46. Критерии классификации банков.

По форме собственности кредитные организации России формиру­ются на базе любой формы собственности: государственной, частной, коллективной, акционерной, смешанной, совместной (с участием ино­странного инвестора).

По форме создания уставного фонда коммерческие банки бывают: паевыми — в виде общества с ограниченной ответственностью (ООО), акционерными — в виде открытого акционерного общества (ОАО) и закрытого акционерного общества (ЗАО).

Паевые коммерческие банки не владеют своим уставным фондом, т.к. пайщики банка не делегируют кредитной организации право соб­ственности на свою часть уставного фонда, а оставляют ее за собой.

Акционерные коммерческие банки являются собственниками средств уставного капитала.

По территориальному признаку коммерческие банки бывают: ре­гиональными, местными (работа осуществляется в одном регионе) и на­циональными, обслуживающие несколько регионов, государство в це­лом, в т.ч. и за границей.

Кредитные организации подразделяются по размеру, хотя конкрет­ных принципов разделения нет. Принимаются во внимание объем акти­вов, собственных средств и т.п. По данному критерию банки делятся на малые, средние, крупные, иногда выделяют крупнейшие.

По объему и разнообразию сделок различаются универсальные коммерческие банки, проводящие множество форм сделок, и специали­зированные, с определенным основным направлением, например Сбер­банк обслуживает сбережения населения.

По наличию филиальной сети различают кредитные институты, владеющие филиалами, и банки, не владеющие филиальной сетью.

По сфере деятельности выделяются: специальные кредитные орга­низации (банки развития), кредитующие целевые, региональные про­граммы, и кредитные учреждения, деятельность которых не лимитиро­вана определенными отраслями и программами.

По срокам выдаваемых кредитов выделяются кредитные учреждения, выдающие краткосрочные, среднесрочные и реже долгосрочные ссуды.

47. Роль коммерческих банков в кредитной системе.

Коммерческие банки осуществляют большой спектр банковских услуг и являются финансовыми посредниками. Аккумулируя капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные ресурсы, высво­бождающиеся при производственной деятельности, они выдают их во временное использование тем субъектам, кому требуются дополнитель­ные капиталы.

Следовательно, коммерческие банки исполняют функцию мобилиза­ции денежного капитала, что выгодно всем контрагентам. Вкладчики за депозиты получают процентные доходы, ссудозаемщики — доступ к деньгам на различное время, что разрешает им осуществлять деловые сделки, приносящие прибыль. Банки получают прибыль из разницы между более высокой процентной ставкой кредитования и ставкой, уплачиваемой по депозитам.

Коммерческие банки как финансовые посредники формируют новые требования и обязательства, которые превращаются в товар на кредит­ном рынке. Принимая депозиты клиентов, кредитные институты форми­руют новое обязательство — депозит, а кредитуя, — новое требование к ссудозаемщику.

Суть финансового посредничества коммерческих банков — в фор­мировании новых обязательств и обмене их на обязательства других контрагентов, в мобилизации денег из разных источников, исключая прямой контакт сберегателей и ссудозаемщиков и регулируя соответ­ствие интересов тех и других.

Понятие «коммерческий банк» появилось на первых этапах эволю­ции кредитного дела, когда банки обслуживали преимущественно тор­говлю. Затем с эволюцией индустриального производства появились сделки по кредитованию индустрии. Понятие «коммерческий» стало от­ражать деловой характер банка, т.е. кредитного института, проводящего все виды банковской деятельности.

В государствах с развитой банковской системой особенность совре­менных коммерческих банков — осуществление разнообразных банков­ских сделок. Коммерческие банки Англии применяет около 100 разно­видностей операций по обслуживанию клиентов, США — более 150, Японии — около 300.

Однако характерная черта любого коммерческого банка, его визит­ная карточка — расчетно-кассовое обслуживание клиентуры.