Слабые стороны
К сожалению, далеко не все отечественные страховые компании обладают необходимыми технологиями продаж и опытом. На российском страховом рынке состояние процесса автоматизации, по мнению руководителей страховых компаний и представителей компаний-разработчиков IT-решений, оставляет желать лучшего. Во многом текущее положение объясняется особой спецификой страхового бизнеса, чем обусловлены определенные требования к автоматизации <7>. Так, для банков крайне важны быстрые оценка и страхование принимаемых рисков, и в этой связи страховая компания должна обладать технологиями, позволяющими принимать решение о страховании в кратчайшие сроки. Таким образом, необходимы повсеместное применение современных B2B IT-решений и оптимизация IT-технологий в целом.
--------------------------------
<7> См.: Муравьева О. ИТ-сателлит страхового бизнеса // Русский полис. 2007. N 4.
Также необходимо отметить следующий важный момент. Дело в том, что IT-системы банков и страховых компаний создаются разными разработчиками, что может повлечь за собой проблемы их несовместимости и возможность появления технических ошибок и конфликтов при взаимодополнении совместных баз данных.
Также, несмотря на наличие определенного количества квалифицированных специалистов, необходимо признать, что многие организации не обладают необходимыми кадрами. Данная проблема более характерна для сравнительно небольших страховых компаний, которые не могут себе позволить привлечение и удержание высококлассных специалистов.
Существует и такая проблема, что банки зачастую требуют от страховых компаний привлечения и размещения средств, причем это обычная практика среди даже очень крупных российских банков. Один из ярких тому примеров - Сбербанк, обязывающий страховые компании при заключении соглашений о сотрудничестве по результатам тендера открывать депозитные счета и хранить там неснижаемый остаток, размер которого колеблется от 60 до 850 млн руб. Соглашения также обязывают страховщика приобрести ценные бумаги и векселя Сбербанка. По мнению государственных органов, подобная практика не только является признаком злоупотребления доминирующим положением, но и показывает менее крупным банкам пример для подражания.
В России страховые компании очень часто воспринимаются банками как "младшие братья". Способствует этому то, что в настоящее время страховые компании и банки находятся на разных уровнях по масштабам своей деятельности и уровень банков на порядок выше. Однако, по прогнозам рейтингового агентства "Эксперт РА", такая ситуация продлится недолго. "Эксперт РА" полагает, всего через несколько лет масштабы деятельности страховых компаний будут сопоставимы с банковскими, а вскоре и сравняются. При этом будет увеличиваться число направлений их кооперации и повышаться качество услуг финансовых институтов, оказываемых как физическим, так и юридическим лицам. В выигрыше останутся в первую очередь потребители, а также банки и страховщики, сумевшие вовремя перестроить бизнес-процессы в соответствии с современными рыночными тенденциями <8>.
--------------------------------
<8> См.: Самиев П. Финансовый симбиоз // Банковское обозрение. 2007. N 4.
Следующей из слабых сторон, характерных для российского финансового рынка, является недостаточная проработанность законодательной базы, наличие так называемых пробелов. Так, согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитным организациям запрещена торговая, страховая и посредническая деятельность, но Закон не дает четкого ответа на вопрос о том, может ли банк выступать агентом страховщика. Общего решения Центробанка по этому вопросу нет. На деле же выходит, что формально банк выполняет функции агента страховщика и получает за это вознаграждение в виде комиссии. Однако ФАС считает, что это может быть доказательством сговора банка со страховщиком, который приводит к антиконкурентной ситуации на рынке.
Отметим, что к июлю 2008 г. ФАС планирует завершить подготовку проекта документа о допустимых условиях в соглашениях, заключаемых банками и страховщиками. Проект документа будет содержать основные критерии выбора банком страховой компании <9>.
--------------------------------
<9> См.: ФАС готовит соглашение для банков и страховщиков // Коммерсантъ. 10.04.2008.
Однако основными слабыми сторонами в развитии bancassurance, да и собственно страхования в целом являются пока еще недостаточная покупательная способность и низкая страховая культура населения. Так, по данным исследовательской компании "Страховой маркетинг", специализирующейся на предоставлении маркетинговых услуг в страховании, доля страхования в структуре расходов населения России в 2006 г. составила 1,84%, что гораздо ниже аналогичного показателя в развитых странах. Люди очень мало знают о страховых продуктах и не готовы тратить средства на страховую защиту, выгодность которой для них неочевидна. Согласно результатам исследований потребителей страховых услуг в России, регулярно проводимых Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), доля россиян, пользующихся теми или иными услугами страхования, в 2007 г. составила 46,3%. И хотя рост количества пользователей страховых услуг за два прошлых года составил не менее 9% (в 2005 г. - 37,3%), говорить о повсеместном развитии страхования и развитой страховой культуре пока преждевременно.