- •Основные услуги Сбербанка России, предоставляемые физическим и юридическим лицам
- •I. Общие положения
- •II. Функции
- •III. Должностные обязанности
- •IV. Права
- •V. Ответственность
- •Организационно-правовые основы кассовых операций банков в Российской Федерации
- •Контроль банка за соблюдением кассовой дисциплины на предприятиях и в организациях
- •Депозитный договор сбербанка
- •1. Предмет договора
- •2. Обязанности Банка
- •3. Обязанности Вкладчика
- •4. Сроки и условия действия договора
- •X. Распоряжения вкладчиков вкладами на случай смерти
- •Договор банковского счета
- •Правила аренды сейфов
- •Правила предоставления в аренду индивидуальных сейфов клиентам – физическим лицам в оао «Сбербанк России»
- •Порядок предоставления кредита
- •13. Кредитоспособность клиента банка
- •1.1 Понятие кредитоспособности
- •1.2 Критерии и способы оценки кредитоспособности клиента
- •2. Анализ кредитоспособности клиента банка
- •2.1 Финансовые коэффициенты оценки кредитоспособности
- •2.2 Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности
- •2.3 Оценка кредитоспособности предприятий малого бизнеса
- •2.4 Оценка кредитоспособности физического лица
- •14. Принципы банковского кредитования
- •15. Организация работы в банке по привлечению средств клиентов
- •16. Налично-денежный оборот
- •17. Организация налично-денежного оборота
- •18. Сбережения как главный ………………..
- •1.2 Сбережения как источник инвестиций
- •19. Основные особенности образовательного кредита
- •20. Кредитная политика «Сбербанка России»
- •21. Платежная система России
2.3 Оценка кредитоспособности предприятий малого бизнеса
Кредитоспособность мелких предприятий также оценивается на основе финансовых коэффициентов кредитоспособности, анализа денежного потока и оценки делового риска. Использование банком финансовых коэффициентов и метода анализа денежного потока затруднено из-за состояния учета и отчетности у этих клиентов банка. У предприятий малого бизнеса, как правило, нет лицензированного бухгалтера. Расходы на аудиторскую проверку для этих клиентов банка недоступны, аудиторского подтверждения отчета заемщика нет, в связи с чем оценка кредитоспособности клиента базируется не на его финансовой отчетности, а на знании работником банка данного бизнеса. Последнее предполагает постоянные контакты с клиентом: личное интервью с ним, регулярное посещение предприятия.
В ходе личного интервью с руководителем мелкого предприятия выясняются цель ссуды, источник и срок возврата долга. Клиент должен доказать, что кредитуемые запасы к определенному сроку снизятся, а кредитуемые затраты будут списаны на себестоимость реализованной продукции.
Еще одна особенность малых предприятий: их руководителями и работниками нередко являются члены одной семьи или родственники; личный капитал владельца часто смешивается с капиталом предприятия. При оценке кредитоспособности мелкого клиента учитывается финансовое положение владельца, определяемое по данным личного финансового отчета.
Система оценки банком кредитоспособности мелких заемщиков складывается из следующих элементов: оценка делового риска; наблюдение за работой клиента; собеседования банкира с владельцем предприятия; оценка личного финансового положения владельца; анализ финансового положения предприятия на основе первичных документов.
2.4 Оценка кредитоспособности физического лица
Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. Выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица: скорринговая оценка; изучение кредитной истории; оценка по финансовым показателям платежеспособности.
1) При скорринговой оценке определяется система критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, показатели оцениваются в баллах в пределах установленного банком максимума, общая балльная оценка кредитоспособности. Известны разные модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица:
- модель, построенная на оценке в баллах системы отдельных показателей, где значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки;
- модель, группирующая информацию о показателях кредитоспособности физического лица (например, «Парижский кредит» выделяет в скорринговой оценке целесообразности выдачи потребительского кредита три раздела: информация по кредиту; данные о клиенте; финансовое положение клиента);
- модель, содержащая шкалу баллов, которая строится в зависимости от значения показателя кредитоспособности (в зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита - % от годового дохода клиента).
В России коммерческие банки используют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического лица, которые адаптированы к российским условиям.
Так, при оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных теста-анкеты клиента. По результатам заполнения теста-анкеты определяют число набранных заемщиком баллов и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов менее 30, в протоколе фиксируют отказ в выдаче ссуды. При сумме баллов более 30 на втором этапе риск оценивается более тщательно с учетом дополнительных фактов.
2) Для получения банками информации о кредитной истории физического лица для оценки кредитоспособности в России (по инициативе банков) создается специализированное бюро.
3) В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка.