Лекция № 10 «Договор банковского вклада»

БВ – денежная сумма в рублях или иностранной валюте, внесённая в кредитную организацию на основании договора на имя определённого лица-вкладчика, которому КО обязана возвратить сумму с начисленными %. Гл. 44 ГК РФ + ст. 36-39 ФЗ «О Б и БД». Вклад = депозит. КО обязана выдать сумму по требованию вкладчика, исключение: вклады, внесённые ЮЛ на иных условиях возврата.

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Как основание отношений. Одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны или поступившее для неё денежную сумму, т.е. вклад, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить % на неё на условиях и в порядке, предусмотренном договором. ДБС заключается в письменной форме, в противном случае ничтожен. Письменная форма соблюдена. Если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, либо сберегательным (депозитным) сертификатом. Согласно ч. 2 ст. 30 ФЗ «О Б и БД» существенными условиями договора банковского вклада является размер % ставки, срок выдачи вклада и выполнения с ним расчётных операции, имущественная ответственность КО, а по вкладам, внесёнными ЮЛ на иных условиях возврата, также должен быть предусмотрен порядок расторжения договора. Предметом договора БВ является денежная сумма, которая может быть выражена как в рублях, так и в иностранной валюте. ДБС – разновидность договора БС – к нему применяются правила договора БС, если законодательством не установлено иное. ДБВ –реальный (нужно передать деньги). ДБВ является односторонне обязывающим (вкладчик обязанностей не несёт). Если в качестве вкладчика ФЛ – правила о публичном договоре. ДБВ является возмездным, т.к. на вклад начисляются %.

Вклады делятся на срочные и до востребования. Если вклад открыт до востребования – на условиях выдачи по первому требованию. Распространяются требования ЗПП. Сберегательные книжки и сертификаты могут быть именные и на предъявителя. Сберкнижка и сертификат на предъявителя – ценные бумаги. Если сберкнижка или сертификат – именные, то распоряжаться ДС могут только указанные в них лица. В сберегательной книжке указываются наименование и место нахождения банка, № счёта по вкладу, все суммы ДС, зачисленных / списанных на счёт / со счёта и остаток ДС на счёте на момент предъявления сберегательной книжки. Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберкнижке, основа расчёта. Право на привлечение ДС во вклады ФЛ имеют банки, обладающие следующими лицензиями:

• Лицензия на привлечение ДС в рублях // иностранной валюте;

• Генеральная лицензия.

Правом на привлечение ДС ЮЛ обладают все банки. Разница в том – лицензия в рублях или иностранной валюте.

Правом на привлечение ДС ЮЛ в рублях обладают небанковские КО, осуществляющие депозитно-кредитные операции. Небанковские КО не могут привлекать во вклады ДС ФЛ. Вкладчиками могут быть и ЮЛ, и ФЛ, а также в случаях, указанных в законе, государственные и муниципальные органы, имеющие право распоряжаться бюджетными средствами. Право самостоятельно распоряжаться с 14 лет. При внесении в банк вклада на имя 3 лица это лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования основанного на этих правах, либо выражение банку иным способом намерения воспользоваться этими правами. До выражения намерения 3 лицом воспользоваться правами вкладчика, лицо, заключившее договор БВ, может самостоятельно воспользоваться правами вкладчика в отношении внесённых им ДС. КО также может выступать вкладчиком.

ВИДЫ ВКЛАДОВ

По субъектам:

• Вклады ФЛ – всегда публичный договор;

• Вклады ЮЛ – КО может устанавливать индивидуальные условия. Может быть предусмотрено, что вклад не выдаётся по первому требованию ЮЛ (вклад на иных условиях возврата). КО вправе в договоре предусмотреть возможность одностороннего изменения % ставки по срочным вкладам и вкладам на иных условиях возврата. ФЛ – КО не вправе односторонне изменять % ставки.

В любом случае КО не вправе предусматривать преимущества для своих участников или акционеров.

По условиям возврата:

• Срочные;

• До востребования;

• На иных условиях возврата.

ПОРЯДОК НАЧИСЛЕНИЯ % ПО БАНКОВСКОМУ ВКЛАДУ

Доход в денежной форме в виде %, которые начисляются на сумму вклада в размере, определяемом договором БВ. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договор считается продлённым на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. При этом вклад до востребования не может быть безвозмездным. % на сумму БВ начисляются со дня, следующего за днём её поступления КО до дня возврата вкладчику. При возврате вклада выплачиваются все начисленные %. Периодичность начисления % определяется договором БВ. В случае, если условие отсутствует, % начисляются ежеквартально. Невостребованные % увеличивают сумму вклада, на которую начисляются % (капитализация). КО имеет право изменить размер % в следующих случаях:

• По вкладам до востребования, заключёнными с ФЛ и ЮЛ, если договором не предусмотрено иное. При этом условие об изменении % начинает действовать через месяц после уведомления;

• По срочным вкладам и вкладам на иных условиях возврата, если вкладчик ЮЛ, или если это прямо предусмотрено законом или договором;

• По срочным вкладам. Внесёнными ФЛ, если это прямо предусмотрено.

Ч. 3 ст. 29 ФЗ «О Б и БД» по договору БВ, внесённого гражданином на условиях его выдачи по истечении определённого срока, либо по наступлении предусмотренного договора обстоятельств, банком не может быть в одностороннем порядке увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям за исключением случаев, предусмотренных ФЗ.