Лекция № 11 «Страхование вкладов фл в банках России»

Система страхования средств третьих лиц на счетах во вкладах широко известна банковскому праву и признается существенным гарантом стабильности банковской системы. Объектом системы защиты являются вклады ФЛ и ЮЛ. Система страхования вкладов действует как на добровольной основе, что характерно для законодательства Германии, Франции, так и на обязательной основе (США, Япония). Также система страхования вкладов различается по порядку управления. Так, государственное управление системой страхования вкладов осуществляется в США и в Канаде. Во Франции и Германии управление осуществляется частными организациями. Также существуют смешанные системы управления. Существуют и отрицательные стороны систем страхования вкладов:

• Высокая стоимость, которая оплачивается засчёт государства или вкладчиков (РФ);

• В период кризисных явлений в экономике данные системы часто становятся неплатёжеспособными;

• «Иллюзия стабильности». Вкладчики не проявляют должной осмотрительности при выборе КО.

КОНСТРУКЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФЛ В БАНКАХ РФ

В силу закона осуществляется страхование вкладов и не требует заключения договора страхования. Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих лицензию на привлечение во вклады ДС ФЛ и открытие, ведение счетов ФЛ. Банки, внесённые в соответствующий реестр, признаются страхователями. Выгодоприобретателями являются ФЛ, заключившие с банком договор банковского вклада или банковского счёта, либо в пользу которых внесён вклад. Страховщиком является Агентство по страхованию вкладов, основной целью деятельности которого является обеспечение функционирования системы страхования вкладов. Страховым случаем в соответствии с ч.1 ст.8 Закона «О страховании вкладов» является:

• Отзыв или аннулирование у банка лицензии Банком России;

• Введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Данный мораторий вводится ЦБ на срок не более 3 месяцев в случае приостановления полномочий исполнительных органов банка при назначении временной администрации (КО не исполняет свои обязанности перед кредиторами или бюджетом в течение 7 и более дней в связи с отсутствием или недостаточностью собственных средств КО). В отношении страхования вкладов действует правило суброгации (Агентство имеет право возмещения выплаченных вкладчикам ДС от КО).

ПОРЯДОК ВКЛЮЧЕНИЯ БАНКА В СИСТЕМУ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

Включение путём внесения агентством в реестр на основании уведомления ЦБ о выдаче КО лицензии. Информация о включении / исключении из реестра подлежит опубликованию в вестнике ЦБ. Банки, имевшие лицензию на привлечение ДС во вклады ФЛ до вступления в силу ФЗ «О страховании вкладов» должны были пройти проверку. Банки, которые не прошил проверку, должны были прекратить работу с ДС ФЛ. В отношении таких банков ЦБ вносил запрет на привлечение во вклады ДС ФЛ и открытия счетов. При этом договоры, которые были заключены на момент вступления закона в силу продолжали действовать и могли быть расторгнуты по заявлению клиента. Однако ДС по такому договору не могли быть привлечены.

СФЕРА ДЕЙСТВИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

Система страхования вкладов не применяется:

• В отношении ДС, размещённых на банковских счетах ФЛ, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования ЮЛ, если эти счета открыты в связи с осуществлением указанной деятельности;

• Если ДС размещены ФЛ во вклады на предъявителя в т.ч. удостоверенные сберегательным сертификатом и сберегательной книжкой на предъявителя;

• ДС ФЛ, переданных ФЛ банкам в доверительное управление;

• ДС, размещённые во вклады ФЛ в филиалах российских банков, находящихся за рубежом.

Под вкладом понимается ДС в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые ФЛ в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счёта. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладу после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет. Данное положение не означает, что уступка права требования вообще запрещена до или после страхового случая. Кредитор будет взыскивать в общем порядке.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % но не более 700 000 рублей. В случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств по которому превышает 700 000 рублей, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. В случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в разных банках, то размер страхового возмещения рассчитывается по каждому банку отдельно. Суммы вклада и начисленных %, которые превышают указанный предел, могут быть взысканы вкладчиком в общем порядке. Возмещение выплачивается в рублях. В случае, если вклад был в иностранной валюте, то размер возмещения исчисляется на основании курса ЦБ, установленного на дату наступления страхового случая. Размер возмещения по вкладам исчисляется исходя из размера остатка ДС по вкладу на конец дня наступления страхового случая. При этом сумма возмещения будет включать в себя саму сумму вклада и капитализированные проценты. Невостребованные % по вкладу увеличивают сумму вклада ежеквартально, если иное не предусмотрено договором банковского счёта или вклада. В случае, если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику в качестве кредитора, то размер возмещения определяется, как разница между суммой обязательств банка перед вкладчиком и встречными требованиями банка. Процедура получения страхового возмещения вкладчиками, право требования вкладчика конкретного банка, включённого в реестр, возникает со дня наступления страхового случая. При этом не имеет значения, уплачивались ил банком страховые взносы. Вкладчик имеет право обратиться непосредственно в Агентство по страхованию вкладов или в банки-агенты, которые выбираются Агентством по страхованию вкладов на конкурсной основе с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства. В случае, если ЦБ введён мораторий в отношении КО, вкладчик вправе обратиться в данную инстанцию до дня окончания моратория. В случае, если вкладчиком пропущен срок обращения, то данный срок может быть восстановлен Агентством по основаниям, перечисленным в ч. 2 ст. 10 Закона «О страховании вкладов ФЛ». При наступлении страхового случая Агентство в течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств перед вкладчиками персонально направляет каждому вкладчику сообщение о месте, времени, форме, порядке выплаты возмещения по вкладам. Реестр обязательств перед вкладчиками должен нести каждый банк, состоящий в системе страхования вкладов.

При обращении с требованием о выплате возмещения вкладчик представляет заявление по форме, утверждённой Агентством и документы, удостоверяющие личность. Представитель вкладчика дополнительно представляет нотариально удостоверенную доверенность. При предоставлении указанных документов вкладчику представляется выписка из реестра обязательств банка перед вкладчикам с указанием размера возмещения по его вкладам. В случае, если имеются разногласия, они должны быть рассмотрены Агентством в течение 10 дней, а затем могут быть переданы в суд. Выплата возмещения осуществляется Агентством в течение 3 дней с даты предоставления указанных документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Своевременность выплаты возмещения обеспечивается начислением на неё за весь период просрочки %, исходя из ставки рефинансирования на день фактической выплаты.

Выплаты по вкладам ФЛ в банках, не включённых в систему страхования вкладов: при отзыве у них лицензии и признании их банкротами, производятся ЦБ в порядке, предусмотренном ФЗ «О выплатах ЦБ по вкладам ФЗ в признанных банкротами банков, не участвующих в системе страхования вкладов». Порядок аналогичен. Но выплаты засчёт средств ЦБ, затем взыскание с КО.