3. Анализ кредитного портфеля пао Сбербанк России

3.1 Анализ кредитных операций пао «Сбербанк»

Полное наименование Банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

Сокращенное фирменное наименование Банка: ПАО «Сбербанк России».

Основным акционером Банка является Центральный банк Российской Федерации.

Центральный офис Банка расположен по адресу: 117997, Россия, Москва, ул. Вавилова, д. 19.

Сбербанк сегодня – это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.

На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 29,4% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 августа 2014 года).

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46,4% вкладов населения, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам.

Сбербанк сегодня – это 16 территориальных банков и более 17 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов – больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

• онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 13 млн активных пользователей);

• мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей)

• SMS-сервис «Мобильный банк» (более 17 млн активных пользователей).

• одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Среди клиентов Сбербанка – более 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть — это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Сбербанк сегодня – это команда, в которую входят более 260 тыс. квалифицированных сотрудников, работающих над превращением банка в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня.

На сегодняшний день Сбербанк это мощный современный банк, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший Volksbank International) и в Турции (DenizBank).

Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, работает в Швейцарии.

В июле 2014 года Сбербанк занял первое место среди банков Центральной и Восточной Европы, а также 33-е место в общем зачете в ежегодном рейтинге «ТОП 1000 банков» мира, опубликованных журналом The Banker. Кроме того, Sberbank online был признан лучшим розничным онлайн банкингом в странах Центральной и Восточной Европе по мнению журнала Global Finance, а также признан лучшим банком в России по итогам исследования, проведенного этим журналом в 2015 году.

В 2014 году DenizBank (Турция) был назван Самым инновационным Банком в мире на церемонии награждения BAI Innovation Awards.

Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.

Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

Динамика кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» представлена на рис. 1

Рисунок 1 – Динамика кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» за 2015 год, млрд.руб.

По данным рисунка видно, что кредитный портфель ПАО «Сбербанк России» во 2 кв. 2015г. снизился на 6,27%, что вызвано замедлением темпов кредитования в первом квартале 2015 года на фоне нестабильной ситуации на российском финансовом рынке. Однако, в 3 и 4 кв. 2015г. кредитный портфель начал расти и в 4 кв. 2015г. по сравнению с 2 кв.2015г. вырос на 7,53%.

Динамика кредитов, выданных физическим и юридическим лицам в 2015г. представлена на рис.2

Рисунок 2 – Динамика кредитов физическим и юридическим лицам в 2015г.

В результате снижения кредитного портфеля во 2 кв. 2015г., произошло снижение кредитов выданных физическим лицам во 2 кв. 2015г. на 22 млрд.руб., а юридическим лицам на 916 млрд. руб. Причинами такой ситуации мог стать снизившийся спрос на кредиты со стороны заемщиков, а также повышение требований банка к оценке платежеспособности заемщиков.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля за 4 кв. 2015г.(рис.3)

Рисунок 3 - Структура кредитного портфеля в 4 кв. 2015г.

Таким образом, на долю кредитования юридических лиц приходится около 73%, а на долю физических лиц – 27%.

Структура кредитного портфеля по валютам за 2015 г. представлена на рис. 4

Рисунок 4 – Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» за 2015 год.

По данным рисунка видно, что в 2015г основной валютой кредитования является российский рубль, на долю которого приходится 64,2%, в долларах США кредит взяли 23,3%, в другой валюте – 12,5%.

Структура кредитного портфеля по срокам погашения в 2015г. представлена на рис.5

Рисунок 5 – Структура кредитного портфеля по срокам погашения в 2015г.

По данным рисунка видно, что в кредитном портфеле преобладают «длинные кредиты» - 42%, на долю «коротких кредитов» приходится 14,9%

Структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по состоянию на 01.01.2015г. по отраслям экономики представлена на рис.6

Рисунок 6 – Структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по отраслям промышленности в 2015г., %

Данные рисунка наглядно показывают, что 26% кредитного портфеля приходится на кредиты, выданные физическим лицам, 19,6% приходится на кредиты услуг, 10,6% на торговлю.