55. Кредитная политика коммерческого банка: элементы, факторы, риски, основные направления.

Кредитная политика включает в себя конкретные цели и процедуры, которыми руководствуется кредитный комитет при выдаче кредитов и осуществлении контроля за кредитованием. Кредитная политика определяет тот уровень риска, который может взять на себя банк при запланированном уровне рентабельности.

Элементы:

1. Цели кредитной деятельности банка на текущий год.

2. Принципы формирования кредитного портфеля банка (выбор приоритетных отраслей хозяйства; определение сроков кредитов и видов валют).

3. Организация кредитования и управления кредитными операциями.

4. Обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижения кредитного риска.

5. Процентная политика по ссудам – подходы к установлению процентных ставок по видам кредита и его цены для конкретного заемщика.

Факторы:

1.Макроэкономические - снижение темпов инфляции ведет к увеличению ставки рефинансирования, активная деятельность государства на финансовых рынках через выпуск облигаций государственного займа.

2.Региональные - наличие банков-конкурентов, развитие отраслей.

3.Внутри банковские факторы определяются менеджментом банка. Важнейшим показателем, виляющим на кредитную политику банка, является величина собственных средств и структура пассивов, которая должна быть оптимально определена работниками банка, также определяют кредитную политику.

Среди основных направлений кредитной политики коммерческих банков выделяется такой термин как выработанная политика. Процесс ее реализации заключается в разработке документов и инструкций, с помощью которых определяются этапы взаимодействия с клиентами и критерии их оценки.

56. Классификация банковских кредитов.

1.В зависимости от группы заемщика кредиты выдаются: предприятиям и организациям; банкам; небанковским организациям; государственным органам власти; физическим лицам.

2.От сроков использования кредиты различают: до востребования (онкольные); срочные.

3.По обеспечению кредиты делятся:

• необеспеченные кредиты - это кредит, выдающийся наличными на руки без каких-либо поручителей или залогов.

• обеспеченные кредиты характеризуются наличием залога. Или же кредит выдан под поручителя либо гарантию Банка России.

4.По способу выдачи кредиты бывают:

• компенсационные - те, что направляются заемщику с целью возмещения ему его собственных средств, которые он вложил  в затраты;

• платежные - предусмотрены на оплату расчетно-денежных документов. Заемщик предоставляет банку свои расчетно-платежные бумаги и соответственно их кредитные средства поступают на их погашение.

5.По способу погашения кредиты могут быть:

• погашаемые единовременным платежом;

• погашаемые в рассрочку, предусматривают погашение кредита двумя и более платежами на протяжении всего срока кредитования.

57. Оценка кредитоспособности клиента коммерческого банка.

Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику.

Критерии оценки кредитного риска и кредитоспособности клиента: характер клиента; способность заимствовать средства; способность зарабатывать средства для погашения долга; капитал; обеспечение кредита; условия, в которых совершается кредитная операция; контроль.