- •Глава 48. Страхование
- •Понятие и система обязательств по страхованию
- •1. Понятие обязательств по страхованию
- •Глава 48 гк регламентирует три группы обязательств по страхованию:
- •2. Формы обязательств по страхованию
- •3. Виды обязательств по страхованию
- •4. Основания возникновения обязательств по страхованию
- •§ 3. Участники страхового обязательства
- •1. Страховщик
- •2. Объединения страховщиков
- •3. Общества взаимного страхования
- •4. Страховые агенты и страховые брокеры
- •5. Страхователь
- •6. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо
- •§ 4. Страховой договор
- •1. Понятие и виды страхового договора
- •2. Форма страхового договора. Страховой полис
- •3. Страховой интерес
- •4. Срок в обязательстве по страхованию
- •§ 5. Содержание и исполнение страхового обязательства
- •1. Обязанности страхователя
- •2. Страховой риск
- •3. Страховой случай
- •4. Обязанности страховщика. Страховая сумма
- •5. Исполнение обязательств по страхованию
- •6. Суброгация
- •7. Исполнение обязательства по личному страхованию
- •8. Освобождение страховщика от обязанности предоставления страховых выплат
- •9. Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию
- •10. Прекращение и недействительность обязательств по страхованию
- •§ 6. Обязательства по имущественному страхованию
- •1. Виды обязательств по имущественному страхованию
- •2. Обязательства по страхованию имущества
- •3. Понятия и виды обязательств по страхованию гражданской ответственности
- •4. Обязательства по страхованию внедоговорной ответственности
- •5. Обязательства по страхованию договорной ответственности
- •6. Обязательства по страхованию предпринимательского риска
- •§ 7. Обязательства по личному страхованию
- •1. Виды обязательств по личному страхованию
- •2. Обязательства по страхованию жизни
- •3. Обязательства по страхованию от несчастных случаев и болезней
- •4. Обязательства по медицинскому страхованию
3. Обязательства по страхованию от несчастных случаев и болезней
Страхование от несчастных случаев и болезней - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).
Для данного вида договора личного страхования характерно:
- страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде соответствующих компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем;
- страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой (т.е. внезапное, кратковременное, внешнее, вредоносное воздействие на организм человека тех или иных факторов - физических сил (энергий), химических реакций и т.п., не зависящих от его воли) или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица;
- договор может заключаться на определенный срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.) либо без определения срока, т.е. пожизненно;
- страховая сумма подлежит выплате, если последствия несчастного случая наступили не позднее установленного срока (по общему правилу в течение года со дня окончания срока договора).
В практике осуществления страхования от несчастных случаев и болезней используются различные его варианты: страхование детей и школьников от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев владельцев банковских карточек и др.
4. Обязательства по медицинскому страхованию
В систему видов личного страхования Законом РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" было введено добровольное медицинское страхование (как уже отмечалось, обязательное медицинское страхование относится к праву социального обеспечения). Являясь формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья, медицинское страхование выполняет две важные взаимосвязанные функции:
1) гарантированного получения медицинской помощи в целях восстановления здоровья при его повреждении (обеспечительная);
2) финансирования профилактических мероприятий для предупреждения заболеваний (превентивная).
Договор медицинского страхования отличается значительной спецификой, отражая сложную сущность (природу) оформляемых им отношений.
Договор медицинского страхования - соглашение, в соответствии с которым страховщик (страховая медицинская организация) обязуется организовать предоставление медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг и финансировать (оплатить) оказываемые страхователю (застрахованному лицу) медицинские услуги при наступлении страхового случая (повреждение здоровья, болезнь и т.п.), а страхователь обязуется уплатить в установленные сроки страховые взносы.
В качестве страхователей могут выступать как отдельные граждане, самостоятельно заключающие данный договор, так и другие лица, представляющие интересы граждан (обычно работодатели), которые заключают такие договоры в пользу третьих лиц. Однако независимо от характера договора - индивидуальный или коллективный (ч. 6 ст. 1 Закона о медицинском страховании) - он всегда заключается в пользу самого застрахованного, который и является единственно возможным выгодоприобретателем, в силу чего для его заключения не требуется получения письменного согласия застрахованного лица (ср. п. 2 ст. 934 ГК). С момента заключения договора застрахованное лицо становится держателем страхового медицинского полиса (ст. 5 Закона о медицинском страховании) и ему принадлежит право на получение соответствующих условиям договора медицинских услуг независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса, а также право предъявлять по своему усмотрению исковое требование непосредственно как к страховщику, так и к медицинскому учреждению при нарушении ими своих обязательств (ст. 6 Закона о медицинском страховании).
Страховщик - страховая медицинская организация - юридическое лицо, лицензированное на право осуществлять медицинское страхование (ч. 4 ст. 2 Закона о медицинском страховании), которое не входит в систему здравоохранения (ч. 2 ст. 14 Закона о медицинском страховании). Для исполнения своих обязанностей по договору страховщик заключает с медицинским учреждением, реализующим по лицензиям программы добровольного медицинского страхования, договоры о возмездном оказании соответствующих услуг (по правилам гл. 39 ГК) непосредственно застрахованным лицам. При этом страховщик обязан защищать интересы застрахованных лиц и выполнять контрольные функции за соответствием объема, сроков и качества медицинской помощи условиям договора.
Страховщику принадлежит право требовать от лиц, ответственных за причиненный вред здоровью гражданина, возмещения ему расходов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской помощи, за исключением причинения вреда страхователем (ст. 28 Закона о медицинском страховании). Данный случай не является суброгацией (ст. 965 ГК), так как никакого перехода к страховщику права потерпевшего на соответствующее возмещение от причинителя вреда не происходит: оно остается за потерпевшим. Это обычное право обратного требования (регресса) - регрессное обязательство, возникающее из факта несения расходов страховщиком, размер которого определяется исключительно размером выплаченных застрахованному сумм (п. 1 ст. 1081 ГК).
Страховая сумма определяется стоимостью медицинских и иных услуг (оздоровительных, социальных), предоставленных застрахованному лицу медицинским учреждением