46.Орг-ия кред-ия фл. Оценка кредит-ти. Обеспеч. Обязат-в.

Кред-ие ФЛ произв-ся всеми б, имеющ. право работать с ФЛ. Кажд.б. разрабат. соб­ств. локал. акты, в кот. опред. объекты кре­д-я, перечень док-ов и порядок их рассм. для получения различ. кред-в и т.п

Кредиты ФЛ класси­ф. по объектам:кр-ты на потреб. цели;*кредиты на финн-ие недвиж-ти:*на приобр. жилья;*льгот. кр-ты на стр-во жилья;*проч. кредиты на финн-ие недвиж-ти.

Орг-я процесса кредита вкл. этапы:-привлечение/консультир.кл-тов; -предварит-я оценка заемщика; -оценка кредитоспособности заемщика: кред. аналитик (андеррайтер) анализир.кред. заявку, оценивает кредит-сть заем-ка, присв. кред. рейтинг, опред.мах сумму кредита, принимает решение о необход./форме обеспечения кредита; -санкционирование кредита: принятие решения о выдаче, закл. дог-ра; -мониторинг/сопровождение кредита: контроль целев. испол-ия, соблюдение графика погашения зад-ти, наличие/сохран-ть залогов, принятых в обеспечение и т.д.

Процесс орг-ии кред. в б. орг-ся 2мя отделами:продаж(консул-е., привлеч-е, формир. первич.пакета док-в),кред-ым(оценка кредит-ти, выдача, сопров-е.).Такая орг-ия позвол.:-достичь эфф. взаимод. с рынком;-вести учет измен.потреб. клиентов; - быстро реагир. на действия конкурентов; и т д.

Методики оценки делятся на 2 гр.:

1) экспертная(индив. подход к кажд. заемщику) - при предоставлении крупных ∑ на длительные сроки.Андерайтинг- оценка рисков кред-ия заемщика и присвоение ему кредитного рейтинга..Процедуры анд-га:1) анализ кред. заявки; 2) оценка кредит-сти физ.л. (изучение финн. положения заем-ка); 3) анализ правового положения заем-ка (его деесп-ть, прописка, гражд-во); 4) соц. положение 5) оценка целевого назнач. кр-та. 6) оценка возм-ти кред-ия заем-ка - на осн. инф-ии, кот.предоставл. службой безопасн. б.∑ К = ЧД*коэф-т*срок кред-ия. ЧД = Совок. доход – тек. расх.(подох. налог, взносы, алименты). Остаток ден.ср-в после уплаты д.б < прожит.min. 9) формир-ие заклю-я о целесообр-и предост-ия кр-та.

Преим-ва анд-га:*спос-ет уменьш. рисков кред-ия индив. заем-ов за счет шир. охвата факторов, ха-их заем-а; *уменьшения издержек.

2) скоринг- бальная оценка клиента в завис. от его хар-ик и факторов риска.Кред-й скоринг- А) спец. процедура быстрого опред. рейтинга заем-ка в завис. от ур-ня его кредит-ти, использ-ся матем. и стат. инст-ты оценки будущ. неплатеж-ти заем-ка. Б) автомат. бизнес-процесс принятия решения по кред-ию.Модель Дюрана- устанавливает7 групп факторовкред. риска, по кажд.установ. баллы. Факторы: 1) возраст ; 2) пол 3)срок проживания; 4) работа 5) профессия 6) занятость 7) финансовые показатели. Порог. знач-е модели = 1,25балла.Преимущ. скоринга:* сниж. ур-ня невозврата кредита; *быстрота принятия решения; *возм. эфф. упр-ия кред. портфелем; Недостатки: необход. длительного обучения персонала, перестройка параметров модели.

Коэффициент платеже-ти физ.л.:Кд=П/(Д-Р), П – платежи в погаш. кредита+%; Д-среднемес. дох-д кредитопол.; Р-среднемес. расх-ды. К_дне > 0,5 - К предост-ся. На строит-во К_дне д.б. < 0,2 и не > 0,5.

Осн. целью истреб.банками СП-ов обеспеч. исполн. обяз-твпо кред. договору явл. миним-ия возможных потерь б. при неисполн. Кредитопол-ем своих обяз-в по дог-ру.

Гарант.й депозит денег, страх-ии кредитодателем риска невозврата кредита ,Поруч-во, гарантии, Залог . Залог прав и ценных бумаг..