3.3. Расчет суммы Кредита

Исходя из расчета баланса доходов и расходов (см. таблицы из раздела 4.3.2 Расчет баланса доходов и расходов (семьи) Заемщика) Заемщика и установленных коэффициентов рассчитывается посильная для Заемщика сумма ежемесячного платежа по Кредиту или сумма ежемесячного накопления (в зависимости от применяемой схемы погашения) – РМТ_m.

а) Определение посильной для Заемщика суммы ежемесячного платежа по Кредиту исходя из отношения PTI₁

, где

I₂ - совокупный доход семьи (нетто), см. Табл. -11

b) Определение посильной для Заемщика суммы ежемесячного платежа по Кредиту исходя из отношения РТI₂

где I₂ совокупный доход семьи(нетто), см. Табл. -11

Р₂ .обязательные платежи, см. Табл. 11

3. Определение посильной для Заемщика суммы Кредита исходя из уровня накоплений R₁

где I₂ совокупный доход семьи(нетто), см. Табл. -11

Р₂ .обязательные платежи, см. Табл. 11

d) Контрольная (минимально допустимая) сумма необходимых потребительских расходов (семьи) Заемщика

åР₀₌ Р_{о *} n

где

Р_о - установленная Банком минимальная величина ежемесячных среднедушевых потребительских расходов;

n - кол-во членов семьи

Контрольная сумма учитывается при расчете баланса доходов и расходов;

Из рассчитанных согласно пунктам а) - с) с учетом n. d) значений РМТ_m выбирается наименьшее, и, в зависимости от схемы погашения и срока Кредита, рассчитывается величина Кредита (L).

Программой кредитования может быть установлено внесение Заемщиком вместе с платежами по погашению Кредита других платежей (страховые платежи, комиссии за расчетное обслуживание и т.п.)

Для аннуитетного платежа расчет суммы Кредита производится исходя из формулы Для расчета можно воспользоваться финансовым калькулятором или электронными таблицами Excel .

При расчете необходимо учитывать, что для Кредитов с аннуитетной схемой погашения, увеличение срока вызывает уменьшение суммы ежемесячного платежа. •

Из рассчитанных согласно разделам .2, .3 величин Кредита выбирается наименьшая.

4. Расчет доступной Заемщику суммы Кредита, исходя из доходов Заемщика или его семьи

Данный способ расчета платежеспособности является упрощенным вариантом изложенного в разделе .3. Применяется к.п. в Программах кредитования, по которым установлено требование к Заемщику о получении зарплаты (доходов) на ЛБС в Банке.

Программами кредитования могут быть установлены различные требования (нормативы) ■ Банка по доходу Заемщика или его семьи в виде следующих расчетных параметров:

Таким образом доступная Заемщику сумма Кредита (L) вычисляется как произведение величины учитываемого дохода на коэффициент LTI₁:

L= LTI₁ x I

I- учитываемый доход Заемщика или его семьи

Примеры расчетов

Ниже приведены примеры расчетов. Условия кредитования и суммы - условные.

1.1. Пример расчета целевого кредита на приобретение имущества

Г-н Клаксон А.Б. (семья - три чел.) обратился в Банк за кредитом на приобретение автомобиля "Ford - Escort" у дилера АО "Колеса и моторы" и предоставил Банку всю необходимую информацию и документы согласно требованиям Программы кредитования на приобретение автомобилей.

a) Условия кредитования, Установленные Программой:

» Срок кредита до 3-х лет

• LTV до 70%

• Годовая страховая премия по страхованию

Автомобиля 8.5% от стоимости

• Годовая страховая премия по страхованию жизни 0.2% от задолженности Заемщика по Кредиту

• Процентная ставка 19.00 % годовых

• Соотношение PTI₁, установленное данной

Программой 40%

• Соотношение PTI₂ установленное данной

Программой не определено

• Соотношение R₁₍ установленное данной

Программой 10%

• Соотношение Р_о установленное данной

Программой $160.00

• Учитываемые доходы Доход семьи Заемщика

Индивидуальные условия

• Цена автомобиля $ 13,000.00

• Обязательная сигнализация $ 200.00

• Начальный капитал Заемщика $ 6,000.00

b) Расчет суммы кредита исходя из требований к Начальному Капиталу

Исходя из установленного Банком требования по LTV (по Форм. -2): L = V х LTV = $ 13,000.00 х 70 % = $ 9,100.00

Исходя из установленного Банком требования к Начальному Капиталу (по Форм. -3) определяем его достаточность:

Cap = (V-L) + P =

= ($ 13,000.00 - $ 9,100.00) + ($ 13,000.00 х 8,5%) + ($ 9,100.00 х 0,2%) + $ 200.00 = $ 5,223.00

l.o определено, что Начальный Капитал, имеющийся у Заемщика, достаточен для получения Кредита на сумму $9,100.00

c) Расчет суммы кредита исходя из баланса доходов и расходов

Приведенный к месяцу баланс доходов и расходов семьи Клаксона А.Б. (он, супруга и сын - школьник)

Статья доходов	Заемщик	Другие члены семьи
до вычетов из доходов
_-1. Основная зарплата	$ 1,500.00	$500.00
2. Сверхурочные и переработки	-	-
3. Премии	-	$200.00
4. Комиссионные вознаграждения	-	-
5. Зарплата по совместительству	-	-
6. Сдача в аренду недвижимости	-	-
7. Дивиденды / Проценты по вкладам	-	-

Cтатья доходов Заемщик		Другие члены семьи
8. Гонорары		-
9. Пенсии и пособия		■
10.Другое
11.Итого (сумма поз. 1-10): $ 1,500.00		$ 700.00
12. Итого совокупный доход семьи (брутто) I1: $ 2,200.00
13.Итого.среднедушевой доход семьи (брутто)I1/n $733.33
после вычетов из доходов
14.Уплачиваемый подоходный налог $435.00		$ 150.00
15.Другие вычеты из доходов		- .
16.Итого: $1,065.00		$ 550.00
17.Итого совокупный доход семьи (нетто) I2: $1,615.00
18.Итого среднедушевой доход семьи (нетто) $538.00 I2/ n
Статья расходов	Текущие		Планируемые
1. Плата за жилье	-		-
2. Оплата коммунальных услуг	$50.00		$50.00
3. Страховые платежи			$ 13,000.00 х 8.5%/12 = $ 92.00
4. Обслуживание кредитов (кроме запрашиваемого)	-		-
5. Налоги на имущество	-		-
6. Плата за обучение (а т.ч. детей)	$50.00		$ 50.00
7. Алименты	-		-
8. Накопительные вклады (фонды)	-		-
9. Эксплуатационные расходы	-		$ 100.00
10.Другое	-		-
11.Итого обязательных платежей (сумма поз. 1-10) Р2	$ 100.00		292.00
12.Необходимые потребительские расходы (Ро)	$ 160.00x3 = $480.00		$ 480.00
13. Другое
14.Итого (сумма поз. 11-13) ежемесячные расходы ■■?■,:	$580.00		$ 772.00

Установленная Банком минимально допустимая сумма потребительских расходов для семьи из n = 3 человек - Р_о = $ 160.00 на человека.

Контрольная (минимально допустимая) сумма необходимых потребительских расходов åР₀₌ Р_{о *} n = S 160.00x3 = $480.00

	Текущий	Планируемый
Чистый доход I0 = (I2 – Р2)^:	$1,615.00 -$ 100.00 = $ 1,515.00	$ 1,615.00 - 292.00 = $1,323.00
Среднедушевой I0 / n	$505.00	$447.00

d) Определение посильной для Заемщика суммы ежемесячного платежа по Кредиту исходя из отношения РТI₁

РМТ_m = I₂ х PTI₁= $ 1.615.00x40% = $ 646.00

е) Определение посильной для Заемщика суммы ежемесячного платежа по Кредиту исходя из отношения PTI₂

Т.к. в данном случае параметр PTI₂ не установлен - расчет не производится

f) Определение посильной для Заемщика суммы Кредита исходя из уровня накоплений R,

РМТ_m = I₂ х (1 - R, ) - Р, = $ 1.615.00 * ( 1- 10%) -$772.00 = $ 681.00

g) Определение суммы Кредита

Из рассчитанных значений PMT_m выбираем наименьшее: $ 646.00.

С учетом п. b) делаем вывод, что Заемщику можно предоставить Кредит в размере $ 9,100.00 сроком от 1.5 года до 3-х лет. (на основание сумм ежемесячного погасительного платежа рассчитанного по формуле аннуитетных платежей )