Процентні ставки по вкладу «Bank Moving» для приватних осіб, % (на основі існуючих ставок по депозитах, представлених в Додатку н)

гривні
Сума вкладу	3 місяці	6 місяців	367 днів
до 100 000 грн.	10,75	11,75	12,75
100 000 грн. та більше	11,75	12,00	13,75
долари США
Сума вкладу	3 місяці	6 місяців	367 днів
до 10 000 USD.	0,50	1,00	2,00
10 000 USD. та більше	1,00	1,50	2,50
євро
Сума вкладу	3 місяці	6 місяців	367 днів
до 4000 EUR	0,75	1,00	1,15
4000 EUR — 7 999 EUR	0,75	1,15	1,25
8 000 EUR — 15 999 EUR	0,75	1,25	1,40
16 000 EUR — 39 999 EUR	0,75	1,50	1,60
40 000 EUR та більше	0,75	1,75	1,75

Таблиця 3.2

Процентні ставки по вкладу «Bank Moving» для vip-клієнтів, % (на основі існуючих ставок по депозитах, представлених в Додатку н)

гривні
Сума вкладу	3 місяці	6 місяців	367 днів
до 200 000 грн.	11,25	12,75	14,00
200 000 грн. та більше	12,25	13,25	14,25
долари США
Сума вкладу	3 місяці	6 місяців	367 днів
до 20 000 USD	1,00	2,00	3,00
20 000 USD та більше	1,75	2,50	3,25
євро
Сума вкладу	3 місяці	6 місяців	367 днів
до 20000 EUR	0,75	1,25	1,75
20 000 EUR — 39 999 EUR	0,75	1,50	2,00
40 000 EUR та більше	0,75	1,75	2,75

Особливості вкладу:

– термін вкладу: 3 місяці, 6 місяців, 367 днів;

• валюта вкладу: гривня, долари США, євро;

• мінімальна сума вкладу: 2000 грн./ 500 дол. США /євро;

• перший внесок — протягом семи днів із дати відкриття вкладу;

• виплата процентів наприкінці строку вкладу на поточний рахунок, а для вкладів з пролонгацією — шляхом капіталізації;

• комісія за приїзд представника банку в залежності від відстані (1 км = 10 грн.);

– мінімальна сума поповнення вкладу протягом пільгового періоду (7 днів після пролонгації): 1000 грн./ 200 дол. США/євро;

• поповнення можливо здійснити готівкою, або безготівково з поточного рахунку в межах банку (МФО 380805);

Даний продукт орієнтований на залучення неорганізованих грошових заощаджень населення, тобто тих, що зберігаються безпосередньо у населення готівкою у національній та іноземній валютах [11, с. 422].

Переваги даного продукту для клієнтів:

• економія часу, який потрібний для приходу до банку, стояння в черзі тощо;

• поповнення може бути готівковим або безготівковим, у тому числі:

1) шляхом встановлення постійного доручення на перерахування з карткового або поточного рахунку;

2) за допомогою пластикової картки через кіоски самообслуговування;

3) через систему інтернет-банкінгу «Райффайзен Онлайн»;

• найвища процентна ставка серед існуючих вкладів;

• за вибором клієнта — з пролонгацією, або без пролонгації.;

• можливість управляти вкладом шляхом програмного забезпечення;

• гарантія збереження вкладу та своєчасне його повернення;

• кредитна картка з тарифним планом «Під депозит» (за бажанням клієнта);

• можливість одержати найбільший прибуток у вигляді відсотків.

Основними перевагами впровадження цього продукту для банку буде:

а) збільшення клієнтської бази;

б) збільшення депозитних коштів (пасивів банку), які будуть вкладатися в активні операції і внаслідок чого банк буде отримувати прибуток;

в) встановлення довгострокових відносин з клієнтами, що є немало важливим для кожного банку;

г) отримання конкурентних переваг перед іншими банками.

Однак, незважаючи на наявність великих переваг даного продукту, існують і недоліки:

– підвищення процентних витрат за депозитами клієнтів;

– збільшення витрат часу банку на обслуговування клієнтів;

– витрати на розробку та впровадження методики.

Але як ми бачимо, наявна кількість недоліків є набагато меншою за кількість переваг.

Отже, ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» має проблему зменшення залучених та запозичених коштів. Тому потрібно змінювати, удосконалювати систему управління зобов’язаннями банку для ефективної діяльності в подальшому. Нашою пропозицією вирішення цієї проблеми являється розробка та впровадження нових продуктів, послуг з використанням передових новітніх технологій, наприклад депозит «Bank Moving».

ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» є надійним, стабільним банком, який є членом Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, а це означає, що в разі ліквідації банку, Фонд поверне вкладнику його гроші, а це є вагомою перевагою банку.

Висновки до третього розділу

Зробивши прогнозну оцінку динаміки та структури пасивів ПАТ «Райффайзен Банк Аваль», ми побачили, що в найближчі два роки ресурси банку також будуть знижатися, на відміну від пасивів банківської системи України. Тому банк повинен прийняти відповідні заходи щодо покращення стану своєї ресурсної бази. Наші рекомендації щодо вирішення цього питання ми представили у третьому розділі.

Щодо управління окремими елементами пасивів банку, то можна сказати, що на сьогодні управління власним капіталом ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» здійснюється досить ефективно, однак навіть ефективна система має певні недоліки, які потрібно виявляти, виправляти та контролювати. За своїми значеннями капітал відповідає всім показникам його достатності, що є дуже позитивним моментом, адже не всі банки системи змогли достойно вийти з кризи, як це зробив ПАТ «Райффайзен Банк Аваль».

Цілі ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» при управлінні капіталом повинні полягати у збалансуванні співвідношення активів та капіталу банку та у дотриманні норм власного капіталу як відповідно до вимог, встановлених Національним банком України, так і відповідно до вимог Базельської Угоди.

На відміну від управління власними коштами, ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» має не досить ефективну систему управління залученими та запозиченими коштами, так як спостерігається значне зменшення зобов’язань банку починаючи з 2009 року до сьогоднішнього дня, на відміну від динаміки зобов’язань банківської системи України, які зменшувались лише у 2009 році, коли була криза. Тому банк повинен удосконалювати систему управління зобов’язаннями, наприклад впровадити строковий депозит «Bank Moving», який дозволить збільшити розмір залучених ресурсів як фізичних, так і юридичних осіб і який має ряд переваг для банку та клієнтів.

На даному етапі розвитку банківської системи України потрібно враховувати досвід страхування депозитів зарубіжних країн для того, щоб попередити можливість банківської кризи. Ця проблема стоїть перед керівними органами, які повинні дозволити банкам ефективно використовувати коливання процентної ставки по вкладам в якості засобу компенсації як індивідуального ризику неповернення боргу, так і ризику знецінення грошей.

ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» має всі можливості поповнювати власні кошти використовуючи внутрішні джерела поповнення, на відміну від більшості інших банків України. для яких таке внутрішнє джерело нарощування вла­сного капіталу, як прибуток, — унеможливлене, оскільки вони мають збиткові результати своєї фінансової діяльності. Тому потрібно зменшувати поповнення із зовнішніх джерел, які є більш дорогими (передбачене державне регулювання цінних паперів) і переходити до внутрішніх.