Тема 7. Особенности страхование в отраслях

1.Имущественное страхование

Наиболее значительным по объему страховых операций является имущественное страхование. Собственность граждан и юридических лиц представляет собой объект страхования, а предметом является совокупность отношений по поводу возможности нанесения ущерба имуществу.

Классификация имущественного страхования представлена на рис.1

Страхование Страхование Страхование иму- Страхование Страхование

имущества совхозов и щества коопера - имущества гос имущества,

предприятий других С/Х тивов и обществ. граждан сданного в

предприятий организаций аренду

Страхование

Страхование С/Х Страхование строений

культур строений

Страхование Страхование

животных животных

Страхование строе- Страхование

ний и другого домашнего

имущества имущества

Транспортное Страхование

страхование средств

транспорта

Авиационное и Страхование

космическое грузов

страхование

Страхование ценностей Страхование судов

Особенности страхования в сельском хозяйстве

Отрасль сельского хозяйства подвержена воздействию природных факторов.

Неблагоприятные природные факторы можно разделить на две группы: обычные для данной местности;необычные для данной местности.

Влияние первой группы устраняется путем финансирования необходимых затрат по выведению новых сортов,установки надбавок к ценам и др. Нейтрализация второй группы достигается при помощи системы страховых фондов.

Основным принципом страхования урожая является его тесная связь с результатами деятельности хозяйства.

Следующим принципом является универсальность страхования-охват практически всех стихийных бедствий.Это создает равную защищенность сельскохозяйственных предприятий независимо от того, в какой природно-климатической зоне они находятся.

Другим принципом является определение ущерба по всему в целом, а не по отдельным объектам.Это позволяет не допускать распыленности средств страхового фонда при небольших потерях и ,вместе с тем, возмещать крупные убытки.Определение ущерба предполагает сравнение текущего урожая с каким-либо показателем,принятым в качестве базы.

Страхование распространяется на все виды сельскохозяйственных культур.Объектом страхования является основная продукция культуры.По культурам, дающим 2-3 вида основной продукции, все они считаются застрахованными.

Страховая оценка урожая, как правило, исходит из средней урожайности с 1 га за предшедствующие 5 лет и действующих цен.

Наряду с потерями от гибели или повреждения урожая возможны также затраты,связанные с пересевом или подсевом культуры после стихийного бедствия.

При страховании многолетних насаждений объектами выступают сами насаждения,как основные и оборотные фонды,так и урожай этих насаждений.Насаждения страхуются в полной балансовой стоимости, а урожай – в общем порядке.

В понятие страхового случая входят три основных момента:

-наличие объекта ответственности

-факт стихийного бедствия

-недобор урожая

Отсутствие хотя бы одного из трех условий исключает ответственность страховщика. Не является страховым случаем непосев культур из-за засухи и т.д.,недобор урожая при обычных для данной местности природных условиях.

Страхование урожая начинается со дня посева и прекращается со дня окончания уборки.

Страховая защита животноводства направлена,с одной стороны, на возмещение ущерба от падежа,гибели или вынужденного забоя животных, а с другой, на уменьшение и компенсацию потерь от стихийных бедствий и др.неблагоприятиных событий.

Принципиальная особенность страхования животных заключается в том, что возмещение ущерба связано только с падежом или гибелью.

Страхование проводится не в полной стоимости.Определенная доля остается на ответственности страхователя,что способствует его материальной заинтересованости в сохранности имущества.

Исходя из объема страховой ответственности всю совокупность застрахованных животных можно разделить на три группы : продуктивный скот, молодняк, высокоценные племенные животные,записанные в Государственную племенную книгу.

При гибели животных определению страхового возмещения предшествует исчисление ущерба.Ущербом является балансовая стоимость животных.При вынужденном забое ущерб определяется в размере разницы между их балансовой стоимостью и суммой полученной от реализации продукции.

Особенности страхования строений

Страхование строений и имущества обеспечивают страховую защиту от гибели и порчи, вследствие пожара,удара молнии,взрыва и т.д..Возмещению подлежат убытки, которые понес страхователь спасая имущество,избегая распространения убытков и т.д.

Страховая сумма определяется по согласованию сторон с учетом конъюктуры рынка,особенностей конкретного объекта страхования и т.д.Основой для определения страховой суммы является действительная стоимость застрахованного имущества на момент подписания договора, которая определяется по балансовой стоимости и стоимости приобретения за вычетом износа.

Страховое возмещение с наступлением страхового случая уплачивается предприятию(гражданину) только после того,как полностью определены причины и размер убытка.После получения всех необходимых документов ,оформленных надлежащим образом, страховщик обязан в течение 30 дней выплатить страховую сумму.

Если по факту уничтожения имущества открыто уголовное дело,то страховщик выплачивает 30% страховой суммы, а остальные 70% после окончания расследования.

Страховое возмещение выплачивается :

• в случае полной гибели имущества – в размере действительной стоимости с учетом износа и стоимости остатков имущества,пригодного для дальнейшего использования, но в пределах страховой суммы;

• в случае частичного повреждения имущества – в размере разницы между заявленной страховой суммой и стоимостью остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования.

Выплаты страхового возмещения не производятся, если страхователю возмещают убытки третьи лица.Страховщик обязан выплатить возмещение в размере разницы между суммой убытков и суммой, возмещенной третьими лицами.

Особенности в транспортном страховании

Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения.

Страхование грузов- один из наиболее распространенных видов страховых операций.

В международной торговле поставка товаров осуществляется на особых условиях, включающих обязательность страхования. Правила применяемые страховыми организациями предусматривают страхование грузов на условиях:

• с ответственностью за все риски;

• без ответственности за повреждение.

В первом случае это означает возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме оговоренных). Исключение составляют невозмещаемые убытки, происшедшие вследствие :

военных действий и их последствий;

народных волнений и забастовок;

конфискации, ареста, захвата;

действий атомного взрыва и его последствий

умысла страхователя

несоблюдения требований транспортировки

Ставки страхования дифференцируются по видам транспортировки и типам страховой ответственности. Ущерб возмещается в соответствии с принципом пропорциональной ответственности, т.е. исходя из погибшего (пропавшего) и степени повреждения сохранившегося груза.

Договор страхования можно заключать на определенный срок или рейс.

Груз принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости, указанной в перевозочных документах.

В системе мировых торгового, транспортного и иных взаимосвязей страхование судов является одним из важнейших видов. Это обусловлено характером опасностей, а также большой стоимостью судов. Требования в отношении страхования судов сформулированы в Кодексе Торгового мореплавания. Договор страхования может заключатся на определенный срок или рейс. Ответственность страховщика распространяется на убытки, происшедшие в указанном в договоре районе плавания.

Договор сохраняется, если выход судна из обусловленного района определен действиями по спасению людей или обеспечения безопасности груза.Возмещение происходит пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости судна на момент страхования.

Страхование авиационной техники является частью авиационного страхования. Условия страхования, как правило, те же, что и при транспорном страховании. В украинском законодательстве сушествует ряд нормативных актов, предполагающих обязательность страхования авиационной техники, грузов перевозимых авиационной техникой, а также условия , суммы и порядок страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В автостраховании различают:

- страхование "авто-каско";

• страхование всех видов риска;

• страхование на время ремонта,парковки и хранения в гаражах;

• страхование грузов;

• страхование от несчастных случаев при ДТП .

Договоры страхования заключаются как с физическими , так и с юридическими лицами.Основной договор страхования транспортного средства заключается на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный – на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

При наступлении страхового случая ущерб определяется в случае:

похищения – по стоимости с учетом износа;

уничтожения – по стоимости с учетом износа, за вычетом остатков,годных к использования;

повреждения – по стоимости ремонта.

Личное страхование

Экономическая сущность личного страхования такая же, как и в страховании имущества - замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через специальные страховые фонды.

Личное страхование связано с вопроизводством рабочей силы.Объектами страхования являются жизнь,здоровье и трудоспособность.

При личном страховании не происходит возмещения материального ущерба,а оказывается денежная помощь.

Классификация личного страхования представлена на рис.2.