5. Ответственность по договору банковского вклада

Банк может быть привлечен к ответственности за нарушение своих обязанностей по договору банковского вклада, например, за следующие виды нарушений:

• принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом;

• несвоевременный возврат суммы вклада;

• несвоевременную выплату процентов;

• невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада

За нарушение порядка привлечения вкладов банк может быть привлечен к ответственности, установленной п. 2 ст. 835 ГК РФ в том случае, если он, например, привлек вклад физического лица, не имея сберегательной лицензии. Этой нормой предусмотрены разные правовые последствия приема вклада в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом. В первом случае вкладчики вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. При этом про­центы, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым. Если вкладчик — юридическое лицо, то депозитный договор признается недействитель­ным по ст. 168 (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 ст. 167 ГК РФ. В этом случае банк обязан вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК РФ), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК РФ), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.

В случае несвоевременного возврата вклада и выплаты процен­тов банк может быть также привлечен вкладчиком к ответственности по ст. 395 ГК РФ. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обес­печению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедлен­ного возврата суммы вклада (расторжение договора), уплаты на нее процентов в размере действующей ставки рефинансирования Банка России (п. 4 ст. 840 ГК РФ), а также возмещения причиненных ему убытков.

6. Наследование банковских вкладов

Наследование банковских вкладов может осуществляться как по закону, так и по завещанию (ст. 1111 ГК РФ). ГК РФ установлены специальные правила к форме завещания банковских вкладов. Вклад может быть завещан двумя способами.

Во-первых, вклад может быть завещан путем составления завещания, оформленного наследодателем в общем порядке (ст. 1124— 1127 ГК РФ). Для этого банковский вклад наследодателя может быть специально поименован в завещании как отдельный вид имущества наследодателя. Однако чаще всего банковский вклад специально не выделяется из состава имущества наследодателя, которое определяется в завещании как «любое имущество, где бы оно ни находилось, в чем бы ни заключалось».

Во-вторых, в соответствии со ст. 1128 ГК РФ вклад может быть завещан посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том филиале банка, в котором находится этот счет. В отношении средств, находящихся на счете, такое завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания

В соответствии с п. 2 ст. 1128 ГК РФ завещательное распоряжение правами на денежные средства в банке должно быть собствен­норучно подписано завещателем с указанием даты его составления и удостоверено служащим банка, имеющим право принимать к ис­полнению распоряжения клиента в отношении средств на его счете¹.

Возникает вопрос, какова юридическая судьба договора банков­ского вклада в случае смерти первоначального вкладчика.

Поскольку обязательства, возникшие из договора банковско­го вклада, не являются личными и никаким образом не связаны ни с личностью кредитора, ни с личностью должника, в силу п. 1 ст. 418 ГК РФ, они не прекращаются со смертью гражданина- вкладчика, а договор банковского вклада продолжает действовать на общих основаниях. В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т. е. в неизменном виде как единое целое в один и тот же момент. В результате универсального правопреемства про­изойдет перемена лиц в обязательстве на стороне кредитора (ст. 387 ГК РФ). Наследник встанет на место умершего наследодателя, т. е. станет вкладчиком с момента смерти наследодателя.

Банковский вклад может быть вьщан наследникам, принявшим наследство, на основании свидетельства о праве на наследство, за исключением случаев, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ. Указанная статья предусматривает порядок возмещения необходимых расходов, вызванных предсмертной болезнью наследодателя, расходов на его достойные похороны, включая необходимые расходы на оплату места погребения наследодателя, расходы на охрану наследства и управ­ление им, а также расходов, связанных с исполнением завещания. Эти расходы должны возмещаться за счет наследства в пределах его стоимости, в том числе за счет банковского вклада наследодателя. Требование о возмещении указанных расходов может быть предъявлено любым лицом, в том числе наследником. Закон устанавливает разный порядок удовлетворения указанных требований в зависимо­сти от времени их предъявления

До момента принятия наследства указанные требования удовлет­воряются на основании постановления нотариуса, которое должно быть предъявлено в банк наследодателя лицом, понесшим указан­ные расходы. Банк обязан выплатить этому лицу сумму, указанную в постановлении нотариуса. Размер средств, выдаваемых банком на похороны наследнику или указанному в постановлении нотари­уса лицу, не может превышать сорок тысяч рублей.

После принятия наследства указанные выше требования удовлетворяются в общем порядке путем предъявления соответствующих требований к наследникам, принявшим наследство.

Если наследников несколько, то на стороне вкладчика образуется активная множественность лиц. Поскольку обязательство по до­говору банковского вклада является денежным, его предмет можно считать делимым, поэтому обязательство по договору банковского вклада со множественностью лиц на стороне вкладчика следует считать долевым обязательством. Однако делимость денежного обязательства является относительной: оно делимо только до копейки. При исполнении договоров банковского вклада в пользу нескольких наследников умершего вкладчика на практике нередко возникали ситуации, когда банки оказывались не в состоянии поделить сумму вклада без остатка согласно тем долям, которые указаны в сви­детельстве о праве на наследство. В случае с неделимым остатком банковского вклада речь может идти о возникновении сложного обязательства, состоящего из долевого обязательства с активной множественностью (в пределах делимого по наследственным долям остатка вклада) и солидарного обязательства (в пределах неделимого остатка вклада).

Следует учесть, что исполнение обязательства по договору бан­ковского вклада не всегда ограничивается только возвратом суммы вклада, поскольку вкладчику принадлежат и другие права. Например, в соответствии с п. 2 ст. 837 ГК РФ вкладчик — физическое лицо обладает правом требовать досрочного возврата вклада. Данное пра­во вкладчика относится к числу особых прав, которое направлено на изменение правоотношения. Реализация рассматриваемого права приводит к изменению процентной ставки по срочному вкладу на более низкую — на процентную ставку, выплачиваемую по вкла­дам до востребования. В этом случае допустим следующий подход.

Во-первых, каждый из совкладчиков, являющийся долевым кредитором банка, может выразить свою собственную волю на досрочное изъятие своей наследственной доли без согласия других сонаследников.

Во-вторых, ни один из совкладчиков-граждан, выразивший во­лю на досрочное изъятие вклада, не должен отягощать положение других совкладчиков. Они должны пользоваться правами по договору банковского вклада (в том числе в части получения согласованных процентов) в первоначальном, неизмененном виде. При этом совкладчики, не являющиеся физическими лицами (государство, юридические лица), очевидно, не должны пользоваться правом на досрочное изъятие вклада только потому, что в числе других совкладчиков вместе с ними оказались физические лица.