. Ссудный процент, гарантирующий сохранение стоимости кредитных ресурсов (временно привлеченных средств), создает объективные предпосылки для поддержания роста экономики.