2.3. Банки

Банк – кредитная организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям гражданам и другим банкам.

Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Основными функциями коммерческих банков являются:

• Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

• Кредитование предприятий , государства, населения;

• Расчетно-кассовое обслуживание.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования. За счет кредитов банков осуществляется финансирование секторов экономики, обеспечивая расширение воспроизводства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня жизни.

Когда клиент обращается в банк с просьбой о выдаче кредита, он для банка становиться потенциальным заемщиком. Для того чтобы, принять решение о возможности выдачи кредита банк проводит анализ финансового состояния заемщика с целью определения его кредитоспособности, платежеспособности, финансовой устойчивости.

Предлагаемое задание посвящено технике анализа возможности выдачи потребительского кредита.

Задача 8

Рассчитайте возможность получения Вами кредита, с учетом доходов и расходов Вашей семьи, на приобретение автомобиля, при следующих условиях:

Р₀ – сумма прожиточного минимума, для жителей Смоленской области.

Таблица 10

Вариант	1	2	3	4	5	6	7	8	9	0
Срок кредита, лет	1,5	1	2	2,5	3	1,5	1	2	2,5	3
Год. Страховая премия по страхованию автомобиля, % *	4	3	4,5	3,5	3,25	3	4	5	4,5	4,25
Год. Страховая премия по страхованию жизни, % **	0.2	О.1	0.2	0.1	0.2	0.1	0.2	0.1	0.2	0.2
Процентная ставка ,%	12	13	14	15	16	11	12	13	14	12 .
РТI1	40	30	35	40	30	35	40	30	35	40
R1	10	15	10	15	10	15	10	15	10	15
Индивидуальные условия
Цена автомобиля, тыс руб	250	260	270	280	290	300	310	320	330	340
Сигнализация, рублей	3000	2000	2500	3500	4500	5000	5500	6500	4000	6000
Начальный капитал, тыс.руб	100	150	130	120	140	160	170	150	160	200

*-берется от стоимости автомобиля

**- берется от суммы кредита

Расчет платежеспособности заемщика

1. Основные требования по платежеспособности

При обращении потенциального Заемщика в Банк с заявлением о предоставлении кредита в рамках утвержденных программ кредитования одной из задач Кредитного Эксперта является анализ платежеспособности Заемщика. Анализ проводится на основе документально подтвержденных сведений о доходах и имущественном положении, предоставляемых Заемщиком. Программами кредитования могут быть установлены различные требования к предоставляемой Заемщиком информации (и, соответственно, к предоставляемым документам) по ее структуре, объему, точности и документальной подтвержденности.

Анализ платежеспособности потенциального Заемщика производится путем вычисления доступной для Заемщика суммы Кредита исходя из его дохода или совокупного дохода семьи Заемщика и требований Банка по достаточности Начального Капитала. Требования по достаточности Начального Капитала к.п. устанавливаются по программам целевого кредитования на приобретение имущества (услуг), предусматривающим внесение Заемщиком первоначального взноса.

Во всех случаях у Заемщика должны быть собственные средства для оплаты предусмотренных Программой кредитования расходов, связанных с оформлением Кредита (уплата госпошлин, банковских комиссий за подготовку Заключения, страховых премий и т.п.).

Ниже приведена методика вычисления максимально возможной суммы Кредита. Все расчеты должны производится в одной валюте (желательно в валюте кредита).

Методика расчета построена следующим образом: исходя из каждого, установленного Банком норматива, рассчитывается сумма Кредита и из полученных значений выбирается наименьшее - т.е. удовлетворяющее всем нормативам.

При расчете платежеспособности необходимо учитывать, то что увеличение срока Кредита приводит, к уменьшению ежемесячного платежа, поэтому одна и та же сумма Кредита может быть непосильна Заемщику при минимальном сроке Кредита и вполне доступна при максимальном.

□