22. Особенности заключения и исполнения договора имущественного страхования.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен): (ч. 1 ст. 930 ГК РФ).

До заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность сведений, представленных в описи имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ).

Одной из важных особенностей договора имущественного страхования является суброгация - переход права страхователя (выгодоприобрета­теля) к страховщику (ст. 965 ГК). Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки (п. 1 ст. 965 ГК)

Суброгация применяется в любых отношениях по имущественному страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности.

Статья 942. «Существенные условия договора страхования» Гражданского Кодекса

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Имеет место неполное имущественное страхование, ГК в ст. 949 предписывает устанавливать по пропорциональной системе. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем часть эта рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

Ущербом страхователя считается стоимость погибшего имущества по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценивания, стоимость работ по спасению имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т.п.

23. Построение тарифных ставок по рисковым видам страхования.

По определению, данному в Методике расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 8 июля 1993 г., рисковыми считаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни, а именно:

• не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;

• не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

В указанных видах страхования не используется принцип капитализации (накопления) и, следовательно, при расчете нетто-ставок не используются методы финансовых исчислений (дисконтирование, начисление сложных процентов и т. д.). Это отличает рисковые виды страхования от страхования жизни.

Рисковые виды страхования можно условно разделить на массовые виды и страхование редких событий и крупных рисков.

1. Массовые рисковые виды страхования. Под массовыми видами страхования понимаются виды страхования, предположительно охватывающие значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм.

массовым рисковым видам страхования относится большинство видов страхования имущества и гражданской ответственности частных лиц, а также некоторые виды личного страхования (такие как страхование от несчастного случая, страхование медицинских расходов и т.д.).

2. Страхование редких событий и крупных рисков. В данном случае речь идет о рисках, характеризующихся, с одной стороны, низкой частотой наступления страховых событий, а с другой стороны, большой возможной величиной ущерба. Количество объектов, которые можно застраховать, ограничено, а разброс страховых сумм составляет значительную величину.

Наиболее характерным видом страхования, который можно отнести к данной категории, является страхование промышленных предприятий (прежде всего, на случай пожара).

Во-первых, при расчете тарифов необходимо опираться на статистические данные за несколько лет (временные ряды). Чем более длительным будет период наблюдения, тем точнее может быть рассчитана нетто-ставка. Определенная таким образом премия должна поддерживать финансовое равновесие страховщика в пределах не одного года, а достаточно продолжительного периода времени.

Во-вторых, для данной категории страхования необходимо использовать специальные методы расчета нетто-премий, которые учитывали бы правдоподобную, разумную, а не среднюю стоимость риска. К числу таких методов относятся метод правдоподобия, анализ частот и сумм очень крупных ущербов, метод «усечения» и т.д.

В-третьих, при расчете тарифов страховщики, как правило, вынуждены учитывать влияние перестрахования на величину ущерба по всему портфелю рисков данного типа.

В-четвертых, статистических данных одной страховой компании или даже одного объединения страховщиков, как правило, недостаточно для взвешенного расчета тарифных ставок по указанным видам страхования. Необходима национальная и международная кооперация в области тарификации подобных видов страхования.

МЕТОДИКА (I) РАСЧЕТА ТАРИФНЫХ СТАВОК

ПО МАССОВЫМ РИСКОВЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ*

---------------

*Под массовыми рисковыми видами страхования в настоящих методиках

понимаются виды страхования, предположительно охватывающие значитель-

ное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся

однородностью объектов страхования и незначительным разбросом в разме-

рах страховых сумм.

Предполагаемая методика пригодны для расчета тарифных ставок для

рисковых видов страхования и применима при следующих условиях:

1) существует статистика либо какая-то другая информация по расс-

матриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величи-

ны:

q - вероятность наступления страхового случая по одному договору

страхования,

S - среднюю страховую сумму по одному договору страхования,

Sв - среднее возмещение по одному договору страхования при нас-

туплении страхового случая;

2) предполагается, что не будет опустошительных событий, когда

одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;

3) расчет тарифов проводится при заранее известном количестве до-

говоров n, которые предполагается заключить со страхователями.

При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования за

величины q, S, Sв принимаются оценки их значений:

M

q = ---; (1)

N

где N - общее количество договоров, заключенных за некоторый пе-

риод времени в прошлом;

М - количество страховых случаев в N договорах;

Si - страховая сумма при заключении i-го договора;

i=1,2,...,N;

Sвk - страховое возмещение при k-м страховом случае;

k=1,2,...,М.

в от-

ношение средней выплаты к средней страховой сумме (Sв/S) рекомендуется

принимать не ниже:

0,3 - при страховании от несчастных случаев и болезней, в меди-

цинском страховании;

0,4 - при страховании средств наземного транспорта;

0,6 - при страховании средств воздушного и водного транспорта;

0,5 - при страховании грузов и имущества, кроме средств транспор-

та;

0,7 - при страховании ответственности владельцев автотранспортных

средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

Нетто-ставка Tn состоит из двух частей - основной части То и рис-

ковой надбавки Тр:

Тn = То + Тр. (4)

Основная часть нетто-ставки То соответствует средним выплатам

страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая q,

средней страховой суммы S и среднего возмещения Sв. Основная часть

нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле

Sв

То = 100 -- . q (руб.). (5)

S

МЕТОДИКА (II) РАСЧЕТА ТАРИФНЫХ СТАВОК ПО МАССОВЫМ

РИСКОВЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ

Данную методику целесообразно использовать по массовым видам

страхования на основе имеющейся страховой статистики за определенный

период времени или при отсутствии таковой использовать статистическую

информационную базу (демографическая статистика, смертность, инвалид-

ность, производственный травматизм и т.д.).

Определение страхового тарифа на основе страховой статистики за

несколько лет осуществляется с учетом прогнозируемого уровня убыточ-

ности страховой суммы на следующий год.

Предлагаемая методика применима при следующих условиях:

1) имеется информация о сумме страховых возмещений и совокупной

страховой сумме по рискам, принятым на страхование, за ряд лет;

2) зависимость убыточности от времени близка к линейной.

Расчет нетто-ставки производится в следующей последовательности:

а) по каждому году рассчитывается фактическая убыточность страхо-

вой суммы (Y) как отношение страхового возмещения к общей страховой

сумме застрахованных рисков Sв/S.