Виды электронных денег

< ■ ,

электронные деньги,

обращающиеся в рамках

систем электронных денег,

функционирующих на базе

банковских карт

электронные деньги,

обращающиеся в рамках

систем электронных денег,

функционирующих на базе

компьютерных сетей

Характеристика различных видов электронных денег

Электронные деньги,

обращающиеся в рамках систем электронных денег, функцио­нирующих на базе банковских карт

Вид электронных денег — денежная стоимость, выра­женная в электронной форме, хранимая на банковских пластиковых картах, например, смарт-картах ($таг1 сагйз) или картах с хранимой стоимостью («1огес1-уа1ие сагс!$), (8УС — то же самое, что предоплаченные (ргераИ) карты), либо электронных кошельках (е-риг$е$), имеющих встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом. При этом, строго говоря, к электронным деньгам тако­го вида, следует относить лишь многоцелевые карты (т.е. используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других юридических и фи­зических лиц). Самыми распространенными электрон­ными деньгами на базе пластиковых карт следует при­знать Мопскх и Уша Са$п. В качестве эмитентов и пла­тельщиков по этим картам выступают банки, а основой хранимого и перемещаемого с их помощью денежного эквивалента — банковские депозиты. Принципиально новое явление в этой группе — карты или иные пла­тежные средства, выпускаемые телефонными, транс­портными и другими компаниями, т.е. не банками, и принимаемые к оплате как эмитентами, так и други­ми компаниями (например, карты Управления город­ского транспорта Нью-Йорка или карты некоторых

Продолжение

Электронные деньги, обращающиеся в рамках систем электронных денег, функциони­рующих на базе банковских карт

телефонных компаний в Российской Федерации и Японии, а также российские карты е-рог1.). Если в будущем такие карты будут приниматься многими фирмами, то клиринг и расчеты по ним будут прово­диться уже не через банки, а через бухгалтерские до­кументы компаний-эмитентов. При этом, как отме­чают специалисты, «банковские» деньги (т.е. под­дающиеся регулированию со стороны центральных банков) используются только как исходное звено стоимостной цепочки: покупатель карты платит за нее либо наличностью, либо банковским чеком. При дальнейших же трансакциях необходимость в поддержании соответствующих остатков на бан­ковских счетах (и даже просто в информировании финансовых учреждений о совершении операций) отпадает, и, следовательно, сокращается потреб­ность коммерческих банков в средствах, хранимых на резервных или расчетных счетах в центральных банках. Основными Интернет-платежными системами, функционирование которых построено на базе рас­четов с использованием банковских карт на рос­сийском рынке электронной экономической дея­тельности, следует признать платежные системы А8318Т, 1ш1ап1, 1п1егКи$81а, Кш§1ап $поррт§ С1иЬ, ЭлИт и др.

Электронные деньга, обращающиеся в рамках систем электронных денег, функциони­рующих на базе компьютерных сетей

Ко второй группе относятся так называемые сетевые деньги (пегшогк топеу), при обращении которых денежная стоимость сохраняется в памяти компь­ютеров на жестких дисках, они представляют со­бой различное программное обеспечение, осуще­ствляющее перевод средств по электронным ком­муникационным сетям, в том числе через глобальную компьютерную сеть (с использовани­ем сети) Интернет. Ч. Фридмэн добавляет к ука­занным формам электронных денег еще «устройст­ва доступа» (ассезз с1еУ1се$), к которым он относит автоматические кассовые машины (аЩотагес! геПег тасЫпе — АТМ) и системы дистанционных бан­ковских услуг по телефону или через компьютер (поте Ъапкт§).

2- 1630

Продолжение

Электронные Однако Фридмэн подчеркивает, что такие электронные деньги, деньги концептуально ничем не отличаются от традици-

обращающиеся онных средств платежа. В то же время зарубежные эко- в рамках номисты считают, что со временем электронные деньги

систем первой группы могут начать вытеснять традиционную

электронных наличность и чеки, тогда как электронные деньги вто- денег, рой группы придут на смену банковским картам, а так-

функциони- же возьмут на себя расчетные функции в обход цен-

рующих тральных банков.

на базе На сегодняшний день мировой рынок электронных де-

компьютерных Нег на базе сетей представлен такими системами, как сетей ОщЮазЬ, СуЬегСазЬ, пеЮавЬ, Риз! У1гШа1. Крупнейши-

ми системами на рынке электронных финансовых услуг Российской Федерации следует признать электронные Интернет-платежные системы РауСазЬ, КиберПлат и \УеЪМопеу. До тех пор, пока сетевые деньги работают на основе принципа предоплаты, их воздействие на объем денежной базы проявляется, главным образом, в уско­рении оборота денег и снижении потребности в расчет­ных операциях через центральные банки. Вместе с тем названное обстоятельство не снимает, а только обостря­ет проблемы правового регулирования обращения элек­тронных денег такого вида. Кроме того, в этой группе развиваются потенциально опасные для монополии центральных банков и не подпадающие под контроль налоговых органов денежные суррогаты, именуемые «подарочными деньгами» (&1& топеу). Сегодня они ис­пользуются для приобретения товаров в Интернет-мага­зинах. В США такие подарочные деньги используются в системах Р1оог, Веепх, СуЬег§оИ, в Великобритании — в системе 1Р01М5. В Российской Федерации такими день­гами являются так называемые «гвозди» в системе Мо1о1ок.ш. Клиенты получают эти «деньги» не после предоплаты и не на основе средств, внесенных на бан­ковский счет (депозит), а в качестве награды за покупку товаров/услуг в определенных входящих в ту или иную систему электронных расчетов Интернет-магазинах. В настоящий момент ведущими Интернет-платежными системами, функционирование которых построено на основе расчетов, осуществляемых в той или иной мере с использованием так называемых сетевых денег, и в том числе денежных суррогатов, являются международные системы электронных денег еСА8Н компании 01§1Сазп, Мопйех, а так же российские Интернет-платежные сис­темы КиберПлат, РауСазп, ХУеЪМопеу и др.